Ипотека на земельный участок в сбере

Требования к заемщикам

Согласно маркетинговой политике кредитной организации, предусмотрены общие требования ко всем категориям заемщиков, но есть ряд ограничений и дополнительных условий, на основании которых выдается экспертное заключение о возможности оформления займа.

1. Возраст заемщика от 21 года, но не старше 75 лет и наличие гражданства РФ,
2. Предоставление декларации НДФЛ-2 с последнего места работы, а также заполнение справки по форме банка.
3. Заверенные копии трудовой книжки или контракта на работу.
4. Пенсионерам необходимо предоставить справку о начислении выплат из Пенсионного фонда России (ПФР).
5. Предоставить копию налоговой декларации.
6. Сообщить сведения о начислении пособий и прочих государственных и муниципальных выплатах.
7. Представителям судейского корпуса необходимо предоставить справку о доходах, которую они могут получить в местном департаменте юстиции.

Справка по форме банка предусматривает получение дополнительных сведений о заемщике, к числу которых относятся:

Полное имя, фамилия и отчество.
Название и реквизиты организации, где работает заемщик

Обратите внимание, если вы военный, то почтовый адрес может отсутствовать в силу объективных причин.
Сведения о заработной плате за последние 6 месяцев. Если данных нет, бухгалтерия указывает сведения за предыдущий период деятельности.
Дополнительные доходы и удержания.

Обратите внимание, что банк требует заполнить собственную справку о доходах, где необходимо указать следующие параметры:

1. Доход от сдачи в аренду квартиры. Необходима справка по форме НДФЛ-3, которую вы можете взять в ФНС.
2. Суммы вознаграждений от интеллектуальной деятельности. Банк рассматривает в качестве документа патент, авторский договор или иное.
3. Прибыль, которую получил заемщик на основе гражданско-правового характера оказания услуг, справка по форме ФНС.
4. Выплаты, полученные от финансовых активов, дивиденды, проценты по вкладам и иное.
5. Получаемые пособия (разработан особый порядок указания сведений для этой группы).

Отдельным видом рассматриваемых доходов принято считать получение ЕДВ (ежемесячные денежные выплаты). К этой категории относятся социальные пенсии для инвалидов, ветеранов труда, участников боевых действий, чернобыльцев, ликвидаторов атомных катастроф.

Сбербанк не будет учитывать при рассмотрении заявки следующие денежные удержания и поступления:

1. Материальная помощь донорам.
2. Алименты.
3. Стипендии.
4. Премии по основному месту работы.
5. Доходы, полученные от продажи криптовалют и майнинга (данный вопрос в настоящее время спорный для Сбербанка).
6. Выигрыши в лотерею.
7. Выплаты по страховым обязательствам.
8. Денежные средства, полученные от участия в система азартных игр (казино, букмекерские конторы).
9. Доходы, которые заемщик получил как дивиденды от участия в уставном капитале ООО.

Необходимо учитывать такой факт — все справки должны быть заверены печатью и подписями представителями той организации, которая ответственна за ведение бухгалтерской и налоговой отчетности.

Сроки рассмотрения кредитной заявки

Стандартные сроки рассмотрения кредитной заявки предусматривают проведение нескольких этапов, которые включают:

Внесение необходимых сведений в основную базу по ипотеке

Срок занимает от 1 до 2 рабочих дней (обратите внимание на выходные и праздничные дни, которые не учитываются в данном случае).
Оценка реальной кредитной истории заемщика, не более 3 часов.
Проверка личных данных заявителя и членов его семьи. Срок составляет до 2 рабочих дней.
Проверка со стороны службы безопасности банка

Отводится не более 2 рабочих дней.
Этап андеррайтинг. Оценка рисков и прочих факторов, связанных с получением ипотеки.

В среднем, срок рассмотрения заявки в Сбербанке составляет не более 8 календарных дней. Кредитор оповещает о результатах принятого решения голосовым уведомлением по телефону, СМС-оповещением, уведомлением в личном кабинете на официальном сайте.

Требования к жилому дому и необходимые документы

Для получения ипотеки необходимо, чтобы строение соответствовало следующим условиям:

1. Оно должно быть капитальным и жилым, т. е. обязательно наличие света, воды и других коммуникаций.
2. Оно должно быть ликвидным, чтобы в случае невыполнения заемщиком обязательств по погашению долга банк мог вернуть сумму кредита.
3. Его расположение должно быть в районе нахождения филиала банка.
4. Обязательно наличие развитой инфраструктуры и подъездных путей.

