Что такое кредитная карта: обман или помощник на все случаи жизни

Как эффективно пользоваться

Перед тем как начать пользоваться кредитной картой, нужно внимательно изучить договор, который вы заключили с банком. Там будет четко написано обо всех ее особенностях, возможных комиссиях и других «подводных камнях». Кроме того, есть ряд правил, соблюдение которых позволит избежать финансовых неприятностей в будущем.

1. Не воспринимайте кредитную карту как «кошелек» или средство продержаться до зарплаты. Это не ваши деньги, и их придется так или иначе возвращать. И, возможно, с процентами.
2. Старайтесь не снимать с кредитной карты наличные, так как большинство банков за это берет комиссию.
3. Внимательно изучите, как рассчитывается льготный период по вашей карте и старайтесь «не выходить за его рамки». Не стоит забывать, что, не погасив всю сумму в установленное время, вас придется возвращать не только ее саму, но и проценты.
4. Уточните в банке, можно ли подключить вашу карту к бонусной программе и получать cash-back за покупки.
5. Соблюдайте меры безопасности и всячески старайтесь, чтобы ваша кредитная карта не попадала в руки третьих лиц.

Условия выдачи кредитных карт некоторыми банками в РФ

Рассмотрим предложения от лидеров на рынке банковских услуг – Тинькофф банка, Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ и Газпромбанка:

Таким образом, в России можно найти массу интересных предложений по кредитным картам – и подобрать такой, который будет самым выгодным. Если клиенту важен льготный период, можно выбрать карту с максимальной его продолжительностью, а если снятие наличных без комиссии – то есть и такие предложения.

Что такое кредитный лимит по карте

Что такое кредитный лимит по карте

Зачем вообще нужна кредитная карта? В первую очередь, ее оформляют с целю получения кредита, то есть займа на ее счету. Попросту, потребителю нужны деньги. Он не оформляет кредит в банке, а получает его с помощью карты. Возможно, он им воспользуется сразу или спустя время — это не имеет значения

Часто для потребителя важно то, сколько именно денег предоставит ему банк

Максимальная сумма займа, которой может воспользоваться владелец кредитки, называется кредитным лимитом. Сверх нее уже ничего нельзя потратить. Если лимит составляет 200 000 рублей, то снять или потратить больше этой суммы нельзя. Он устанавливается при оформлении карты. Большинство потребителей заинтересованы в максимально большом кредитном лимите, вдруг потребуется много заемных денег. Но не всегда банк начисляет большую сумму на счет кредитной карты.

Размер кредитного лимита зависит от:

• Уровня доходов обратившегося. Чем он выше, тем выше кредитный лимит.
• Кредитной истории. Если она испорчена, то банк вряд ли начислит большую сумму.
• Требования самого клиента. Одни не хотя видеть на счету кредитной карты цифры с пятью нулями, другие, наоборот, желают большого кредитного лимита. При оформлении клиент всегда озвучивает свои цифры. Банк обязательно учтет пожелания. Но если обратившийся требует большого лимита с небольшим уровнем дохода, то, скорее всего, его просьба не будет одобрена. Специалист сообщит ему, что банк предлагает меньшую сумму.

Как изменить кредитный лимит

Можно ли изменить кредитный лимит по карте? Конечно же, да. Если изначально была назначена слишком маленькая или большая сумма, то всегда можно подать заявку на изменение лимита. Способы подачи:

• Онлайн (электронный). Отправка запроса с указанием необходимо размера кредитного лимита в интернет-банкинге (личном кабинете).
• По телефону горячей линии банка.
• В отделении банка.

Лимит по кредитной карте могут изменить не сразу, например, только после нескольких месяцев пользования ею. Возможно, это получится сделать не с первой попытки, но шансы всегда велики. Банк рассматривает платежеспособность клиента, его кредитную историю и современное погашение взятых со счета займов.

