Что означают термины «регресс», «суброгация» и «цессия» в страховании

Закон о регрессном требовании

Правомерность требований о выплате регресса страховщиком установлена двумя законодательными актами:

• ГК РФ – в п. 1 ст. 1081 отмечено, что лицо, возместившее убыток пострадавшему в результате аварии, получает право требовать компенсацию ущерба со стороны нарушителя;
• Федеральным законом «Об ОСАГО» №40-ФЗ, принятым в апреле 2002 года – в ч. 1 ст. 14 аналогично сказано, применительно к страховщику, с уточнением, что сумма регресса не должна превышать выплаченную сумму потерпевшему, если другое не предусмотрено требованиями законодательства.

Поэтому страховая компания вполне обоснованно получает право компенсировать потраченные на выплаты средства по ОСАГО со стороны «организатора» ДТП.

Как не платить?

Если все же предъявлена претензия на данную выплату, избежать возмещения можно только в случаях:

• Если доказать, что на руках действующий полис ДСАГО. Так как размер страхового покрытия по нему достаточно большой, он покроет все затраты пострадавшего. Тогда вся ответственность по компенсации перейдет на фирму, с которой оформлен такой договор.
• При доказательстве невиновности в аварии. Главное, обжаловать решение во время, для этого отводится определенный срок. Если же ответственность за ДТП спорная, или обоюдная, нужно доказать, что прямой вины в аварии нет. Тогда страховщик не сможет применить требование суброгации.
• Если удастся найти факты, подтверждающие, что сумма ущерба гораздо меньше заявленной страховщиком. Если же не удалось присутствовать на проведении экспертизы, можно будет отменить решение, и провести дополнительное исследование.
• При истечении срока давности (требование предъявляют до истечения 3 лет с момента аварии).
• Если страховая организация нарушила свои обязательства по договору ОСАГО.

Любые доказательства и факты предъявляют как в суде, так и при досудебном урегулировании.

Исходя из страховой практики, понятие суброгация возникает при наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО, или в случае если сумма ущерба превышает страховое покрытие.

Обратите внимание и на другие полезные публикации наших экспертов о получении выплат в связи с ДТП. Читайте о том, как написать заявление в страховую компанию и какие документы необходимы, что делать, если виновник аварии не вписан в полис ОСАГО и как взыскать с него ущерб, как влияет произошедшее ДТП на стоимость страховки и сколько времени действует повышающий КБМ, что делать, если у виновника аварии поддельный полис или он скрылся с места происшествия, чей страховщик должен оплачивать ущерб и куда обращаться после ДТП.. Если же в процессе водитель признается невиновным в ДТП, либо оно произошло по не зависящим от него причинам, право требовать данного возмещения пропадает

Владельцам ТС не нужно бояться обращения в суд, даже если отменить суброгацию не удастся, есть возможность значительно сократить сумму выплаты

Если же в процессе водитель признается невиновным в ДТП, либо оно произошло по не зависящим от него причинам, право требовать данного возмещения пропадает. Владельцам ТС не нужно бояться обращения в суд, даже если отменить суброгацию не удастся, есть возможность значительно сократить сумму выплаты.

Полезные сервисы

Калькулятор КАСКО

Калькулятор ОСАГО

Судебная практика

Регрессивные требования предъявляются виновнику аварии только в судебном порядке, подав иск и подкрепив его доказательной базой правомерности выдвигаемых требований. Судебная практика показывает, что в большинстве случаев судья становится на сторону истца. Связано это с более ответственным подходом страховых организаций к судебной тяжбе. Иски в суд страховщиками подаются обычно только при наличии убедительных доказательств своей правоты. Чтобы избежать регрессивного возмещения, ответчику нужно также собрать максимально полную доказательную базу неправомерности предъявленных ему претензий.

Можно ли избежать?

Выплаты в соответствии с регрессом — вещь, конечно, весьма неприятная. Однако, так ли уж они неотвратимы? Можно ли вести себя таким образом, чтобы не столкнуться с подобной ситуацией?

