Ипотека безработным: дают ли, как взять? реально ли получить ипотеку безработным и неработающим?

Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены

Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.

К таким условиям относятся:

1. Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
2. Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
3. Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.

Созаемщик или поручитель

Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.

Обратите внимание, что два этих понятия отличаются. Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика

В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически

Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.

Поручитель  — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.

Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.

Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.

В качестве поручителя может выступить лицо, которое:

• Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
• Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
• Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
• Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.

Залог на имущество

Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.

Таким имуществом может выступить:

• Любой недвижимый объект;
• Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
• Любые ценные бумаги;
• Драгоценности, предметы искусства, украшения;
• Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.

Оплачиваем первоначальный взнос

В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.

Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.

Альтернатива ипотеки

Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.

В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.

Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.

Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Человеку, официально нигде не занятому, идти в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, бессмысленно. Скорее всего, в получении ипотеки ему в них будет отказано. Однако из этой ситуации есть выход. Рассмотрим подробнее возможные варианты оформления ипотечного займа подобным клиентам.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Как уже говорилось, подтвердить получение заработной платы можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. По установленному образцу работодатель должен заполнить реальные сведения о размере получаемых потенциальным заемщиком доходов, указать все свои реквизиты, поставить печать и подпись главного бухгалтера и руководителя.

Принять такое подтверждение заработка готов не каждый банк. Обычно это относительно небольшая кредитная организация, имеющая цель в наращивании клиентской базы и объемов кредитования. Условия выдачи ипотеки в таком банке наряду с лояльным отношением к клиентам сопровождается повышенными процентными ставками.

Поручители и созаемщики

В процессе рассмотрения каждой кредитной заявки на ипотеку сотрудники банка в обязательном порядке учитывают общий объем семейного дохода заемщика, включая зарплату супруга/супруги. Будет логично, если супруга или супруг имеет официальное трудоустройство и достаточный доход выступит в роли заемщика. Скорее всего, банк именно такой выход и предложит.

Еще одной альтернативой снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет банку тот же пакет документов, что и сам заемщик. Банковские служащие тщательно анализируют его платежеспособность, качество кредитной истории, занятость и наличие иных кредитных обязательств.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам вариант получения ипотечного кредита при предоставлении всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любой дополнительный документ, например, СНИЛС, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т.д.

Однако заполняя анкету, клиент все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете договориться со своими знакомыми или друзьями у кого есть возможность подтвердить, что вы у них якобы работаете. Далее в анкете указать эту организацию в качестве работодателя, но всегда есть риск отказа. Безопасники могут позвонить и “раскусить” вас или работодателя, поэтому легенда должна быть основательно проработана вплоть до того, кто у вас коллеги и что видно из окна вашего офиса.

Ипотека по 2 документам это один из самых реальных вариантов как взять ипотеку безработному или когда нет официальной работы.

Предоставление имущественного залога

Еще один аргумент в пользу достаточной плате- и кредитоспособности – предоставление имущества в залог банку. К такому имуществу можно отнести: жилую и коммерческую недвижимость, транспортные средства (включая автомобили, катера, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам – высокая ликвидность.

Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и любое третье лицо, являющееся собственником и готовое подписать договор о залоге. Если участвующие стороны устроят предлагаемые условия, то банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.

Подделка документов

Такая крайняя мера имеет место быть, однако ни один банковский специалист не посоветует этого делать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, записи в трудовой книжке, свидетельства о собственности и иные документы, вызывающие сомнения у работников службы безопасности и кредитного отдела будут немедленно тщательно изучены. Вероятность обнаружения обмана крайне высока.

Ипотечный брокер может быть помощником в этом вопросе, но дело это незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Мы настоятельно рекомендуем быть осторожными в этом вопросе и чтить уголовный кодекс.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Ростове-на-Дону

