Как взять ипотеку, находясь в декретном отпуске?

Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске?

Если раньше финансовые гиганты, такие как ВТБ или Сбербанк, теоретически допускали возможность оформления договора, к примеру, имея материнский капитал, то сегодня экономический кризис внес коррективы в программы кредитования.

В 2020 году около 80% кредитов по ипотечным портфелям банков имеют просроченную задолженность

Важно понимать, что банк – финансовая организация, главной целью которой является получение прибыли, а не меценатская помощь гражданам в решении жилищных вопросов. По этой причине требования к потенциальным заемщикам постоянно повышаются

Если жена в декрете, то лучше задуматься об оформлении ипотечного договора на супруга. Ведь шансы мужа существенно возрастают, а вторая половинка может стать поручителем. В любом случае банк будет оценивать совокупный доход семьи.

С материнским капиталом ситуация несколько улучшается, но сертификат не дает 100% гарантию одобрения заявки.

Идеальным вариантом было бы:

1. Оформить ипотеку на супруга с первоначальным взносом.
2. Использовать средства маткапитала на погашение задолженности по заключенному договору ипотеки.
3. Супруге выступить в качестве поручителя.

Предоставление дополнительного имущества в качестве залога или официальное подтверждение дополнительных источников дохода даст дополнительные шансы на выдачу кредита.

Способы получить кредитное одобрение

Грамотный подход к процедуре оформления ссуды увеличит шансы на получение положительного ответа по заявке.

Внесение дополнительного залога

В качестве залога используется приобретаемая недвижимость. Финансовая организация выдает ссуду в размере 75–80% от стоимости жилья. Наложение обременения на квартиру позволит банку компенсировать свои убытки, если клиент перестанет оплачивать кредит. Чтобы повысить лояльность учреждения, допускается оформить дополнительную закладную.

В качестве обеспечения допускается предоставление загородного дома, комнаты, транспорта и т.д. Обязательное условие – отсутствие на залоге ареста или долгов (для недвижимости).

В качестве залога может быть представлена приобретаемая недвижимость.

Наличие созаемщиков и поручителей

Увеличить шансы на одобрение ипотеки поможет привлечение к сделке лиц, которые будут готовы взять ответственность по выплате кредита, если получатель денег не сможет выполнять взятые на себя обязательства. Основное отличие созаемщиков от поручителей заключается в том, что первые впоследствии могут претендовать на долю недвижимости.

Если клиент перестает вносить платежи, то банк выдвигает требования по оплате к этим лицам. При расчете максимальной суммы ипотеки учитывают доход созаемщика (поручителя).

К сделке разрешено привлекать до 5 участников, к которым предъявляют такие требования, как:

• отсутствие долгов по кредитам;
• хорошая КИ;
• наличие официального дохода, подтвержденного справкой;
• отсутствие иждивенцев.

Наличие созаемщиков также положительно влияет на получение ипотеки.

Оформление ОГРН

Если до отпуска молодая мать трудилась преподавателем, то она может подрабатывать репетитором или заняться частной практикой. Чтобы банк учел эту прибыль, требуется оформление разрешения на ведение деятельности.

При заполнении анкеты на жилищный кредит нужно прикрепить к ней налоговую отчетность за прошедший период. Это существенно увеличит шансы на одобрение заявки.

Дополнительные источники дохода

Женщина в отпуске по уходу за ребенком может не только получать пособие, но и иметь дополнительные источники дохода (например, от сдачи недвижимости в аренду).

Однако если клиентка не сможет предоставить никаких бумаг, подтверждающих факт наличия дополнительного дохода, то эти суммы не будут учитываться при принятии решения.

Большой первоначальный взнос

Финансовой организации нужно быть уверенной в том, что заемщик имеет устойчивое материальное положение для гашения задолженности. Поэтому банки требуют внесения первоначального взноса.