Стоимость страховки зависит не только от расположения и дома и наличия коммуникаций, но и от типа строения и используемых материалов. Например, цена полиса на каменный дом будет ниже, чем на деревянный, т.к. риск повреждения последнего значительно выше.

Документы заемщика

Клиенты, получающие зарплату в Сбербанке, не представляют справку о доходах. От них требуется:

• анкета-заявление;
• паспорт, подтверждающий место регистрации;
• дополнительное удостоверение личности из предложенного банком перечня.

Заемщики, не являющиеся клиентами банка, кроме паспорта и анкеты предоставляют:

• подтверждение регистрации по месту фактического проживания (если оно временное);
• стандартную справку 2-НДФЛ или по образцу банка с заверенной по месту работы копией трудовой.

Если заемщик пенсионер, то он подтверждает доход документом о размере пособия. Индивидуальный предприниматель представляет налоговую декларацию. Кроме того, принимаются справки о дополнительных доходах.

Также возможно приобретение жилого дома и в рамках предложения «ипотека по двум документам». Однако при этом минимальный первоначальный взнос составит 50% от оценочной стоимости имущества.

Еще заемщик должен предоставить подтверждение того, что он обладает средствами для первоначального взноса. Для этого можно взять выписку со счета в Сбербанке или расписку продавца о получении залога. Во втором случае факт должен быть отражен в документе о покупке дома.

Документы на приобретаемую недвижимость

На оформление этого пакета банк дает 90 дней. В него входят:

1. Документ, подтверждающий, что продавец является собственником жилого дома.
2. Оригинал выписки из ЕГРП. Этот документ отражает, есть ли ограничения на право владения продаваемой недвижимостью.
3. Если у хозяина дома есть совладельцы, то в банк представляется документ об отказе от приоритетного права приобретения этого жилья.
4. Кадастровый паспорт.
5. Документ о возникновении права собственности у продавца.
6. Выписка из домовой книги или иной документ, содержащий сведения о прописанных в доме лицах.
7. Оригинал отчета об оценке недвижимости.
8. Согласие супруга (супруги) на продажу/передачу в залог (заверяется нотариусом).

Банком могут быть затребованы и другие справки. Их список формируется при заключении договора на ипотеку.

Требования к заемщику

Сбербанк имеет достаточно четкие, но достаточно лояльные условия подключения к ипотеке. Причем они касаются всех выгодополучателей, а не только титульного. Самым первым ультиматумом выступает наличие Российского гражданства. Затем под оценку попадают вопросы о благополучии и кредитоспособности кандидатов, претендующих на загородный дом.

Возраст

Минимальная возрастная планка приравнивается к 21 году. По потребительским кредитам ситуация в этом плане несколько иная. Здесь имеется возможность получить займ с 18 лет. Однако, для получения ипотеки личности нужно состояться в финансовом плане и приобрести характеристику надежного заемщика.

Наивысшая граница для приобретения загородного дома составляет 75 лет. Но она может быть снижена на 10 лет в связи с несогласием предоставить документацию о трудоустройстве и материальном благополучии. В любом случае каждая из этих цифр характеризуется как конечная по взносам. При наступлении критичной планки ипотеки в обязательном порядке должна быть закрыта.

Стаж работы

Требование по стажу работы распространяется не на всех потребителей в идентичном формате. Стандартный контингент обязана представить документацию, отображающую текущий и общий стаж. В первом случае он составляет пол года, а во втором — год за последние пять лет. Последнее распоряжение не затрагивает «зарплатников» Сбербанка, желающих купить загородный жилобъект.

Созаемщик

К созаемщикам предъявляются такие же требования и их ресурсы также учитываются при одобрении финансирования загородного приобретения. Более того, Сбербанк обязывает привлечь супруга заявителя к кругу участников. Исключения из этого правила обеспечиваются при заверении брачного контракта или при иностранном резидентстве мужа или жены.

Где искать генеральный план и ПЗЗ

Чтобы найти генеральный план и ПЗЗ соответствующего поселения, необходимо зайти на сайт ФГИС ТП.

Разберем на примере.

