Полисы дмс и омс: в чем разница и какие программы они предоставляют?

Критерии выбора страховщика

Есть два возможных способа получить полис ДМС:

1. У своего работодателя, если он дает такую возможность. Не всегда услуга доступна сразу при трудоустройстве. Ее надо заслужить, поэтому многие предприятия выдают страховку после нескольких месяцев работы.
2. Самостоятельно купить полис. Для этого надо выбрать страховщика и подать заявку. Многие компании предлагают сделать это онлайн. На сайтах есть калькуляторы, которые помогут определить примерную стоимость полиса.

Самое сложное в процедуре оформления страховки – это выбрать страховщика, от этого будет зависеть не только цена полиса, но и ваше здоровье. Критерии выбора:

Надежность

Страхование относится к финансовым услугам, поэтому за деятельностью страховых компаний следит Центробанк РФ, он же выдает лицензию на этот вид деятельности. Наличие документа, разрешающего работать на страховом рынке, – это первый критерий, по которому надо выбирать страховщика.

Медицинские учреждения, которые будут обслуживать по договору

У каждой страховой компании они свои или даже одна. Список разный в каждом регионе. Вас могут полностью устраивать условия договора, но вы никогда по собственной воле не пойдете лечится к врачам конкретной клиники, потому что в городе она пользуется, например, плохой репутацией.

Условия страхования

Изучите договор и все приложения к нему. Там обязательно должен быть перечень услуг, которые попадают под его действие, и медицинские затраты, расходы по которым никогда не возместят. Кроме того, стоит посмотреть условия расторжения договора. Например, в случае преднамеренного утаивания информации о наличии тяжелого заболевания.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Кроме списка страховых случаев обратите внимание на порядок действий при их наступлении. Где-то достаточно обратиться в медучреждение, указанное в договоре, без уведомления страховщика

Где-то нужно сначала позвонить в свою страховую компанию (исключение – экстренный случай с вызовом скорой помощи), которая направит в конкретную клинику и уведомит ее об этом.

Стоимость полиса

Она зависит не только от конкретного страховщика, но и от вида программы. В одной компании вам могут предложить несколько пакетов. Например, Стандартный, Оптимальный и Расширенный. Цена будет тем выше, чем старше клиент, чем больше у него хронических заболеваний. На стоимость влияет даже пол, для женщин, как правило, услуги дороже, вид профессиональной деятельности. Включение дополнительных опций, например, стоматологических услуг, также приводит к увеличению цены.

Условия оформления полиса ДМС

Обзавестись полисом добровольного медицинского страхования можно двумя путями: самостоятельно и через работодателя. Граждане могут оформить документ в страховых организациях. При этом оформление в рамках программ по определенным заболеваниям допускается только при наличии соответствующего заключения врачебной комиссии или консультативного заключения, подтверждающего статус и (или) характер заболевания. Гражданам, оформляющим полис ДМС самостоятельно, необходимо уплатить определенную сумму в качестве страховой премии.

Оформление же через работодателя проходит для граждан в упрощенном порядке. Работодатель в таком случае имеет уже заключенный со страховой организацией договор коллективного добровольного страхования, к которому работники при приеме на работу при желании присоединяются. Платить за оформление ДМС работнику, как правило, не требуется.

Условия ДМС при оформлении полиса — это то, на что следует обратить особое внимание. Поскольку ДМС — это негосударственный вид страхования, страховые компании и медицинские организации, работающие с ним, свободны при определении условий

В том числе они могут устанавливать ограничения на предоставление добровольного медстрахования в отношении, например, беременных женщин или граждан:

• достигших возраста 65 лет;
• страдающих тяжелыми формами хронических заболеваний;
• являющихся носителями ВИЧ, СПИД, гепатитов, раковых опухолей тяжелых степеней;
• страдающих психическими расстройствами.

Медикаменты по большинству программ ДМС приобретаются гражданами за свой счет.

На какие условия ДМС обратить особое внимание

Изучать их перед подписанием договора необходимо все, но особое внимание следует обратить на следующие элементы:

1. Полный перечень заболеваний, которые подпадают под действие ДМС. Следует изучить не только этот список, но и перечень исключений (болезней, возникновение которых крайне невыгодно страховым компаниям).
2. Перечень учреждений здравоохранительного и лечебно-профилактического профиля, в которые можно обращаться. Полис ДМС — это не абонемент во все платные клиники, поэтому следует внимательно изучить список медицинских организаций, в которых при таком наступлении заболевания можно получить помощь.
3. Правила страхования и обращения за медицинской помощью. Каждая организация предусматривает определенные правила получения предусмотренных льгот, причем от компании к компании они могут сильно разниться. Следует обязательно изучать все тонкости договора, чтобы не оказаться в невыгодном положении.