Чем он больше, тем выше шанс на одобрение. Если женщина хочет оформить кредит на покупку недвижимости, то ей рекомендуется внести 20–50% от стоимости жилища.

Прочие варианты

Молодые мамы могут воспользоваться государственными программами, например оформить семейную ипотеку под 6% годовых. Услуга доступна тем, у кого в 2018 г. родился ребенок. В отдельных регионах действуют дополнительные программы, о которых можно узнать в банке.

Если компания удостоверится, что клиентка сможет выполнять обязательства по ипотеке, то вероятность получить положительный ответ увеличится.

Как увеличить свои шансы на получение ипотечного кредита

И все же не все так нереально, как может показаться на первый взгляд. Даже женщина в декрете может получить от банка одобрение на ипотеку, если докажет собственную кредитоспособность. Сделать это можно только путем предоставления соответствующих документов, а также оформления страховки. Последнее, конечно, увеличит выплаты по кредиту, но даст банку дополнительные гарантии в возврате долга. Среди других способов увеличения платежеспособности можно назвать следующие.

Другие источники дохода

Помимо пособия по уходу за ребенком, которое составляет основной доход женщины в декрете, она может предоставить банку доказательства получения дополнительных средств:

• заработная плата с основного места работы – это вариант для тех, кто не хочет сидеть дома и хотя бы на два часа в день выходит на работу. Это разрешено по законодательству и позволяет сохранить пособие;
• официальная подработка – дополнительный заработок для лиц, которые могут заняться фрилансом или аутсорсингом, обязательно подкрепленный документами (справками, договорами с заказчиками, выписками со счета или квитанциями по переводам денежных средств);
• предпринимательская, адвокатская, нотариальная деятельность и т.п. – это также законные формы получения дохода, которые позволяют частично сохранить пособие и делают общий доход более высоким;
• проценты с вкладов, ПИФов и пр. вариантов инвестиционной деятельности;
• льготные выплаты – к этому относятся любые пенсии, социальные пособия, а также налоговые вычеты, которые удалось оформить в связи с новым или имеющимся положением.

Суть дополнительных источников существования в том, чтобы доказать кредитору, что вы способны оплачивать взносы по ипотеке не в ущерб финансовому состоянию семьи.

Залог

Одна из самых популярных гарантий для банка в решении вопроса предоставления ипотеки – залог ценного имущества, как правило, недвижимости. К залоговой собственности предъявляется ряд требований, как и к самому заемщику:

1. отсутствие других обременений, долгов по коммунальным платежам или ареста;
2. собственник – сам клиент;
3. хорошее состояние.

Разные кредиторы могут предъявлять и дополнительные требования, вроде общей площади, типа и состояния многоэтажки, района и др.

Стоимость залогового жилья напрямую влияет на сумму ипотеки. Как правило, эта цифра составляет 70-80 % от ценника квартиры. С объектом залога на время действия кредитного договора нельзя ничего делать: продавать, менять, дарить и пр. Подробный список запретов описывается в соглашении.

Созаемщики

Дополнительно женщина в декрете может привлечь созаемщиков. В их число обязательно входит супруг, если зарегистрирован брак. Разрешено привлекать обычно не более 5 созаемщиков, но у разных банков могут меняться условия. Как правило, к этому делу привлекают близких родственников, доход которых позволяет взять большую сумму для покупки квартиры.

Если женщина оформляет ипотеку на себя, а не на мужа, с целью обеспечить себя собственной жилплощадью и не включать в этот процесс супруга, то сделать это возможно только при наличии подписанного брачного контракта. Договор должен включать именно описанную ситуацию.

К созаемщикам также предъявляется ряд требований:

• достаточный уровень дохода;
• положительная кредитная история;
• отсутствие других задолженностей и иждивенцев.

Для справки, участие созаемщика в оформлении ипотечного кредита не делает его совладельцем приобретаемой недвижимости. Указанная категория людей является лишь гарантами исполнения обязательств самим заемщиком.