Основные правила использования

Ниже приведена основная памятка для всех новых владельцев кредитных карт, которая позволяет избежать многих проблем и неприятностей, связанных с недостатком опыта:

• По возможности, откажитесь от получения наличных. А после получения денег в банкомате имейте в виду, что ваш долг перед банком – это не только полученная сумма, но также и процент комиссии за обналичивание.
• Каждый месяц вы должны заплатить банку минимальный платеж, определенный процент от суммы вашей текущей задолженности. Обычно это 3-10%. Но лучше платить больше, потому что минимальными платежами вы будете очень долго погашать свой долг, отдавая больше на проценты, чем на погашение основной задолженности.
• Всегда платите вовремя, а лучше – заранее. Узнайте в банке, как устроен расчетный период на вашей карточке и вносите деньги до наступления крайнего срока. Пропуск даты платежа всего на один день может привести к большим штрафам и порче кредитной истории.
• Контролируйте расходы, зачисление денег и вашу текущую задолженность с помощью интернет-банка или мобильного приложения. Соблюдение всех правил и условий кредитного договора – это ваша прямая обязанность.
• Храните саму карту и все коды доступа к ней в надежном и безопасном месте, а также не показывайте карточку посторонним. В случае утери или кражи карты немедленно заблокируйте ее через телефон поддержки банка.

Следование этим простым правилам, если они войдут у вас в привычку, позволит навсегда забыть о всех “страшилках”, которыми пугают неопытных владельцев кредитных карт. И тогда вы в полной мере оцените все те преимущества, которыми обладает этот банковский продукт.

Виды грейс-периода

Традиционно самое большое количество вопросов на тему использования кредитных карт вызывает беспроцентный период.

Существует несколько способов расчета льготного периода. Однажды разобравшись в нюансах, каждый клиент сможет максимально эффективно пользоваться этой полезной опцией.

Два календарных месяца

Такой расчет используется в Росбанке.

Беспроцентный период действует до 62 дней. Он всегда начинается в дату покупки и действует до последнего числа следующего календарного месяца. Длительность льготного периода зависит от даты проведения операции и количества дней в месяце.

Пример: 10 сентября клиент оплатил в магазине товар стоимостью 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 31 октября счет кредитки будет пополнен на 3000 рублей. Льготный период составит 51 день.

Лайфхаки: как пользоваться кредиткой, чтобы заработать

1. Оплачивать кредиткой ежедневные покупки и размещать зарплату на накопительном счете и вкладе, чтобы получать проценты.
2. Совершать покупки у партнеров банка и обменивать бонусные баллы на реальные скидки, мили и услуги.
3. Реже использовать кредитную карту, чтобы снимать наличные и делать переводы, потому что эти операции не учитываются в льготном периоде.

Таким образом за год можно заработать около ₽10 тыс. на процентах и бонусах.

Использование мобильного приложения банка очень удобно. Кредитную карту можно оформить прямо в нем, сразу загрузить в электронный кошелек в мобильном телефоне и начинать расплачиваться ей, не дожидаясь выпуска пластиковой карты. Мобильные приложения банков помогают лучше контролировать личные финансы.

Несмотря на выгоду, пользоваться кредитной картой нужно осознанно. Чтобы максимально практично использовать кредитный лимит, не стоит тратить с кредитки больше месячного дохода или брать новые кредиты ради погашения старых. И лучше хотя бы периодически пользоваться беспроцентным периодом.

Расчеты в интернете: безопасность прежде всего

Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Чтобы совершить операцию в сети, необходимо ввести в соответствующие поля следующую информацию:

• ФИО владельца кредитной карты.
• Срок ее действия.
• Код CVC2.

Код CVC2 указан на обратной стороне карты. Он может отсутствовать на картах Visa Electron Maestro. В таких случаях необходимо обратиться на клиентскую поддержку банка, и уточнить возможность использования карты для расчета в сети.

Если третье лицо знает эту информацию, то он может совершить оплату и без владельца. Поэтому ее нельзя никому сообщать.