На сайте ФГИС ТП выбираем «Документы» — «По территории»Слева необходимо выбрать соответствующий субъект РФ, затем район и поселение, в котором находится земельный участок. Я выбрала для примера Веревское сельское поселение, где находится СНТ «Дони» и деревня «Дони»Здесь мы видим генеральный план и ПЗЗНажав на генеральный план, мы сможем найти карту категорий земель. Ее можно скачать, нажав на кнопку справаПеред нами открывается карта категорий земель Веревского сельского поселения. Справа указаны условные обозначенияНаглядно видно, что земельные участки в деревни Дони относятся к категории земель населенных пунктов, — они выделены на карте светло-оранжевым. В то время как земельные участки, расположенные в СНТ, относятся к категории земель сельскохозяйственного назначения и выделены светло-желтымЕсли вернуться к ПЗЗ и нажать на «ПЗЗ», можно скачать карту территориальных зон и сами ПЗЗПеред нами открывается карта территориальных зон, где цветом указаны условные обозначенияНа карте схематично указываются территориальные зоны. Например, желтым выделены зоны Ж-3 для застройки индивидуальными жилыми домами. А зона СХ-1 — для ведения садоводства и дачных хозяйств

Итак, по карте мы определили, в какой территориальной зоне находится наш земельный участок. Дальше переходим к самим ПЗЗ, чтобы установить вид разрешенного использования.

Мы видим, что в зоне Ж-3 можно строить индивидуальные жилые дома. Там можно найти ограничения по этажности, размеру самого земельного участка и другие важные характеристики для строительстваВ зоне СХ-1 можно возводить садовые дома и жилые строения. В связи с тем, что данные земельные участки находятся на землях сельхозназначения, под программу сельской ипотеки они не подпадают, но строительство не запрещено

Процентные ставки

Часто кредиторы стремятся снизить риски невозврата займа по ипотеке на покупку дачи. Для увеличения прибыли они повышают плату за пользование по кредиту до уровня 15-20% годовых.

Сбербанк предлагает ипотеку на дачу по ставке от 10,6%. Низкие проценты доступны клиентам — участникам программ, реализуемых в рамках сотрудничества кредитно-финансовой организации и местных органов власти.

Для остальных категорий граждан Сбербанк также старается предложить выгодные варианты займов при оформлении ипотеки на дачу. Участники зарплатных проектов праве претендовать на одобрение ссуды под 11,1% годовых. Держатели пластиковых карт намного быстрее могут вносить обязательные платежи. Интернет-банкинг в режиме онлайн сохраняет все операции по ипотечным взносам.

В онлайн-банке можно узнать остаток средств на банковских картах и оценить возможность очередной оплаты дистанционно. Доступность функционала положительно влияет на вероятность своевременного погашения задолженности, следовательно, шансы на получение одобрения заявки повышается.

В пакете услуг имеется возможность пополнения с карты другого банка, но отследить движения по счетам стороннего эмитента Сбербанк не имеет возможности. В этом случае сложнее говорить о надежной платежеспособности заемщика. Для клиентов, не имеющих зарплатной карты Сбербанка, процентная ставка по ипотеке на дачу немного выше (на 0,3% от базовой). Повышается плата за пользование займом и в случае отказа от страхования жизни и здоровья клиента.

Необходимо учесть, что Сбербанк требует предоставление обязательного первоначального взноса в размере не менее 25% от размера кредита. При этом выдаваемые суммы начинаются от 300 000 руб. Оформить займ клиент вправе на срок от 1 года до 30 лет.

Все эти условия влияют на конечный ежемесячный платеж, поэтому должны учитываться при решении оформить этот вид ипотеки. В любой момент действия договора заемщик может погасить ссуду, внеся весь остаток задолженности, или ускорить снятие залоговых обязательств частичным досрочным погашением.

Преимущества программы

Кредитор на официальном сайте заявляет следующие преимущества подобных ипотечных программ:

1. Отсутствие комиссий за оформление и выдачу ипотечного займа.
2. Наличие выгодных процентных ставок для зарплатных клиентов (для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка).
3. Возможность привлечения созаемщиков для повышения шансов на одобрение заявки.
4. Выпуск дополнительной кредитной карты с суммой до 600 000 рублей для тех, кто оформил ипотеку (дополнительные деньги могут понадобиться для ремонта или приобретения мебели, а также для обустройства участка).