• • Дополнительный офис «Ростовский»
  • Ростов-на-Дону, площадь Гагарина, 6/87
  • +7 863 268-82-50
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00 Сб.: 10:00—17:00
• • Дополнительный офис Ростов-на-Дону
  • Ростов-на-Дону, переулок Журавлева, 30/55
  • +7 863 287-01-70, +7 863 287-01-71
  • Время работы:
  • понедельник-пятница с 09-00 до 19-30 перерыв с 13-00 до 14-00 суббота с 09-00 до 16-00 перерыв с 13-00 до 14-00
• • Доп.офис №5221/0349
  • Ростов-на-Дону, мкр. Северный, проспект Королёва, 9В
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 08:00 до 19:00Вт.:с 08:00 до 19:00Ср.:с 08:00 до 19:00Чт.:с 08:00 до 19:00Пт.:с 08:00 до 19:00Сб.:с 08:30 до 16:00
• • ДО «На проспекте Михаила Нагибина» в г. Ростове-на-Дону
  • Ростов-на-Дону, проспект Михаила Нагибина, 14/1
  • Время работы:
  • не обслуживаются
• • Универсальный
  • Ростов-на-Дону, улица Красноармейская, 120
  • 8 800 100-24-24
  • Время работы:
  • понедельник-пятница: 9:00-18:00

Работодатель не дает справку 2НДФЛ – что делать?

Однако факт официального трудоустройства еще не гарантирует получение всех требуемых документов. Бывают случаи, когда работникам отказывают в выдаче справок и копий.

Причин может быть несколько:

• Бухгалтерия выдает ограниченное количество справок 2НДФЛ за месяц. Сотрудник мог опоздать с обращением или подать запрос, когда «квота» уже закончилась.
• Компания испытывает финансовые сложности, поэтому не оформляет каких-либо документов работникам. Или же кто-то из руководства заболел, отсутствует, в отпуске.
• Бывают случаи, когда работодатели отказываются подтвердить факт занятости по собственной инициативе. Возможно, таким способом они хотят проучить работника или скрыть факт трудоустройства перед Налоговой.

Если специалист столкнулся с непониманием или отказом начальства предоставить документы для оформления ипотеки, не стоит переживать. Попробуйте уговорить бухгалтера заполнить справку в свободной или банковской форме, а при наличии дополнительных доходов – предоставить декларацию или выписку со счета банковского вклада.

Вопросы и ответы

Обычно банки отказывают. Если есть возможность договориться с работодателем и заключить бессрочный договор, то вопрос будет решен. Если справки о дохода и справки с места работы подтвердят, что вы будете работать в этой компании весь срок погашения ипотеки, то, возможно, вам одобрят кредит. Вам придется с полной папкой документов подавать заявки во все возможные банки и кредитные организации. Помните, что по условиям ипотечного кредита, ваша квартира перейдет банку за просрочки не зависимо от того, сколько вам осталось внести платежей.

В первую очередь прочтите, как предписано использовать материнский капитал на жилье, ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах гос. поддержки семей, имеющих детей» http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64872/. Улучшение жилищных условий – один их пунктов целевого расхода. Но, новая квартира должна стать единственным жильем семьи. Внести мат. капитал как первый взнос за ипотеку можно, если у вас есть свои сбережения в размере 20% от суммы. Можете воспользоваться услугами брокерских компаний. Нужно обратиться лично в каждый выбранный банк. При одних и тех же условиях, банк может отказать одному клиенту и выдать ипотеку другому. Например, https://rshb.ru/natural/loans/mortgage/ выдает кредиты под первоначальный взнос материнским капиталом.

Вам будут нужны справки с обоих мест работы. Большим плюсом будет, если у вас зарплатная карта или счет этого же банка, где вы собираетесь брать кредит. Каждый случай рассматривается индивидуально. Если в каком-то банке вам откажут, то в другом могут одобрить заявку. Обычно, рассматривается совокупный доход. Если вы в одном месте работаете официально, а в другом – нет, то убедите банк, что у вас достаточно денег.

Можно. В связи с тем, что треть населения страны сейчас работает неофициально, банки чаще стали выдавать кредиты и лицам без справок о доходах. Залог дополнительного имущества, более жесткие требования и правила, укороченный срок займа – вот условия при которых неофициально работающий может получить ипотечный кредит. Если у вас есть счет в выбранном банке, вы можете внести 50% от суммы ипотеки сразу и возьмете кредит на более короткий срок (от 1 года до 5-10 лет). Банк, который выдаст вам кредит, будет сложно найти. Можете обратиться к брокерам.

Фрилансеры – люди у которых нет официальной зарплаты. Вы можете:

• заложить существующее жилье;
• выплатить больше половины (первоначальный взнос);
• оформить ипотеку на официально работающего супруга, членов семьи, родственников;
• обратиться в Банк ДельтаКредит https://www.deltacredit.ru/customers/recomendations/;
• оформить ИП и после этого подавать заявку.