Ответ здесь очевиден. Если поведение водителя на месте происшествия будет соответствовать существующим правилам, то вряд ли возникнет причина для регресса по ОСАГО.

То есть:

1. Должно быть аккуратное оформление страховки и своевременное её продление.
2. Не нужно садиться за руль в соответствующем состоянии, когда риск попасть в аварию повышается (речь может идти не только об опьянении, но и о других аналогичных факторах).
3. Если уже дорожное происшествие произошло, то нужно оказать пострадавшему любую посильную помощь.

Основания для регресса по ОСАГО

Что это такое?

Регрессное требование представляет собой требование, которое предъявляется к виновной стороне третьим лицом, которое в результате действия этой стороны понесло расходы.

Для отношений со страховой компанией, право регресса возникает тогда, когда страховая осуществила покрытие расходов потерпевшего в полном объеме. После этого, такая же сумма может быть истребована на основании решения суда с водителя, признанного виновным.

Обратите внимание на то, что такое требование может быть заявлено страховой компанией только в том случае, когда погашение расходов потерпевшего буже было фактически произведено. Дополнительно необходимо отметить тот факт, что требование должно быть заявлено в судебном порядке и подлежит оно исполнению только после того, как суд вынесет решение, удовлетворяющее требования истца

Дополнительно необходимо отметить тот факт, что требование должно быть заявлено в судебном порядке и подлежит оно исполнению только после того, как суд вынесет решение, удовлетворяющее требования истца.

Вышеуказанная информация выступает основными требованиями, в соответствии с которыми реализуется право страховой компании на получение денежных средств от виновного водителя.

Что говорится в законодательстве?

Порядок подачи регрессного требования регулируется в полном объеме действующим законодательством РФ.

Положения, которые регулируют данную процедуру содержаться в:

• Гражданском кодекс РФ;
• ФЗ “Об ОСАГО”.

Эти документы являются основными. Дополнительные положения могут содержаться также в самом соглашении о страховании, которое было заключено между страховой компанией и держателем полиса. 

Следует отметить, что право предъявления регрессного требования страховая компания может реализовать не только в отношении виновника аварии. 

Такие требования могут быть адресованы, специалисту, который осуществлял технический осмотр транспортного средства.

Страховая имеет право потребовать в порядке регресса выплаты денежных средств, которые были внесены в качестве оплаты работы оператора, в тех случаях, когда им не были выявлены дефекты, но авария произошла в результате их наличия.

Для такого взыскания денежных средств, необходимо наличие заключения эксперта, которое должно быть предъявлено в ходе судебного рассмотрения.

Законные основания для возникновения у страховщика права регресса

К таким относится:

• Наличие доказанного умысла при причинении ущерба имуществу или вреда здоровью потерпевшего лица;
• Виновное лицо находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или отказалось от прохождения освидетельствования в установленном порядке;
• Водитель не числился в перечне лиц, допущенных к управлению авто;
• Водитель управлял авто без осуществления страхования (срок действия страхового полиса закончился или он вообще не был оформлен);
• Лицо, управляющее авто, покинуло место ДТП;
• Оформление ДТП осуществлялось участниками аварии самостоятельно, виновное лицо не обратилось с составленными документами в страховую компанию в течение установленного срока (5 дней);
• Лицо, виновное в совершении ДТП, приняло меры по сокрытию факта аварии, посредством осуществления ремонта или утилизации авто, в течение двух недель после аварии, не пройдя технический осмотр страховой компании;
• На момент аварии не действовала диагностическая карта авто;
• Информация, отраженная в заявлении, поданная при страховании авто, не верная.

Перечень оснований, при наличии которых страховая организация имеет право обратиться в суд с требованием, содержится в ст. 14 закона «Об ОСАГО».

Когда предъявляется регресс

Нужно знать о том, что организация по страхованию не всегда вправе предъявлять регрессное требование к виновному лицу.

Законодательство России конкретно указывает все случаи, когда компания, оформляющая ОСАГО, наделяется таким правом (не надо путать с полисом КАСКО).