Достоинства и недостатки ДМС

Прелести нашей «бесплатной» медицины известны каждому, кто обращался к врачам по полису ОМС. Поэтому многие ищут альтернативу и находят её в добровольном медицинском страховании (ДМС), о котором и расскажем в этой статье.

Что такое ДМС и зачем оно нужно?

Если кратко, то ДМС – это финансовая услуга. Её существо, как и любого другого вида страхования, заключается в защите от рисков здоровью за определённую плату. Страхователь (физлицо или организация) покупает в страховой компании полис ДМС, по которому при наступлении страхового случая пациент бесплатно получает медицинскую помощь.

Очереди в поликлиниках, минуты на приём одного пациента, переполненные больничные палаты – всё это знакомо тем, кто лечился по полису ОМС. ДМС призвано обеспечить получение медицинской помощи в другом, комфортном формате. Правда, только в идеале, от которого суровая действительность держится на некотором расстоянии. Тем не менее, услуга стабильно востребована на российском страховом рынке: количество ежегодно заключаемых договоров ДМС держится на уровне 10-11 млн.

Плюсы ДМС

ДМС даёт возможность выходить за рамки, устанавливаемые стандартами обязательного медицинского страхования, которое страдает множеством недостатков и к тому же бесплатно только номинально. Перечислим достоинства добровольного медицинского страхования для получателей услуги:

• страхователь выбирает страховой продукт либо совместно со страховщиком формирует персональную программу ДМС (состав медицинский услуг);
• страхователь может выбирать медучреждения для получения услуг;
• не надо тратить время на стояние в очередях;
• медицинская помощь оказывается (теоретически) на высоком профессиональном уровне, с применением современных и одновременно проверенных на практике методик, оборудования, материалов и препаратов.

При ДМС важно то, что пациент не остаётся один на один с медициной. Его сопровождает страховая компания: консультирует, взаимодействует с лечебным учреждением, контролирует объём медицинских услуг

Это очень значимый фактор, поскольку пациенту могут не оказать необходимую помощь либо, напротив, навязать ненужные процедуры (как правило, платные).

Минусы ДМС

ДМС обладает не только достоинствами, но и недостатками: за полис придётся заплатить физлицу или его работодателю, если страхование корпоративное. Кроме того, страхователь может столкнуться со следующими ограничениями:

• по количеству доступных процедур, анализов, исследований;
• по составу медучреждений;
• по географии действия полиса;
• при обращении в медучреждение потребуется согласование страховой компании.

При наступлении страхового случая надо быть готовым к «боданиям» не только с медиками, но и со свои страховщиком. Для него эта ситуация связана с расходами на оплату медицинских услуг, а все мы знаем, как тяжело расставаться с деньгами. Поэтому страховая компания может оказаться не только надёжным партнёром, готовым прийти на помощь, но и скрягой, желающим сэкономить по максимуму на чужой беде.

Как заключить договор

Выдать указанный документ имеют право лишь организации, которые обладают специальной лицензией на его выдачу. На сегодняшний день существует 2 доступных способна его оформления: в режиме офлайн и онлайн. В первом случае потенциальное застрахованное лицо лично приходит в офис страховщика, где сотрудники объясняют что это за система ДМС, выбирают наиболее подходящую программу и составляют контракт. Второй вариант (в режиме онлайн) отлично подходит для людей, которые не хотят тратить время на посещение офисов. Практически все современные компании позволяют самостоятельно ознакомиться с доступными видами договоров и заполнить необходимую анкету, после чего, посредством оставленного адреса электронной почты или номера мобильного телефона, с человеком связывается сотрудник фирмы. После уточнения всех нюансов, проводится оформление специальной формы и получение документа, который рекомендуется забрать лично.