Что такое кредитная карта: простое пояснение

Что такое кредитная карта – простое пояснение

Итак, каждый из нас имеет «гору» пластика: от зарплатной до дебетовой или пенсионной карты. Но как же определить, какая из них кредитная? Разумеется, есть стандартный способ. Следует найти договор, который был подписан с банком во время оформления карты. Там и указан ее тип. Иногда на пластике есть обозначение, что карта является кредитной. К примеру, нанесена надпись «credit». Легко определиться поможет и интернет-банкинг. Если зайти в Личный кабинет с данными, выданными при оформлении кредитки, то там указана сумма на счету и т.д.

Чем кредитная карта отличается от других? Многие могут подумать, что счет на ней обязательно имеет отрицательный баланс. Если кредит, то он означает минус. Это не так. Баланс может быть и положительным, то есть отображать некоторую сумму денег на счету.

Пример:

Счет кредитной карты составляет 100 000 рублей. Держатель может их использовать на свое усмотрение и потратить все средства, вплоть до 0 на балансе. Но потраченные сто тысяч не принадлежали ему, а являлись деньгами банка

То есть важно вернуть их назад на счет, чтобы баланс опять равнялся 100 000 рублям

Может ли быть счет отрицательным? Часто такое случается, когда держатель забывает вовремя вернуть кредитные деньги обратно. Ему начисляются штрафы, пеня. Тогда вместо 0 на балансе отображается цифра с минусом. Владельцу кредитки нужно вернуть не просто потраченные деньги обратно (например, те же 100 000 рублей), но и погасить задолженность по штрафу, пене. Последние и сделали баланс не просто нулевым, но и отрицательным. Выходит, что держателю нужно погасить долг больше, чем 100 тысяч рублей.

Каждый банк по-разному создает функционал для своих клиентов, но суть кредитной карты от этого не меняется. Как были деньги на ее счету заемными, так и останутся. Все помнят времена, когда кредитки навязывали, присылали по почте или выдавали другим «хитрым» способом. Многие переживали, что придется оплачивать какую-то плату, даже если картой не пользоваться.

Как правильно пользоваться кредитной картой

На самом деле, если не снимать деньги со счета или, еще лучше, не активировать кредитку, то ничего вносить не нужно. То есть, даже если на балансе находятся деньги, то достаточно ими просто не пользоваться. Они всегда принадлежат исключительно банку. Когда владелец не задействуют и рубля с карты, он не является и должником. Как только он это делает, то обязан вернуть каждый взятый рубль обратно.

Не стоит «бояться» кредиток, ведь для многих они являются удобным финансовыми инструментом. Люди с разумным подходом могут снять деньги с кредитной карты для своих нужд и вовремя их вернуть обратно. Вот и все. Кому-то не хватает денег до зарплаты, кому-то — на обучение, ежедневные траты, оплату счетов. Почему бы не воспользоваться кредитными средствами, чтобы не обращаться за помощью знакомых? Гораздо удобнее снять деньги в банкомате или потратить покупки онлайн, на кассе.

Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты

В принципе, вы наверное уже догадались, что если карта кредитная, то она связана с кредитом — то есть займом денег у банка. Если при использовании дебетовой карты вы тратите свои собственные средства, то при покупках с кредитки вы распоряжаетесь деньгами банка. И их вам придется возвращать, как и в случае с обычным потребительским кредитом.

Обычно в кредитках предусмотрен определенный лимит. Это значит, что вы не можете потратить денег больше, чем указано в вашем договоре с банком.

Еще вам придется вернуть все потраченные средства. Иногда с процентами, иногда без. Это определяется льготным периодом. Если вы успели вернуть деньги в срок, то никаких процентов не будет. Сколько заняли, столько и вернули.

Если же вы просрочили льготный период, то придется возвращать долг с процентами. Этот процент индивидуально определяется каждым банком, он указан в договоре.

Какие есть комиссии?

Комиссионный сбор – это один из тех моментов, которые определяют рентабельность кредитной карты для конкретного клиента. Их может быть довольно много и по разным поводам, так что изучить вопрос нужно обстоятельно.