Конкретно, организация, заключающая соглашение по ОСАГО может выставить регресс к виновнику в следующих ситуациях:

1. Если был умысел. К примеру, если он специально попал в дорожно-транспортное происшествие. Тогда страховщик может затребовать возврат суммы страхового покрытия.
2. В определённых ситуациях действия виновного лица могут иметь конкретные признаки иных нарушений закона. К примеру, водитель специально разбил автомобиль потерпевшего, тогда необходимо возбуждать дело по случаю порчи имущества граждан.
3. Водитель употребил за рулём алкоголь или наркотики. Несомненно, это должно подтверждаться заключением медицинской комиссии.
4. Гражданин, совершивший ДТП, не имел права на вождение автотранспорта. В нормативных актах говориться, срок действия удостоверения водителя – десять лет. Срок вышел, но человек не сменил права, тогда СК получает возможность предъявить регресс.
5. Человек, виновник аварии не указан в документе автогражданки, как водитель автотранспорта. Оформляя соглашения по страхованию автовладелец ТС, указывает список лиц, имеющих право на эксплуатацию машины.
6. Происшествие случилось в то время, когда автомобиль не мог использоваться. Гражданин может указать период, в который автотранспорт будет использоваться для передвижения. К примеру, возможно оформить соглашение, определив, что транспорт будет использоваться лишь в летнее время, а передвижение на ней в другой период является нарушением закона. При ДТП в зимнее время организация по страхованию имеет право вернуть оплаченную ей сумму по страховке.
7. Водитель, который стал виновником происшествия, уехал с места аварии. Граждане, участвовавшие в происшествии, обязаны прекратить движение и соблюдать определённые инструкции, которые нужны, чтобы оформить аварию.
8. Регресс от страховой за непредоставление извещения. Согласно действующим законам РФ водитель обязан сообщить о ДТП своей компании, заключавшей соглашение по ОСАГО, и предоставить всю документацию в течение пяти суток с даты события, иначе выплачивать денежные средства на компенсацию ущерба он будет самостоятельно.
9. Водитель, признанный виновником события на дороге, начал восстановление автомобиля без разрешения организации, заключившей с ним автогражданку. Это требование действует на протяжении пятнадцати суток с даты ДТП. Идентичная ситуация возникает, если водитель отказывается пройти экспертизу автотранспорта.
10. Диагностическая карта во время аварии была просрочена.

В каких случаях может быть предъявлено регрессное требование?

Регрессное требование может быть предъявлено в следующих случаях:

1. Умышленные действия, направленные на создание аварийной ситуации. Если водитель намеренно совершает ДТП, ему придется возмещать убытки самостоятельно.
2. Виновник аварии находился в алкогольном или наркотическом опьянении. Однако это должно быть подтверждено специальной экспертизой.
3. У водителя не было прав. Это могут быть как просроченные права, так и их отсутствие.
4. В страховке не было указано лицо, ставшее виновником аварии.
5. ДТП произошло в период, когда транспортное средство не могло эксплуатироваться. Водитель имеет возможность указывать при страховании автомобиля временные рамки, в течение которых машина использоваться не будет (например, в страховке указывается, что зимой автомобиль не будут эксплуатировать). Соответственно, при нарушении этого правила обязанность по возмещению убытков ляжет на водителя.
6. Водитель скрылся с места аварии. В этом случае ему дополнительно грозит лишение водительских прав.
7. Лицо, по чьей вине произошло ДТП, не обратился в страховую компанию в указанный законом срок – в течение 5 дней.
8. Виновник самостоятельно (в течение 15 дней после происшествия) начал ремонт машины без уведомления страховой компании.
9. Срок действия диагностической карты истек на момент ДТП.

Данные нормы носят императивный характер. Это значит, что указанный список исчерпывающий и не предполагает иных (дополнительных) ситуаций, при которых у виновника ДТП возникнет регрессная обязанность.

Пример

Гражданин В. управлял автомобилем, но не имел водительских прав. В результате нарушения правил ПДД он попал в аварию и был признан виновником ДТП. Пострадавшей стороне (водителю И.) был причинен имущественный ущерб в размере 50 132,85 рублей.