Процесс её оформления протекает в 5 основных стадий:

• Выбор страховой компании – на современном рынке представлено большое количество офисов. Каждый из них имеет собственные предложения, условия и цены, поэтому стоит заранее почитать отзывы реальных пользователей и заблаговременно изучить имеющуюся на официальном сайте информацию.
• Выбор программы – менеджеры обязаны объяснить что значит ДМС и что предоставляет каждый из них. Как правило, предлагается 4 типа: базовый, расширенный, полный и комбинированный (или конструктор).
• Тщательное изучение и собственноручное подписание составленного договора – перед согласием рекомендуется полностью ознакомиться с его пунктами, так как ещё не поздно внести какие-либо правки.
• Оплата – нужно оплатить эту услугу как наличными деньгами непосредственно в отделении страховой фирмы, так и через банковский перевод. В некоторых фирмах можно воспользоваться рассрочкой.
• Выдача и получение страховки – оригинал документа выдается исключительно в офисе. Однако он вступает в юридическую силу не сразу, а лишь после истечения срока ожидания – около 14 дней.

В случае если клиенту будет отказано в предоставлении медицинской помощи, которая прописана в контракте, человек имеет право обратиться с жалобой в отдел ДМС, так как это прямое нарушение законодательства.

Как оформить

Договора ДМС оформляют в страховых компаниях, которые получили лицензию на этот вид деятельности, при прямом обращении в их офис или с использованием электронных сервисов страховщиков. В последнем варианте клиент оставляет стандартизованную заявку (номер для телефонной связи, электронной адрес почты, личные данные). Через небольшой промежуток времени с ним связывается менеджер страховщика для уточнения особых условий договора.

Заключения договора страхования состоит из нескольких этапов:

Выбор программы страхования с приемлемыми для предприятия или частного лица условиями. Программы представлены несколькими вариантами:

1. набор базовых условий, где предоставляются консультативные услуги, диагностика, общая терапия;
2. расширенное предоставление страховой защиты с предоставлением дополнительных возможностей, например — посещение доктора вне плановой очереди, и прочие;
3. полный полис, представляющий возможность получить любую медпомощь в клиниках РФ, а по отдельным условиям – за рубежом. Одновременно страховым покрытием предусмотрены расходы на санаторное, курортное обслуживание и иное;
4. комбинирование отдельных условий различных программ предоставляет возможность страхователю выбрать услуги в соответствии с личными предпочтениями.

• Изучение проекта договора, уточнение положений и подписание. Во избежание недоразумений следует внимательно вычитать договор, исключить вероятность скрытых условий. При выявлении последних, или необходимости довнесения в него дополнений, сообщить представителю страховщика. Во многих случаях они вносят требуемые изменения.
• Оплата страховых премий. Оплата может проводиться любым предусмотренным законом способом. Получение фискальных подтверждений платежа обязательно.

При получении договора следует обратить внимание на дату начала его действия и срок, с которого начинает действовать страховая защита. В медицинском страховании он может быть несколько позже даты получения полиса

Когда стоит оформить ДМС

Очевидно, что программы добровольного медстрахования предлагают более расширенные возможности по диагностике и лечению заболеваний. Больницы или отделения, которые обслуживают клиентов страховщика, оборудованы с комфортом и оснащены хорошим оборудованием.

Однако нужно ли тратить деньги на этот вид страхования? Не стоит забывать, что полис ДМС не покрывает профилактические обследования, приобретение лекарственных средств, психиатрическое лечение, беременность и роды.

Для того чтобы понять стоит ли оформлять дополнительный медицинский полис ДМС, нужно подсчитать сколько ежегодно тратится на платные медицинские услуги, выбрать необходимые условия страхования, которые будут покрывать все эти траты, и сравнить цены нескольких страховых компаний. Такой полис выгодно покупать, если:

• есть тяжёлые хронические болезни, которые требуют постоянного наблюдения у узких специалистов и периодических обследований на хорошем оборудовании;
• человек часто болеет и обращается за помощью к частным специалистам;
• приходится часто бывать за рубежом, чтобы была возможность получить медпомощь в другой стране;
• есть возможность оформить полис со скидкой для своих родственников, заручившись помощью работодателя.

Особенности оформления

Сначала работодатель должен подобрать страховую компанию. Затем нужно составить и направить обращение в эту компанию. Обязательность оформления ДМС нужно включить в коллективный и трудовой договоры. В страховом соглашении прописывается следующая информация:

• Информация о страховщике (компании), страхователе (работодателе) и лицах, которые смогут получить медицинскую услугу по ДМС (сотрудниках).
• Предмет страховки.
• Права и обязательства всех сторон.
• Ответственность за невыполнение условий, которые прописаны в соглашении.
• Период действия соглашения.
• Сумма страховки и премия страховой компании.
• Порядок оплаты компенсации.
• Порядок выплаты взносов по страховке.