Чаще всего комиссии сопряжены с:

1. Обналичиванием денег в банковских кассах или через банкомат. Если пользоваться сторонними аппаратами, сбор будет значительно больше.
2. Подключением разных сервисов и опций. Это могут быть веб-банкинг, услуга СМС-информирования, повышение лимита по займу, повторный выпуск картыи пр.
3. Показателем статуса кредитки. Чем больше бонусов и льгот, тем дороже обслуживание и выше цена, уплачиваемая за выпуск.

Список примерный и затрагивает только основные моменты. Банки могут подразумевать и другие наборы условий. Каждая организация по-своему мудрит в вопросах поощрения клиентов на использование кредитных карт. И это всегда подразумевает как какие-то послабления, так и обременения.

Как правильно рассчитать платеж по кредитке

По условиям договора и по правилам использования карты, чтобы не допускать переплаты в виде начисления дополнительной комиссии за несоблюдение отведенного льготного периода, нужно погашать задолженность в отведенный банком период. То есть, именно в этот самый льготный период. А чтобы узнать, когда он начинается и заканчивается, стоит внимательно ознакомиться с договором и в случае возникновения сложностей уточнить у сотрудника банка.

Но в любом случае стоит учитывать необходимость уплаты ежемесячного минимального платежа, так как он тоже влияет на вероятность «попадания» на базовую процентную ставку по карте. А также нужно рассчитать размер переплаты, если клиент просрочил обязательный платеж.

Внесение обязательного платежа

Минимальный обязательный платеж – это сумма, которую должен внести держатель карты независимо от того, планируется закрытие долга полностью во время действия льготного периода, или деньги вносятся уже с учетом процентной ставки, применяемой после окончания льготного периода.

Для примера разберем ситуацию, когда по карте одобрен льготный период на срок до 100 дней, а минимальный платеж составляет 5% от общей суммы задолженности. Допустим, клиент потратил с карты 20 тысяч рублей в отчетном периоде. Минимальный платеж в этом случае будет рассчитан вместе с составлением выписки за расчетный период. Оплатить минимальный платеж нужно до 25 числа платежного месяца, иначе он станет задолженностью, по которой будет насчитана базовая ставка процента, а также штраф.

Итак, минимальный платеж = 20 тыс. р. * 5% = 1000 р.

Следовательно, до 25 числа платежного месяца клиенту нужно внести на счет не менее тысячи рублей. В идеале лучше вносить больше, так получится скорее вернуть банку кредитные средства.

Расчет платежа после просрочки льготного периода

Теперь другой вариант: у вас на руках карта с 55-дневным льготным периодом. При этом деньги вы потратили не в начале месяца, а 22 числа расчетного месяца. У вас списано со счета все те же 20 тысяч рублей, но вы не успели погасить долг в отведенный льготный период и вам насчитали проценты на всю израсходованную сумму с момента использования кредита. Необходимо рассчитать, какой размер переплаты будет за каждый день и за весь период в целом при ставке процента 26,5% и с учетом внесения средств на следующий день после окончания льготного периода:

1. Сначала узнаем размер переплаты (процентов) за год:

   20 000 р. * 26,5% = 5300 р.

2. Теперь рассчитаем дневную сумму переплаты:

   5300 р. /365 дней = 14,52 р.

3. Узнаем количество дней, за которые нужно заплатить просрочку:

   55 – 22 + 1 = 34 дня

4. Рассчитаем размер начисленных процентов за просроченный период:

   34 * 14,52 = 496,68 р.

При этом не стоит забывать о размере задолженности. В случае отсутствия средств на погашения долга необходимо внести хотя бы минимальный платеж плюс проценты. А также возможно начисление штрафа за серьезные просрочки. Поэтому реальный размер задолженности лучше уточнить в банке или на горячей линии.

В заключение отметим, что в большинстве случае кредитная карта – удобный инструмент, особенно если по ней действуют привлекательные бонусные программы (начисление кэшбэка). Но при использовании карты не стоит забывать, что нужно распоряжаться только той суммой, которую вы в состоянии будете погасить в отведенный льготный период. Иначе из бесплатной карты она превратится в долговую яму.