Автомобиль, который водил В., принадлежал на праве собственности его матери – гражданке В. Ее страховая ответственность была зарегистрирована в «С.». Указанная страховая компания возместила причиненный ущерб водителю И. После этого «С.» направил исковое заявление с регрессным требованием к гражданину В. о взыскании с него суммы в размере 50 132,85 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 1 703,99 руб.

Суд, основываясь на том, что гражданин В. не имел водительских прав в момент происшествия регрессное требование удовлетворил. А также обязал взыскать с В. в пользу страховой компании «С.» в порядке регресса ущерб, причиненный в результате ДТП в размере 50 132,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 703,99 рублей.

Срок исковой давности по регрессу ОСАГО

Отдельных требований гражданское законодательство к регрессным искам не предъявляет. Как и любой другой имущественный иск, он может подаваться в течение трех лет.

Особого внимания заслуживает лишь момент, с которого начинается отсчет исковой давности. Это не дата аварии, а дата произведения выплаты пострадавшей стороне. Между этими событиями может пройти значительное количество времени.

Ответчик как заинтересованное лицо должен сам поинтересоваться этим вопросом, так как суд может закрыть дело по истечении срока исковой давности только по ходатайству одной из сторон. Если такое требование не будет предъявлено, дело будет рассматриваться в стандартном порядке.

Если о пропуске срока исковой давности было заявлено в суде и это обстоятельство подтвердилось, истечение срока является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В силу п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу, составляет 3 года. Это означает, что срок давности по регрессу ОСАГО тоже равен 3 годам.

При этом течение срока давности в силу п. 3 ст. 200 ГК РФ начинается с момента исполнения основного обязательства, то есть со дня, когда страховщик произвел выплату страхового возмещения в полном объеме.

В связи с такой позицией законодателя многих интересует, можно ли и как избежать регресса по ОСАГО. При наличии оснований для возникновения регрессного обязательства, предусмотренных ст. 14 ФЗ № 40, избежать выплат достаточно сложно, поскольку страховщик имеет законное право требовать возмещения в пределах установленного срока

Если же срок истек, необходимо обратить внимание суда на этот факт, что позволит избежать возможного взыскания

Наиболее же действенным способом избежать выплаты является исключение случаев, при которых у страховщика возникает право регресса. Для этого нужно:

• не ездить в состоянии алкогольного опьянения;
• не допускать случаев истечения срока действия диагностической карты;
• своевременно предоставлять транспортное средство страховщику для осмотра;
• следить за сроком действия полиса страхования;
• не покидать место ДТП, если стал его участником.

https://www.youtube.com/watch?v=3D4detWmrVw

Таким образом, право регресса по договорам обязательного страхования возникает у страховщика только в случае, когда имеются основания, предусмотренные законом. В отсутствие оснований страховщик не имеет права требовать возмещения ущерба с причинителя вреда после выплаты страхового возмещения потерпевшему.

Как уже было сказано в статье, на регресс подать страховая компания может только после произведенной выплаты. Ограничением является дата, которая наступает спустя 3 года после наступления страхового случая. Зная об этом, страховщики могут не спешить с запросом возмещения, но установленный срок будет не лишним проверить, если прийдет уведомление по обращению в суд.

Регрессивные требования рассматриваются в судебном порядке, поскольку касаются законных интересов, как физических, так и юридических лиц. А, следовательно, для регрессивного иска, как впрочем, и любых других подобных правоотношений, установлен срок исковой давности (ГК РФ, ст. 196). Составляет он три года. По истечению этого срока иск суд не удовлетворит.

Но надо учитывать, как он исчисляется. Точнее, что закон определяет как начало исчисления. Есть общее правило исчисления срока давности. Он начинается с того момента, когда человек или организация узнали о нарушении своих прав или должны были узнать (в зависимости от обстоятельств).