Такие выгодные дополнительные возможности действительно могут привлечь внимание клиентов на этапе выбора программы кредитования

Порядок действий при оформлении ипотеки на загородный дом

Порядок действий при покупке жилого дома в кредит:

1. Клиент обращается в региональное отделение банка (там, где прописан, работает или покупает дом) с анкетой и доказательством доходов;
2. Банк оценивает платежеспособности и принимает предварительное решение;
3. Клиент определяется с объектом для покупки и собирает документы;
4. Банком принимается окончательное решение о выдаче кредита;
5. Подписывается договор предоставление займа;
6. Формируется пакет документов, для передачи недвижимости и земли в залог;
7. Чтобы на период оформления залога стоимость займа не увеличивалась можно воспользоваться банковской ячейкой – физически выданные кредитные средства буду находиться там, а продавец сможет забрать их после завершения процесса оформления дома в ипотеку.

Требования и условия ипотеки на частный дом

1. Банковские требования к ипотечной недвижимости.  

Квартиры в новостройках – желанный залог для банка, ведь, в случае возникновения у заемщика трудностей, с реализацией такой недвижимости не возникает проблем. Если клиент не может выплачивать ссуду или отказывается от своих обязательств, финансовая организация продает жилье через аукцион и возмещает свои расходы. С частными строениями сложнее: они менее ликвидны, что повышает риски банка и приводит, соответственно, к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту на частный дом. Однако существуют программы, участие в которых позволяет заемщикам сэкономить на выплатах.

Можно обратиться за кредитом, предложив в залог банковской структуре жилье, аналогичное по стоимости частному строению, которой планируется приобрести.

Многие ведущие банки, такие как «Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк» и другие, предъявляют к частному дому как предмету ипотеки следующие требования:

• оценочная стоимость – не меньше суммы займа;
• оценка недвижимости – обязательное условие (оплачивается заемщиком);
• отсутствие обременений;
• земля должна быть в собственности у продавца;
• назначение использования земельного участка – под индивидуальное жилищное строительство.

Максимальная сумма ипотечного кредита на частный дом не превышает 70-85 % его стоимости. При рассмотрении заявки финансовая организация учитывает множество аспектов: оценочную стоимость, месторасположение и степень удаленности от центра города или границ крупного населенного пункта, инфраструктуру в районе постройки. В общем, вероятность одобрения займа на новый, расположенный в центре города частный дом из кирпича с подведенными коммуникациями значительно выше, чем если предметом ипотеки выступает деревянное строение в пригороде, построенное десятилетия назад.

Кроме того, есть объекты, на которые ипотека точно не будет оформлена:

• архитектурные памятники;
• строения, назначенные под снос;
• здания, износ которых составляет более 60 %;
• недвижимость, где была произведена незаконная перепланировка;
• объекты, права на которые принадлежат третьим лицам.

Материалы, частные и загородные коттеджи из которых могут быть оформлены в ипотеку:

• дерево;
• брус;
• кирпич;
• газо- и пенобетон;
• с деревянными перекрытиями;
• каркасные строения.

Материалам фундамента, опор и несущих стен уделяется особое внимание. Частный кирпичный коттедж на бетонном фундаменте более долговечен, чем деревянное строение на насыпном основании, и эксплуатироваться может значительно дольше, что означает его большую ликвидность

А требование к быстрореализуемости объекта залога становится основным на период действия ипотечного договора.

При оценке частного строения учитываются:

• Коммуникации и дороги.
• Инфраструктура населенного пункта, на территории которого расположен дом.
• Удаленность от крупных городов.
• Назначение земельного участка (должен иметь статус земель населенных пунктов с видом разрешенного использования для ИЖС) и наличие права собственности на землю.

Таким образом, получается весьма внушительный список требований, соответствовать которым в полном объеме заявителю проблематично. Ещё более осложняется ситуация, если заемщик желает оформить ипотеку на объект первичного рынка жилья. Финансовой организации в таком случае требуется скрупулезно оценить юридические и строительные риски, которые всегда выше, чем при покупке вторичного жилья. Соответственно, часто заемщику отказывают в выдаче ипотечного займа на частный дом.

Если у заемщика возникают проблемы с выплатой кредита, недвижимость продается. А спрос на частные строения ниже, чем на квартиры.

Человеку, решившему приобрести в ипотеку частный дом, стоит внимательно изучить требования разных банков, которые размещаются на официальных порталах финансовых организаций. Там же можно найти калькуляторы и самостоятельно рассчитать сроки погашения долговых обязательств, ежемесячный платеж для разных процентных ставок и проч.