Созаемщиками, при получении ипотечного кредита, считаются оба супруга, поэтому вы можете оформить ипотеку на того, кто официально трудоустроен. Банк может потребовать, чтобы вы оформили у них дебетовую зарплатную карту или открыли накопительный счет (в виде дополнительных гарантий).

Привлечение созаемщиков и поручителей

Институт поручительства при оформлении займов и кредитов основательно пошатнули 90-е годы прошлого столетия и последующие финансовые кризисы, которые в одночасье сделали заемщиков неплатежеспособными и переложили бремя оплаты их долгов на поручителей. Поэтому, в настоящее время очень сложно найти физическое или юридическое лицо, готовое безвозмездно выступить поручителем.

Несколько проще обстоят дела с созаемщиками. Обычно ими вступают супруги или родители основного заемщика. В этом случае банк учитывает совокупный доход всех лиц, которые включаются в договор ипотечного кредитования в качестве поручителей или созаемщиков. Доход должен составлять не менее 50% от суммы кредита.

Мало найти поручителя, готового помочь в оформлении ипотеки, ещё и необходимо чтобы он отвечал почти тем же требованиям, что и сам заемщик:

• Работал или имел подтвержденный источник получения доходов;
• Прописан в том же городе;
• Не имел судимости за экономические преступления;
• Имел безукоризненную кредитную историю;
• Не имел на иждивении нетрудоспособных родителей, супругов или более 2-х несовершеннолетних детей.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.

Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:

• Сумма выдается в рублях;
• Процентная ставка стартует от 11% годовых;
• Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
• Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
• Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).

И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.

Кому доступны жилищные займы без предоставления справки о зарплате

Некоторые кредитные организации предоставляют заемные средства на льготных условиях следующим категориям российских граждан:

• частным предпринимателям;
• фрилансерам;
• трудоустроенным российским гражданам, которым работодатель выдает заработную плату в «конверте»;
• собственникам недвижимого имущества, которое они предоставляют в аренду;
• физическим лицам, занимающимся творческой деятельностью.

Если нет возможности официально подтвердить собственные доходы, лучше подавать заявку на кредит в небольшие кредитные организации, которые еще только осваиваются на финансовом рынке. У них еще нет достаточной клиентской базы для извлечения постоянной прибыли, поэтому они рады каждому клиенту, соответственно часто идут на уступки.

Кредитные программы для приобретения жилья:

• кредиты для покупки жилой недвижимости на вторичном рынке;
• займы на приобретение земли под застройку;
• целевые ссуды для покупки квартир в новостройках;
• кредиты на индивидуальное строительство;
• займы для долевого участия в жилищном проекте.

Каждое финансово-кредитное учреждение для оформления жилищной ссуды предъявляет к своим клиентам установленный список требований. Он может несколько отличаться у разных кредиторов, но основными из них являются следующие:

• возрастная категория заемщика – от 21 года до 65 лет;
• минимальный рабочий стаж – от 6 месяцев до 1 года;
• первоначальный взнос за ипотечное жилье – от 20 до 50% от рыночной стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

Но, многие российские граждане сегодня работают неофициально, при этом имеют стабильный высокий доход, позволяющий своевременно выполнять финансовые обязательства по ипотечному займу. Поэтому многих потенциальных клиентов интересует, как оформить ипотеку платежеспособным заемщикам без официального трудоустройства.

Как повысить свои шансы на одобрение кредита?

На самом деле банку не так уж интересно, где вы работаете и как зарабатываете на жизнь. Кредитора волнует, как вы будете выполнять финансовые обязательства. Гарантией своевременной выплаты долга станут хорошая кредитная история и ликвидный залог, который можно быстро продать при возникновении задолженности.

Если с одним из перечисленных пунктов беда, постарайтесь увеличить свои шансы следующим образом:

• Попросите родственников с официальными доходами, приличной белой зарплатой и хорошей КИ стать вашими поручителями.
• Внесите большой первоначальный взнос. Положите на банковский счет 40%, а еще лучше — 50% стоимости ипотечной квартиры.
• Покажите дополнительные доходы или депозиты. Предъявите копию налоговой декларации, договор о сдаче квартиры в аренду, распечатки с банковских карт о входящих транзакциях.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

• Не иметь судимостей;
• Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
• Не пребывать под следствием;
• Иметь постоянное место работы;
• Владеть собственным имуществом;
• Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
• Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы!!!) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

• Земельный надел;
• Частная и коммерческая недвижимость;
• Транспортное средство;
• Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
• Гараж;
• Дорогостоящая бытовая техника;
• Сельскохозяйственная техника;
• Украшения;
• Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Потребительский заем — лучшая альтернатива ипотечному кредитованию

К недостаткам потребительского кредита относят высокую процентную ставку (12-14%), ограниченный срок пользования средствами (до 5 лет), сумму до 5 млн руб.