По желанию работодателя страховка может распространяться не только на сотрудников, но и на членов их семьи.

Кем предлагается ДМС?

Очень много страховых компаний предлагают корпоративные полисы. Соответствующие предложения можно найти у следующих организаций:

• «АльфаСтрахование».
• «Ингосстрах».
• «Ренессанс» и многие другие.

Индивидуальные программы страховки предоставляются Сбербанком.

Сколько это будет стоить?

Стоимость услуг зависит от того, что именно входит в добровольное страхование:

• Лечение в амбулаторных условиях – от 10 до 200 тысяч рублей.
• Лечение в амбулаторных условиях, стоматология – от 15 до 220 тысяч рублей.
• Амбулаторное лечение, стоматология, вызов скорой помощи, лечение в стационарных условиях – от 20 до 270 тысяч рублей.
• Все перечисленные выше услуги, а также экстренное и плановое лечение в стационарных условиях – от 30 до 310 тысяч рублей.

ВАЖНО! Траты на ДМС включаются в оплату труда. Перечень медицинских услуг, которые включаются в страховой договор, зависят от специфики компании и пожеланий ее руководства

Возможно оформление различных программ для рядовых сотрудников и специалистов. Это послужит мотивацией работников к карьерному росту

Перечень медицинских услуг, которые включаются в страховой договор, зависят от специфики компании и пожеланий ее руководства. Возможно оформление различных программ для рядовых сотрудников и специалистов. Это послужит мотивацией работников к карьерному росту.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Компании выгодно оформлять страховой договор на длительное время. Этот вариант является менее дорогим

Какие законодательные и нормативно-правовые акты обеспечивают защиту прав обладателя полисов ДМС и ОМС?

Ответственность мед. учреждений

Согласно Федеральному Закону №323 от 21 ноября 2011 года, все виды медицинских учреждений, расположенные на территории Российской Федерации, а также медицинские и фармацевтические работники несут административную и уголовную ответственность за нанесение вреда здоровью и жизни пациентам:

ч. 3, ст. 98 ФЗ №323

«Вред, причиненный жизни и (или) здоровью граждан при оказании им медицинской помощи, возмещается медицинскими организациями в объеме и порядке, установленных законодательством Российской Федерации.»

ч. 4, ст. 98 ФЗ №323

«Возмещение вреда, причиненного жизни и (или) здоровью граждан, не освобождает медицинских работников и фармацевтических работников от привлечения их к ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.»

В соответствии со ст. 15 и ст. 1085 ГК РФ, застрахованный имеет право на материальную компенсацию и бесплатное оказание услуг при причинении ему вреда в медицинском учреждении:

ч. 1, ст. 15 ГК РФ

«Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.»

ч. 1, ст. 1085 ГК РФ

«При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.»

Фото: как он выглядит?

Фото полиса ДМС

Полис ДМС, который выдают страховые компании, представляет собой бумажную многостраничную версию договора с приложениями.

Договор подписывается в двух экземплярах обеими сторонами:представителем страховой компании и клиентом.

Кроме этого, многие компании выдают добровольный медицинский полис страхования, который выглядит как пластиковая карточка. Ее преимуществом является то, что она маленькая, таким образом ее удобно носить с собой.

Как выглядит полис ДМС можно увидеть на следующих изображениях. Как правило, у каждой страховой компании свое оформление полиса.

Подробное описание

Спрашивают: “Что это “полюс” ДМС?”. “Вот он, например!” – отвечаем!

Полис добровольного медицинского страхования представляет собой пластиковую карточку или обычный бумажный бланк, на котором обязательно должны быть указаны ФИО застрахованного лица, номер полиса и дата страхования.

Также на ней указывается наименование страховой организации и ее контакты.

Чтобы получить медицинские услуги необходимо предъявить Полис ДМС в клинике.

Кроме этого вы должны получить оригинал договора о добровольном медицинском страховании. Он обычно подписывается в двух экземплярах, вместе со всеми приложениями к нему.

Важно понимать, что полис ДМС не имеет строгого государственного образца. Поэтому у разных компаний может отличаться кардинально

От бумажного бланка до современной пластиковой карты с фотографией и чипом.

Читать про оформление полиса ДМС ►►

Полезное видео

Интересное видео от Ресо про полис ДМС. Хоть и нахваливают себя, но получить базовое представление о том, что можно получить по полису ДМС, можно. Смотрите:

Каким законом регламентируется?