2. Банковские требования к заемщикам. 

За ипотечным займом на покупку частного строения могут обратиться граждане РФ, которые должны быть:

• не младше 21 года на момент подписания договора ипотеки и не старше 65-75 на день внесения последнего платежа;
• в обязательном порядке трудоустроены;
• зарегистрированы (постоянно или временно) в регионе выдачи кредита;
• если уровень дохода не позволяет рассчитывать на требуемую сумму займа, заявитель может привлечь созаемщиков.

Условия банков и особенности

Для того чтоб вам удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков.

Программа «Молодая семья»

Государство запустило ряд программ поддержки ипотечных заемщиков, чтобы помочь максимально выгодно решить жилищную проблему жителей страны. Более подробно о них мы говорили ранее в посте ипотека с господдержкой. А сейчас вкратце обсудим ряд из них относительно стройки.

Воспользоваться программой ипотека «Молодая семья» в Сбербанке может семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит или неполная семья, в которой родитель не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит. Кредит по данной программе выдается под 11,25%, первоначальный взнос от 20%.

В АТБ существует подобная программа под названием «Ипотека молодым», но ее условия отличаются от Сбербанковской. Если в Сбербанке льготными условиями  «молодая семья» вы можете воспользоваться при получении кредита, то в АТБ льготная программа для молодых семей предназначена для поддержки заемщиков, с которыми уже заключен ипотечный договор  после рождения или усыновления ребенка, позволяя в течение льготного периода (один календарный год) оплачивать установленные кредитным договором ежемесячные платежи в уменьшенном размере.

Материнский капитал

Ну и, конечно же, никто не отменял право использование материнского капитала. Ипотека с материнским капиталом подразумевает полное или частичное использование вами данных денежных средств для погашения части жилищной ипотеки. Условия использования капитала также различаются в рассматриваемых нами банках, итак:

– в Сбербанке вы можете использовать материнский капитал  для первоначального взноса или его части, а также для частичного досрочного погашения;

-а в АТБ – только на частичное досрочное погашение кредита.

И не забывайте, что решение о переводе средств по мат капиталу принимается в течение двух месяцев, поэтому заранее об этом побеспокойтесь.

Прежде, чем закончить наш ликбез по ипотеке на строительство дома, хочется сказать о дополнительных льготных условиях, которые имеются в рассматриваемых нами финансовых организациях, они конечно разные, но их наличие приятно, в принципе.

В Сбербанке вы можете в течение двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования. Для этого вам нужно представить документы о том, что стоимость вашего строящегося жилого дома увеличилась на период стройки.

В свою очередь, в АТБ вы можете снизить ежемесячные платежи по программе «Назначь свою ставку». Смысл заключается в том, что вы вносите единовременный платеж, соответствующий требованиям, соответственно ваша процентная ставка уменьшается. Варианта три:

«Лайт» – единовременный платеж составляет 1% от суммы кредита, ставка снижается на 0,5%;

«Классик»: единовременный платеж – 2,5% от суммы кредита, ставка снижается на 1,0%;

«Премиум»: единовременный платеж – 4% от суммы кредита, ставка снижается на 1,5%.

Налоговые вычеты

Ну, и нельзя не упомянуть о налоговых вычетах. Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13%, максимум – 260 000 рублей. Вычет предоставляется после получения на руки Свидетельства о праве собственности на жилой дом.

Подробнее читайте наш пост: «Налоговый вычет проценты по ипотеке»

Подводные камни

Настоящим подвохом при оформлении сделки может стать сумма страховой премии. Страховка жизни и здоровья заемщика — негласное правило банков. Документально она не относится к обязательным процедурам, но по факту получить одобрение кредитора без страхового полиса проблематично.

Банк с неохотой выдает деньги на покупку дачи. Гораздо охотнее организации работают с лицами, приобретающими недвижимость у их партнеров — застройщиков.

Еще одним недоразумением могут стать ошибки в документах. Перед подачей пакета бумаг на рассмотрение в Сбербанк клиенту стоит заранее проверить все сведения, указанные в них.

Физическому лицу необходимо помнить, что до момента внесения последнего платежа по кредиту недвижимость находится в собственности кредитора. При ненадлежащем исполнении обязательств Сбербанк вправе продать ее для возвращения средств, выданных на покупку.

Мне нравится2Не нравится