Лучшим предложением потребительского кредитования в 2021 году стала программа Промсвязьбанка: финансовое учреждение предлагает ссуду до 3 млн руб. под 9,9%.

Одобрение по этой ставке могут получить клиенты с положительным кредитным рейтингом, подтвердившие официальный доход. Этот вариант финансирования покупки недвижимости отличается высокой нагрузкой на семейный бюджет, поэтому подходит только лицам, получающим большой ежемесячный доход.

Помощник

Ирина ВолковаАвтор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru

Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

В 2021 – 2022 году банки в Ростове-на-Дону предлагают взять ипотеку для неработающих на выгодных условиях. На портале Выберу.ру вы найдете лучшие предложения от проверенных компаний. Сравните условия и выберите оптимальный вариант для себя. Удобный онлайн-калькулятор поможет предварительно рассчитать стоимость кредита и величину ежемесячного платежа.

Ипотека безработным в Ростове-на-Дону предоставляется многими банками. Под определением «безработный» финансовая организация может подразумевать:

• официально трудоустроенное лицо, имеющее низкий уровень дохода по документам;
• лицо, работающее неофициально;
• трудоустроенные студенты и пенсионеры;
• самозанятый гражданин.

Обязательным условием для оформления ипотечного кредита является наличие у заемщика стабильного высокого дохода и постоянной трудовой занятости. Официальное трудоустройство является оптимальным вариантом. Это гарантирует, что заемные средства будут своевременно возвращены в полном объеме. Чтобы убедить кредитора в серьезности своих намерений, соискатель должен предоставить весомые доказательства своей платежеспособности.

Проще всего оформить жилищный займ неработающим гражданам, являющимся клиентами финансовой организации. В таком случае банк может отследить движения средств на счетах заемщика. В случае, если у вас размещен депозит в компании-кредиторе, шансы получить одобрение по кредиту достаточно высоки.

Для заемщиков, которые не имеют официального трудоустройства, существует возможность взять ипотеку всего лишь по двум документам. Такие предложения есть у ведущих российских банков. Кроме того, можно подтвердить неофициальный доход справкой по форме банка, правда, при условии, что работодатель согласится заверить такой документ.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или занимается частной практикой, то в качестве подтверждения дохода подойдет налоговая декларация или финансовая отчетность.

Сложнее всего доказать свою финансовую состоятельность гражданам с пассивным доходом. Ипотека самозанятым предоставляется только при солидном первоначальном взносе и дополнительных гарантиях. Клиент может предоставить имущество в залог или найти поручителя, а также подтвердить свой доход.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

При вступлении в брак студент может воспользоваться программой «Молодая семья», по условиям которой приобретается жилье экономкласса в новостройке.

Чтобы оформить ссуду на покупку жилья семье без официального трудоустройства, необходимо доказать платежеспособность. Отличным вариантом является поручительство трудовой организации.

Для подтверждения дохода нужно представить документы. Лучшим доказательством возможности погашения взятой ссуды является открытие и регулярное пополнение дебетовой карты в банке. В качестве альтернативного варианта можно привлечь поручителей, наличие которых увеличивает шансы одобрения запроса.

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Специальных программ ипотеки неработающим официально не существует, но выходы из ситуации есть:

• Предоставление залога. Им может выступать жилье или крупный вклад. К недвижимости предъявляются особые требования: она не может быть в аварийном состоянии, а рыночная стоимость должна составлять 50% и выше от цены квартиры, покупающейся в ипотеку.
• Внесение большей части первоначального взноса. Минимум – 50% от стоимости недвижимости.
• Привлечение созаемщиков и поручителей.
• Подтверждение доходов справкой по форме банка. Актуально, когда гражданин фактически не трудоустроен, но зарплата перечисляется на банковский счет, или работодатель соглашается дать такой документ, если заработок отдается на руки.