В чем плюсы?

Потребительский кредит хорош, когда нужна крупная сумма одномоментно — например, на покупку автомобиля, на строительство дома и ремонт и подобные цели.

Кредит наличными выдается на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, и процентные ставки по кредитам ниже, чем по кредитным картам.

При необходимости кредит можно погасить досрочно. Большинство банков не берут комиссию за эту услугу, но этот момент надо уточнить до подписания договора. Кредит наличными несложно оформить, в некоторых банках можно сделать это онлайн, и достаточно паспорта.

Чтобы получить кредит, надо отправлять заявку только в те банки, где вероятность одобрения заведомо выше. Это легко сделать через сервис «Мастер подбора кредита».

Кредитка имеет свои плюсы. Во-первых, ее можно держать в качестве финансовой подстраховки и использовать при необходимости (например, брать с собой в отпуск или использовать для срочных покупок), проценты будут начисляться лишь на потраченную сумму. Если обслуживание кредитки бесплатное (у некоторых банков есть такие предложения), то держать подобную карту как резерв очень удобно и выгодно.

Во-вторых, есть льготный период: если гасить сумму задолженности, не выходя за его рамки, можно и вовсе не платить за использование банковских средств.

В-третьих, кредиткой проще пользоваться: если действие карты закончится, то банк автоматически продлит договор и выпустит вам новую, оформлять все заново не нужно.

В-четвертых, по кредитной карте можно получать кешбэк за покупки и оплату услуг. И если подобрать выгодное предложение, то можно ежемесячно возвращать себе приятную сумму за использование денег банка.

Подобрать кредитную карту, которая будет отвечать всем вашим требованиям, несложно — для этого есть удобный сервис «Мастер подбора кредитной карты».

Как выглядит кредитная карта?

Большинство кредитных карт представляют собой прямоугольный кусок пластика, имеющий размеры 85,6×53,98 мм. В качестве носителя данных на них обычно устанавливается чип, но для обратной совместимости с терминалами старых моделей часто присутствует и магнитная полоса.

Лицевая сторона карты может иметь практически любое изображение или просто фон. Ещё на неё наносится следующая информация:

• номер карты;
• логотип платёжной системы;
• срок действия карты;
• имя и фамилия владельца (отсутствует на неперсонифицированных картах).

Иногда на пластик могут нанести и другую информацию, к примеру, логотип партнёра, если карта является кобрендинговой.

На оборотной стороне кредитки располагаются следующие элементы:

• полоса с подписью держателя;
• магнитная полоса;
• CVV2-код или его аналог (используется для подтверждения покупок в интернете);
• данные об эмитенте и так далее.

Иногда банки выпускают кредитные карты, не соответствующие стандартному виду. Это не запрещено правилами платёжных систем и обычно делается в маркетинговых целях. Кредитка может и вовсе не иметь материального носителя — например, виртуальная кредитная карта.

Дополнительные возможности

Как говорилось ранее, сегодня в банке с целью привлечения большего количества клиентов предлагают не только пластик с кредитным лимитом, но и дополнительные возможности в виде скидок бонусов и прочих привилегий для активных пользователей. Но и это далеко не основное преимущество ведь при оформлении банковской карты клиент получает доступ к онлайн-банку, с помощью которого может приводить 1000 безналичных операций, оплачивать коммунальные услуги мобильную связь и прочное.

Кстати, кредитная карта выгоднее, нежели кредит наличными по той простой причине, что ей можно пользоваться бесплатно, то есть не платить банку вознаграждение за пользование заемными средствами, для этого стоит только оформить кредитку со льготным периодом, чем продолжительнее грейс-период, тем выгоднее пользоваться картой. Если вы будете погашать основной долг в пределах установленного периода, то банк не взимает проценты.

Преимущества использования кредитной карты

Тут все очевидно. Если у вас зарплата только послезавтра, а скидки на какой-нибудь товар сгорают уже сегодня, то кредитка легко решит этот вопрос.