Встречаются и обычные бумажные варианты полисов ДМС

В настоящее время добровольное мед страхование в Российской Федерации регулируется двумя законами.

Это Гражданский кодекс и Закон №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В Гражданском кодексе в статье идет речь о том, что страхование должно производится на основе специального договора, заключающимся между двумя сторонами: страховой организацией (страховщиком) и физическим либо юридическим лицом (страхователем).

В статьях и упоминается о так называемом “договоре личного страхования”. На основе этого договора при наступлении страхового случая страховщик должен оплатить медицинские услуги оказываемые для застрахованного лица, причем стоимость этих услуг не должна превышать размер страховой суммы.

В свою очередь страхователь обязуется выплачивать страховые взносы. Договор добровольного медицинского страхования всегда заключается в письменном виде.

Статья 942 ГК РФ содержит основные условия договора, такие как:

• информация о застрахованном лице
• виды страховых случаев
• размер суммы страхования
• срок действия договора

Статья про Закон о ДМС ►►

В 943 статье ГК РФ говорится, что условия договора определяются правилами, действующими в страховой организацией, а ее представитель и страхователь могут договориться об изменении этих правил и внесении поправок в договор.

Также в этом документе даются определения таким понятиям, как страховой риск, финансовое обеспечение страховщика, страховая премия, сумма, тариф. Согласно этому закону правила страхования должны соблюдаться обеими сторонами, заключающими договор.

Как получить лечение по дополнительному медицинскому страхованию?

Читать, как использовать полис ДМС ►►
Некоторые компании совмещают полис и договор страхования ДМС

Чтобы получить услуги по полису ДМС в медицине, достаточно лишь обратиться в медицинское учреждение, которое входит в страховую программу и записаться на прием к специалисту.

Самая доступная базовая программа добровольного медицинского страхования позволит вам обратиться за консультацией к терапевту или другому врачу.

Иногда туда могут входить базовые услуги стоматолога.

Не следует забывать о сроке действия вашего полиса ДМС.

Нужно помнить о том, что документ с истекшим сроком действия необходимо вернуть страховой организации, если вы не собираетесь его продлевать.

Здоровье не купишь, однако можно приобрести полис дополнительного медицинского страхования и пользоваться качественными услугами специалистов и достижениями современной медицины.

Узнать про полисы ДМС для мигрантов ►►

История

Начиная с 1980-х годов, ряд поставщиков начали разрабатывать программные системы для управления бумажными документами. Эти системы имели дело с бумажными документами , которые включали не только печатные и опубликованные документы, но также фотографии , отпечатки и т. Д.

Позже разработчики начали писать систему второго типа, которая могла бы управлять электронными документами , то есть всеми этими документами или файлами, созданными на компьютерах и часто хранящимися в локальных файловых системах пользователей . Самые ранние системы электронного управления документами (EDM) управляли либо собственными типами файлов, либо ограниченным числом форматов файлов . Многие из этих систем позже стали известны как системы обработки изображений документов , поскольку они сосредоточены на захвате, хранении, индексировании и поиске форматов файлов изображений . Системы EDM эволюционировали до точки, в которой системы могли управлять любым типом файлового формата, который может храниться в сети. Приложения выросли и стали включать в себя электронные документы, инструменты для совместной работы , средства безопасности, рабочий процесс и возможности аудита .

Эти системы позволили организации захватывать факсы и формы, сохранять копии документов в виде изображений и хранить файлы изображений в репозитории для обеспечения безопасности и быстрого поиска (поиск стал возможным, потому что система обрабатывала извлечение текста из документа. в процессе захвата, а функция индексатора текста обеспечивала возможность извлечения текста ).

В то время как многие системы EDM хранят документы в их собственном файловом формате (Microsoft Word или Excel, PDF), некоторые системы управления документами на базе Интернета начинают хранить контент в форме HTML . Эти системы управления документами на основе HTML могут действовать как системы публикации или системы управления политиками. Контент захватывается либо с помощью редакторов на основе браузера, либо путем импорта и преобразования не HTML-контента. Хранение документов в формате HTML позволяет упростить полнотекстовый рабочий процесс, поскольку большинство поисковых систем изначально работают с HTML. DMS без формата хранения HTML необходимы для извлечения текста из частного формата, что немного усложняет рабочий процесс полнотекстового поиска.

Возможности поиска, в том числе , кластерный анализ и поиск по краям , стали критически важными компонентами DMS, поскольку пользователи привыкли к поиску в Интернете и тратят меньше времени на организацию своего контента.