Хорошим подспорьем являются государственные программы. Например, если заемщик предоставит первоначальный взнос в размере 50% от стоимости жилища, а также деньги по материнскому капиталу (453 026 руб. на 2018 год), он купит квартиру в ипотеку без проблем, даже не работая официально.

Необходим ли стаж для получения ипотеки?

Подавляющее большинство банков предъявляют минимальные требования к заемщикам:

• Возраст – от 21 года.
• Российское гражданство.
• Стаж работы на последнем месте – полгода, общий стаж – 5 лет.

Некоторые финансовые учреждения снижают выслугу до 3 месяцев, и этим можно воспользоваться: устроиться на должность с хорошей зарплатой, отработать положенное время, взять ипотеку с минимальным стажем работы, а затем уволиться, если есть другой, не менее высокий доход. Со стороны это выглядит как мошеннические действия, но законодательно привлечь заемщика к ответственности не получится, если он будет исправно вносить ежемесячные платежи.

Как подтвердить платежеспособность?

Существует несколько вариантов подтверждения платежеспособности при оформлении ипотеки для официально неработающих:

• Предоставить выписку с банковского счета. Рекомендуется брать заем в финансовом учреждении, в котором он открыт. Чаще всего требуется информация за последние полгода, и, если клиент регулярно совершал покупки по карте и получал оптимальный доход, кредит одобрят.
• Принести договор аренды и свидетельство о праве собственности, если потенциальный заемщик зарабатывает посредством сдачи жилья в аренду.
• Подтвердить получение пенсии пенсионным удостоверением и справкой из ПФР. Заявку на жилищный заем от пенсионера по старости банк может утвердить, а вот с инвалидностью все сложнее: это может стать препятствием при оформлении ипотеки ввиду высоких рисков сотрудничества финансовых учреждений с данной категорией граждан.

Если у заемщика есть загранпаспорт, он может предоставить и его. В большинство европейских стран въезд без внушительной суммы запрещен, а при пересечении границ в документ ставятся пометки, что будет свидетельствовать о частых поездках.

Завышенные требования для неработающих

Ставки

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

• наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
• высокий первоначальный взнос,
• возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
• открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Первоначальный взнос

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки

Наличие поручителей и созаемщиков

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода. Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

Наличие залогового имущества

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

• Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
• Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
• Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
• Драгоценности, предметы искусства,
• Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.

Можно ли взять ипотеку не работая официально

Человек может получать пассивный доход, работать фрилансером или просто работать с работодателем без договора. Но это не значит, что он не может быть клиентом банка и получить кредит. В данном случае необходимо будет подтвердить свои доходы и соответствовать требованиям кредитора.

Требования обычно следующие:

• гражданство РФ;
• проживание в месте приобретения недвижимости;
• возраст от 21-23 лет;
• доход достаточный для получения ипотеки;
• возможность сделать первоначальный взнос не менее 20%;
• обязательное страхование приобретаемой недвижимости;
• стаж работы не менее 12 месяцев;
• постоянное место работы 3-6 месяцев.

Получить ипотеку без официального трудоустройства можно в региональном банке. В крупных банках, например в Сбербанке или ВТБ-24, скорее всего откажут. К тому же условия кредитования будут более жесткими.

Какие можно собрать документы, чтобы подтвердить свою кредитоспособность?

• копии расписок о получении денег;
• гражданский договор об оказании услуг за определенную сумму (такой договор можно составить, работая неофициально);
• акт выполненных работ;
• если деньги регулярно поступают на банковский счет, то можно запросить выписку;
• договор аренды или найма, если доход идет от сдачи недвижимости или автомобиля;
• справки о получении социальных выплат;
• декларация о доходах за несколько последних лет, если работаете брокером или фрилансером и платите налоги;
• выписка с брокерского счета;
• сведения о наличии ценных бумаг.

То есть работая неофициально можно получать доход необходимый для ипотеки и доказать его. Главное условие, чтобы ежемесячный взнос не превышал 40% ежемесячного дохода.

Можно привлечь поручителя, который будет соответствовать всем требованиям банка, а так же:

• не имеет судимости и не находится под следствием;
• не имеет иждивенцев;
• является близким родственником;
• трудоустроен и работает не менее шести месяцев;
• прописан в том же городе.

Если есть что предоставить в качестве залога, то можно воспользоваться и этой возможностью. Это может быть дорогостоящее имущество, недвижимость, автомобиль, ценные бумаги или драгоценности.