Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Вот как выглядит эта схема:

1. Клиент проанализировал разные предложения и выбрал то, где был самый низкий процент по автокредиту. После подачи документов заявку на кредит одобряют.
2. Выбрав машину, клиент выплачивает продавцу задаток. Затем следует визит в банк, чтобы соблюсти все формальности и внести первоначальный взнос. Собираясь подписывать документы, клиент замечает, что договор содержит пункт о страховании жизни. И сумма за эту услугу рассчитана баснословная, например, 800 тысяч при кредите в 3 млн.
3. Сумма, естественно, сразу вызывает у клиента вопрос: «Почему так дорого?». Банковские служащие обычно отвечают на это заученными фразами об одобрении заявки только при условии страхования жизни. Конечно, клиенту предложат отказаться от полиса, но предупредят, что и процент кредита в этом случае возрастет, причем ощутимо.
4. Потратив уже достаточно сил на выбор автомобиля и программы кредитования, клиент вряд ли уже будет все отменять, потому и согласится на условия банка.

Стоит быть внимательным к условиям банковских предложений по автокредитам. Минимальная процентная ставка не всегда означает выгоду заемщика. Чтобы отличить действительно хорошие условия от ухищрений, обратитесь к специалистам по кредитам.

Виды страховок, которые можно вернуть

При оформлении кредита на покупку авто с господдержкой или без нее заключают 4 вида страхования:

• КАСКО;
• gap-страхование;
• ОСАГО;
• жизни и здоровья.

Первая услуга обязательна при получении денег на приобретение движимого имущества, от нее отказаться нельзя. В остальных случаях возврат возможен.

Как вернуть страховку?

Для возврата страховки в 2021 году нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и пакетом бумаг. Лучше сделать это в первые дни после получения заемных средств. Деньги поступят на счет в течение 10 суток.

Необходимые документы

Перечень документов:

• заявление об отмене страхования жизни;
• паспорт заемщика;
• кредитное соглашение;
• страховой договор;
• страховой полис.

Также нужно приложить банковские реквизиты клиента, куда перечислить сумму.

Пошаговое руководство

Порядок действий, как отказаться от страхования жизни при автокредите, простой:

1. Подготовить документы.
2. Написать заявление.
3. Отнести лично или отправить почтой страховщику.
4. Подождать 10 дней. В этот срок страховая компания должна перечислить деньги.

Рекомендации по заполнению заявления:

• В правом верхнем углу указать, кому направляется документ в дательном падеже (реквизиты страховой компании).
• Ниже – от кого идет запрос (свои ФИО в родительном падеже, паспортные данные и контакты).
• Посередине написать заголовок документа «Заявление».
• Ниже – основной текст о том, что клиент собирается расторгать страховой договор и вернуть деньги. Обязательно указать номер и название соглашения.
• Указать ссылку на норму законодательства, подтверждающую право на возврат средств.
• Отметить, что страховой случай не наступал.
• Написать реквизиты, куда перечислить средства.
• Поставить подпись с расшифровкой и дату отправки заявления.

Писать можно собственноручно или напечатать через компьютер. Форма – произвольная, специального бланка нет. Образец есть в свободном доступе в интернете, можно скачать при необходимости. Содержание должно быть кратким, только по делу. Желательно не допускать ошибок, опечаток и помарок.

Отказ от страховки после подписания договора

Летом 2016 года случилась небольшая революция – заемщикам разрешили возвращать уплаченные страховые премии в течение пяти рабочих дней после подписания договора со страховщиком. С января 2018 года данный срок продлен до 14 календарных дней. Это право должно содержаться в самом договоре.

На первый взгляд, кажется, что желающие получить автокредит без страховки получили существенную поддержку со стороны закона. Это действительно так, если речь идет о взаимоотношениях заемщика и страховой компании. В данном случае выплаченная в пользу страховщика премия уплачивается в полном объ
еме. Однако, если договор страхования на дату составления письменного отказа уже вступил в силу, с заемщика высчитают часть суммы за дни его действия.

Однако юристы банков находят возможность минимизировать количество отказов автозаемщиков от страхования жизни в 5-дневный период. Они сами выступают в роли страхователей, а своих клиентов лишь подключают к программе коллективного страхования. То есть полисы уже оформлены на имя банка, а он, как юридическое лицо, отказываться от них не вправе. Возможность отказа от страховки распространяется только на физических лиц.

Нужна ли страховка при автокредите?