Вы покупаете этот товар по скидке за счет банка, потом возвращаете долг в платежный период и все. Никаких процентов и переплат, выгода не упущена. Наоборот, вы приобрели нужный товар по скидке и сэкономили.

Если пользоваться кредитной картой с головой, то вы получите только плюсы и выгоды. Как если бы тратили свои деньги.

Главное понять процесс и вовремя возвращать долги. Ну и не усердствовать в покупках с кредитки, иначе долг набежит, а расплатиться потом будет проблематично.

Выделим все преимущества кредитки:

Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки

Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки

Если с тем, что такое кредитная карта, у россиян вопросом не возникает, то с рассрочкой разбираются далеко не все. Ее воспринимают, как очередной вид кредита. На самом деле, карта рассрочки кардинально отличается от кредитки. Ее особенности:

• На счету находится определенная сумма денег, которая также принадлежит банку. По сути, если владелец карты рассрочки тратит со счет заемные, а не свои деньги.
• Выдается не кредит по карте, а рассрочка, все чаще, беспроцентная. Деньгами можно пользоваться абсолютно бесплатно до определенного периода. Этот срок называется льготным периодом — то время, в течение которого средства на карте рассрочки пользуются беспроцентно.
• Нужно возвращать долг частями, обычно ежемесячно. Но владелец карты рассрочки ничего не переплачивает. В сумме он возвращает ту же сумму, что и взял со счета.
• Отсутствует процентная ставка за пользование рассрочкой, но могут быть обязательные платежи и т.д.
• Если не вернуть растраченные деньги обратно до окончания льготного периода, то на сумму долга начисляется процентная ставка, пеня, штрафы.

В кредитной карте нет никаких рассрочек, тем более беспроцентных. Отсутствует и льготный период, то есть срок в течение которого деньгами можно пользоваться бесплатно

Но есть одно важное общее условие: и в кредитке, и карте рассрочки предоставляются заемные деньги. Если держатель ними воспользовался, то средства следует вернуть назад

В одном случае — с процентами, в другом — без них. Важно подробно ознакомиться с тарифами, где указаны все платежи, условия, ставки.

Какие преимущества даёт грамотное пользование кредитной картой?

Пришло время узнать о преимуществах всех кредитных карт. К ним относится:

• наличие возможности использовать банковские денежные средства без начисления процентов на протяжении льготного периода (льготный период у каждого банка разный – от пятидесяти до ста дней);
• оформление карты единожды, а возобновление кредитного лимита можно производить неоднократно, это обуславливает отсутствие потребности собирать новые справки и оформлять карту снова;
• возможность снять наличные денежные средства (однако не забывайте о взимании комиссии);
• возможность подключить функцию кешбэка, то есть возврата части потраченных денежных средств.

Также стоит отметить возможность увеличения лимита. Однако не забывайте добросовестно выполнять обязательства, которые прописаны в договоре – это одно из условий повышения кредитной линии. Ещё одним фактором, позволяющим повысить лимит, является получение более высоких доходов.

Как начать пользоваться кредитной картой?

После того как вы получите карточку, вам нужно её проверить

Самое важное, чтобы на лицевой стороне пластика были правильно указаны ваши имя и фамилию в латинской транскрипции. Если все верно – поставьте на обратной стороне свою подпись, если неверно – отправьте на переоформление

Чтобы начать использовать карточку для покупок, вам нужно её активировать. Активация обычно проводится в отделении при выдаче карты. Возможны два варианта:

• Если вам не дали ПИН-код. В этом случае вам нужно его придумать и установить при помощи терминала. Его нужно запомнить или записать (но это не рекомендуется по требованиям безопасности).
• Если вам дали ПИН-код. В этом случае надо дойти до ближайшего банкомата и запросить баланс.

После того как вы произведете активацию, можно будет совершать покупки в пределах установленного вам лимита. Не забудьте прочесть на сайте банка инструкцию о том, как использовать карту без процентов с учетом льготного периода