В отношении регресса это правило не действует. Срок давности начинается с того момента, когда страховщик возместил потерпевшему ущерб в полном объеме, т. е. выполнил свои обязательства по договору. 

Как мы уже говорили, страховщик после выплаты компенсации потерпевшему попытаться взыскать с виновного свои расходы. Сначала в адрес виновника направляется претензия. В ней описывается происшедшее событие (ДТП, выплата). Затем приводится сумма произведенных страховщиком выплат, далее требование возместить расходы и срок возмещения их.

Однако, если страхователь противоправных действий не совершал, т. е. под действие 14 статьи закона по ОСАГО не подпадает, то он вправе и обязан действия страховщика оспорить в суде, поскольку они нарушают законодательство.

Можно отвечать или не отвечать на претензию. Нужного вам результата таким путем вы не добьетесь. Лучше обратиться в суд. Но перед этим необходимо запастись документами, которые подтвердят в суде вашу правоту.

Оспаривание виновности

m http-equiv=»Content-Type» content=»text/html;charset=UTF-8″>g loading=»lazy» class=»wp-image-504 alignright» src=»http://avto-praktik.ru/wp-content/uploads/2018/10/Zakon.jpg» alt=»» width=»312″ height=»203″ srcset=»https://avto-praktik.ru/wp-content/uploads/2018/10/Zakon.jpg 471w, https://avto-praktik.ru/wp-content/uploads/2018/10/Zakon-300×195.jpg 300w» sizes=»(max-width: 312px) 100vw, 312px»>Виновник ДТП, получивший претензии от страховой компании в виде регресса, вправе различными способами добиваться отмены необходимости указанных выплат. Один из способов – доказать собственную невиновность в происшествии.

Для этого, после предъявления регрессного требования по ОСАГО, автолюбителю необходимо:

• обратиться с исковым заявлением в судебный орган об отмене необходимости выплаты со ссылкой на пункт нормативного документа, нарушенный страховщиком;
• приложить к заявлению документацию, составленную по итогам происшествия и бумаги, подтверждающие факт отсутствия вины;
• в случае необходимости могут быть привлечены свидетели, подтверждающие отсутствие вины водителя, фото и видео материалы.

Факт вины нарушителя подтверждается соответствующим судебным решением. Поэтому необходимо убедиться в наличии соответствующих документов, подтверждающих доказанность вины ответчика. Если вина не доказана, у страховой компании по ОСАГО отсутствуют основания для взыскания регресса.

Учитывая изложенное, разумнее будет предупредить возникновение подобной ситуации. Для этого водителю необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• не допускать нарушения правил безопасности, находясь за рулем – это наилучшее решение способа избежать проблем;
• незамедлительно продлять срок действия договора ОСАГО после его истечения, не допуская управление авто в этом случае, тем более что это грозит административным штрафом в случае проверки сотрудником ГИБДД;
• своевременно предъявлять автомобиль к проведению техосмотра, поскольку, не имея действующей диагностической карты, не получится приобрести страховой полис;
• не садиться за руль в нетрезвом виде;
• в случае заключения ограниченного договора автостраховки, не передавать управление машины и самому не садиться за руль, если водитель не вписан в полис;
• если произошла авария, дождаться представителей ГИБДД для документального оформления происшествия или составить европротокол (при допустимости подобной бумаги в конкретной ситуации);
• своевременно уведомить своего страховщика о создавшейся ситуации в установленные сроки;
• не подвергать автомобиль ремонту после ДТП, чтобы скрыть причины, вызвавшие аварию, если владелец машины стал виновником происшествия.

Придерживаясь перечисленных рекомендаций, автомобилист исключит возможные регрессные требования со стороны страховой компании.

Что говорится в законодательстве

Регрессивные требования страховой компании к виновнику ДТП предусматриваются статьей 14 Федерального закона «Об ОСАГО».

В соответствии с этой статьей страховая компания может предъявить требования о возмещении затраченной суммы:

• к виновнику автомобильного столкновения в случаях предусмотренных пунктом 1;
• к оператору, проводившему технический осмотр автотранспортного средства, перед выдачей диагностической карты, которая требуется для получения талона ТО.