Покупка автомобиля в кредит -решение непростое. С одной стороны, собственное средство передвижения значительно облегчает жизнь в плане доставки на работу, поездок за покупками и даже путешествий. И, если в семье нет достаточных накоплений, автокредит считается выходом. Однако, покупка автомобиля под заемные средства удорожается не только из-за процентов, но и от обязательного страхования.

Кроме того, вместо ОСАГО банк может потребовать оформить полис КАСКО, который более дорогой. Страховка при автокредите – необходимое условие для банка по той причине, что оно является защитой от невыплаты или порчи имущества. Кроме того, сам автовладелец будет финансово защищен.

С учетом того, что существует несколько разновидностей страхования, некоторые из них действительно являются обязательными. А вот, от ряда можно отказаться, если иное не предусмотрено договорными условиями.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

На случай, если придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги, запомните: если банк поставил вас в такое положение, что при отказе от страховки не выдаст кредит, условия договора можно обжаловать. Ссылайтесь на п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах».

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Оценка рисков

 Желая приобрести автомобиль за счёт заёмных средств, гражданину в банке предлагают спектр дополнительных услуг, включая всевозможные виды страхования, принятие или отказ от которых существенно изменяет условия кредитного договора. У заёмщиков возникает вопрос: страхование жизни при автокредите обязательно или нет, усиленно предлагаемое банками?

Навязывание дополнительных услуг со стороны банка является незаконным, однако перед принятием отрицательного решения необходимо оценить следующие финансовые риски:

• «завуалированный» отказ от кредитования;
• увеличение процентной ставки за пользование заёмными средствами;
• уменьшение сроков погашения, автоматически приводящее к увеличению ежемесячного взноса;
• требования о привлечении поручителей;
• несчастный случай ляжет «бременем» по выплате остатка кредита на страховую компанию вместо родственников.

Для принятия окончательного решения необходимо детально изучить условия двух договоров: кредитного и страхового, сопоставить суммы математически. Зачастую скидочные условия по срокам и процентам оправдывают страхование жизни при автокредитовании, не говоря о погашении кредита при несчастном случае со смертельным исходом или получении инвалидности.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многие, берущие машину в кредит и уже попавшие в ситуацию принуждения к покупке страховки, интересуются возможностью отказа от нее. Для заемщика нет прямой выгоды от получения страховки. Это действие играет только в игру банка и страховой компании. Таким образом, кредитные организации могут даже прибегать к уловкам, чтобы гарантировать выплату ссуды.

При этом следует учитывать, что согласно статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляется только на добровольной основе. Но невозможно доказать, что договор был обязательно заключен и добровольного принятия решения не было. Суд в таких спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Следовательно, расторжение договора в судебном порядке и возврат вознаграждения невозможны.

Для возврата суммы компенсации согласно постановлению ЦБ у клиента было всего 5 дней с момента подписания договора. А с 1 января 2018 года этот срок увеличен до 14 дней. Данные изменения были внесены в систему по рекомендации ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017г. Ниже мы расскажем, как отказаться от страхования жизни при автокредите.

Что делать, если вас уже убедили оформить автокредит со страховкой? Как отказаться от услуги после заключения договора?

Предлагаем вам простую схему возврата страховки.

Не пренебрегайте копированием документов и инвентаризацией. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, без копий и описи ничего доказать будет невозможно.
Если заявитель опаздывает с подачей заявления, страховая компания выплатит только часть оговоренной суммы, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов до получения денег проходит не менее 4 недель.
Для начала нужно написать соответствующее заявление в страховую компанию. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по контракту. Формы и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик

Важно сделать это в срок, указанный в Постановлении.
К заявлению необходимо приложить страховые документы, сделать копию всего конверта с документами и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о получении в страховую компанию (в центральном офисе или на почтовый ящик).
После получения заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы заказчик соблюдал срок обращения — 14 дней.

ВАЖНЫЙ! Держите запястье на запястье. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, не пришел ли вопрос. Уточните, как продвигается решение проблемы с оплатой. Вы можете позвонить в ближайший офис страховщика или в центральный офис.

Обозначим промежуточный результат — отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюдать срок подачи заявления в страховую компанию (14 дней). Но кредиторы все же могут обойти это требование Указа.

Возврат страховой суммы невыгоден банку, поэтому кредитные организации составляют договоры коллективного страхования. Это означает, что никакие соглашения не заключаются с каждым клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ ЦБ не касается таких договоров.

См. Также: «Преимущества потребительского кредита: мы разбираемся в предложениях банка»

Похожая ситуация может возникнуть с заемщиками из крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-Банк и некоторые другие используют аналогичную схему. Таким образом, клиенты, которые хотят отказаться от страхования жизни с помощью автокредитования, не могут этого сделать.

Если со временем вы обнаружите в тексте документов по автокредиту упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, вы можете сразу же оформить заявление об отказе от членства. При таком варианте заемщик не теряет право вернуть уплаченную страховую сумму.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть кредитный договор?» — этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно, возрастает, но договор займа уже заключен. И отказ клиента от страхования в судебном порядке не является основанием для расторжения договора банковского кредита.

Возврат страховки по автокредиту.

Итак, из приведенных видов страхования становится ясно, что часть из них являются обязательными. Например, от ОСАГО отказаться не получится. Однако, с навязанным страхованием жизни можно решить вопрос в законном порядке.

1. Отказаться до подписания договора.

Поскольку, страховка при автокредите жизни и здоровья является добровольной, клиент вправе отказаться от данной услуги уже на этапе заключения соглашения. Однако, чаще всего обернется повышенным процентом по кредиту и большей переплатой по нему.

2. Вернуть деньги в течение «срока охлаждения».

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, гражданин вправе расторгнуть договор страхования не позднее 14 суток со дня его подписания. Для чего направляется заявление о расторжении в страховую компанию с копией договора, а также указанием банковских реквизитов для перечисления.

Если законное требование не исполняется, то можно обратиться с жалобой в ЦБ или прокуратуру. Если же результата по жалобе не будет, то дело можно решить в судебном порядке. При этом в сумму иска включить штраф, неустойку, процент за пользование чужими средствами, а также возмещение морального ущерба.

Прежде чем использовать этот способ возврата, стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования и последствиями отказа от страховки.

3. При досрочной выплате кредита.

Еще несколько лет назад такой возврат можно было легко оформить. Однако, на текущий момент большинство страховых компаний исключают такую возможность. Тем не менее, стоит внимательно изучить свой договор. Ведь в каждом конкретном случае он может отличаться, все же позволяя вернуть хотя и не всю, но часть суммы.

В каких случаях возможен возврат страховки по автокредиту

Обязанность оформить страховку
предусмотрена законом только для ипотечного кредитования. Для автокредитов
такое требование отсутствует, а оформление полиса является личным решением
самого заемщика. Как правило, банк настаивает на оформлении не только
имущественной страховки на автомобиль, но и полиса личного страхования
жизни  и здоровья. В этом случае могут
наступать следующие последствия:

• если
  машина будет повреждена или уничтожена, выгодоприобретателем будет являться банк
  – компенсация будет перечислена страховщиком в пользу кредитора;
• если
  заемщик потеряет работу, заболеет, получит инвалидность – выплата страховой
  компенсации обеспечит погашение долга.

Таким образом, наличие страховки дает
преимущества и самому заемщику, так как при наступлении страховых случаев ему
гарантировано погашение кредитных обязательств.

Оформление каждого полиса влечет
дополнительные финансовые расходы, а размер тарифа будет зависеть суммы
страхового покрытия. Если заемщик не хочет нести эти затраты, ему нужно
обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора
страхования. Учтите, что при указании банка в качестве выгодоприобретателя,
существенно осложняет процедуру возврата страховки – досрочно расторгнуть
договор страхования можно при полном погашении кредита или при наличии
доказательств о навязывании страховых услуг.

По большинству видов страхования
гражданам доступен «период охлаждения». Это означает, что можно
расторгнуть договор без указания каких-либо причин, полностью вернуть взносы.
Обычно этот срок составляет от 5 до 15 дней. Также выделим общие условия
возврата страховки по автокредиту:

• подать
  заявление можно в любой момент в пределах действия срока полиса;
• страховая
  компания будет обязана выплатить остаток страховой премии, рассчитанный
  пропорционально оставшимся месяцам;
• нельзя
  вернуть страховку, если сумма страховой компенсации уже была выплачена
  полностью;
• согласие
  банка на досрочный возврат страховки не требуется, однако может повлечь увеличение
  процентной ставки (если такое условие указано в кредитном договоре).

Возможен вариант и с жалобой в Роспотребнадзор, если заемщик сможет доказать факт навязывания услуг со стороны банка или страховой компании. В этом случае можно вернуть всю сумму страховой премии, поскольку возникает ограничение потребителя на свободный выбор услуг. Также Центробанк РФ разрабатывает законопроект, по которому банк привлекут к ответственность за навязывание страховок по кредитам.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от неё. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик

Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок. К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик)

Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно. После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней. Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление

Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.