Взыскать денежную компенсацию возможно, если в результате осмотра неисправностей автомобиля не было выявлено, а ДТП произошло из-за проблем с корректной работой транспортного средства (что доказано проведенными экспертизами).

Сравнение

Многие люди не знают, что суброгация и регресс в страховании имеют принципиальную разницу.

Различия

Суброгация подразумевает только смену стороны, обязанной компенсировать причиненный ущерб. А регресс — это новое требование, в соответствии с которым страховщик взыскивает свои затраты с клиента.

Есть также отличия и в правилах расчета сроков исковой давности.

Общие черты

Институты суброгации и регресса несут в себе воспитательный смысл. Благодаря этим явлениям обязанность по возмещению нанесенного ущерба ложится на виновных в его причинении лиц.

Пример

Допустим, собственник автомобиля с полисом КАСКО повредил бампер, наехав на бордюр. Издержки по такому страховому случаю СК полностью возместит (ремонт). Поскольку в данной ситуации второй виновной стороны нет, то встречный иск направить некому — применить р егрессию и суброгацию невозможно.

Однако если водитель находился в момент аварии в состоянии алкогольного опьянения, то СК вправе выдвинуть ему регрессное требование.

Если же наезд на бордюр произошел по вине другого лица (например, водителя, выехавшего на полосу встречного движения), то к нему может быть применена суброгация.

Право регрессного требования страховой компании к виновнику ДТП по договору ОСАГО

Согласно положениям Федерального Закона от 25.04.2002 № 40″Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в ряде случаев страховщик вправе предъявить регрессные требования к причинителю вреда (виновнику ДТП) (далее — Закон об ОСАГО).

Под регрессными требованиями признаются требования страховой компании, которая в рамках исполнения договора ОСАГО выплатила потерпевшему страховое возмещение, к виновнику ДТП в размере произведенной страховой выплаты. Помимо этого, страховая компания вправе требовать от виновника ДТП возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. При определенных обстоятельствах страховая компания также вправе предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к оператору технического осмотра, выдавшему диагностическую карту в отношении транспортного средства, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена или могла быть выявлена в момент проведения технического осмотра этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

Согласно п. 1 ст. 14 ФЗ об ОСАГО страхования компания после выплаты потерпевшему страхового возмещения вправе предъявить регрессные требования к виновнику ДТП в следующих случаях:

• если виновник умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего;

• виновник причинил вред потерпевшему при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

• виновник не имел права управлять транспортным средством, при использовании которого он причинил вред потерпевшему;

• виновник скрылся с места ДТП;

• виновник не включен в договор ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора ОСАГО с условием использования транспортного средства только указанными в договоре водителями);

• страховой случай наступил при использовании виновником транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО (при заключении договора ОСАГО с условием использования транспортного средства только в период, предусмотренный договором);

• виновник не направил страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о ДТП в течение пяти рабочих дней со дня ДТП (при оформлении документов о ДТП без участия полиции);

• до истечения 15 календарных дней со дня ДТП (за исключением нерабочих праздничных дней) виновник приступил к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого он причинил вред потерпевшему, и (или) не представил по требованию страховщика это транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы (при оформлении документов о ДТП без участия полиции);

• на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты транспортного средства.

Требование страховой компании может поступить к виновнику ДТП в досудебном или судебном порядке. В досудебном порядке в адрес виновника ДТП направляется претензия с требованием  о компенсации суммы страхового возмещения в порядке регресса и суммы расходов страховой компании, возникших при рассмотрении страхового случая, а также платежные реквизиты и сроки перечисления указанной суммы. К претензии, как правило, прилагается комплект документов, подтверждающих, в частности, ДТП, факт выплаты страхового возмещения пострадавшему и факт осуществления страховой компанией расходов, возникших при рассмотрении страхового случая. В случае если виновник ДТП не удовлетворит требования страховой компании в установленный в претензии срок, страховая компания  вправе обратиться с исковым заявлением в суд.