Крупный первоначальный взнос

Условия ипотечных программ предусматривают разные цифры для первого взноса: от 10 до 50 %. Заметно повышает шансы на одобрение заявки более крупный платеж, чем заявлен в качестве минимального. Хорошую помощь в оплате может оказать материнский капитал, который получают при рождении второго и последующих детей. Ряд программ предусматривает возможность оплаты первого взноса именно за счет этих средств.

Столь уязвимые категории заемщиков, как женщины в декрете, обязательно должны доказать банку свою состоятельность и возможность погашать ежемесячные взносы. В ином случае одобрение заявки можно и не ждать.

Какой банк выбрать?

Выбор банка в решении вопроса с долгосрочным кредитом – еще один ответственный момент. Наиболее выгодные условия обычно предлагают государственные банки. Молодые семьи в них вправе рассчитывать на льготные программы, вроде «Молодая семья». К основным условиям указанного предложения в Сбербанке относятся:

1. Первый взнос – 15 % и более.
2. Срок – до 30 лет.
3. Ставка – от 10,25 %.
4. Сумма – зависит от оценочной стоимости залогового жилья.
5. Возможность привлечь до пяти созаемщиков.
6. Использование государственных субсидий и МСК для оплаты.
7. Разрешение на подтверждение дохода альтернативными способами (помимо справки по форме 2 НДФЛ).

Помимо указанного выше, Сбербанк предлагает заемщикам после рождения ребенка отсрочку до достижения ребенком возраста трех лет. В это время клиенту нужно будет выплачивать лишь проценты по кредиту. Оплата основного долга продолжится после указанного срока.

Найти похожие условия кредитования практически невозможно. Для сравнения можно обратиться в другие государственные банки, но именно Сбербанк приводит в действие государственную политику по поддержке материнства и молодых семей в целом.

Другой стороной являются очень строгие требования к заемщикам. Получить ипотеку именно в этой кредитной организации сложно, если уровень дохода по меркам кредитора недостаточный, и практически невозможно, если нет возможности предоставить необходимые документы. В любом случае женщине в декрете придется предоставить банку некие гарантии возврата средств, ведь она совсем не подходит на роль идеального заемщика. Еще сложнее ситуация с матерями-одиночками, если, конечно, у них не высокий доход.

Каковы шансы получить ипотеку в декретном отпуске?

Жилищный вопрос редко терпит отлагательств. Молодой семье нередко приходится снимать квартиру за арендную плату, которая могла бы пойти в счет выплаты ипотеки, поэтому многие хотят получить ипотеку как можно быстрее. Оформить жилищный кредит в декрете проблематично, но возможно. Есть несколько способов повысить шансы на получение одобрения.

Оформление ипотеки на супруга

Это самый лучший и оптимальный вариант, но он требует соблюдения нескольких важных нюансов:

• муж должен иметь официальное постоянное место работы;
• необходимо доказать, что ежемесячного дохода (заработной платы супруга) будет хватать на содержание семьи и платежей по ипотеке;
• супруг должен иметь идеальную кредитную историю (просрочки по предыдущим займам недопустимы).

Супруга в декрете будет рассматриваться как иждивенец. Причина заключается в отсутствии заработной платы.

Заявление, поданное мужем, будет принято банком на рассмотрение. Сумма дохода будет рассчитываться согласно предоставленной справке, а возможный ежемесячный доход с учетом наличия двух иждивенцев (супруга и ребенок).

Ситуация не всегда такая. В одних банках жену в декрете записывают в качестве созаемщика, прибавляя сумму получаемого пособия на ребенка как доход, а другие, наоборот, указывают женщину как иждивенца. Первый вариант наиболее оптимальный и повышает шанс на получение одобрения.

Доказательство наличия дополнительного заработка

Многие женщины, находясь в декретном отпуске, начинают заниматься подработкой. Это не всегда обусловлено финансовыми проблемами. Некоторые просто не желают ограничиваться ролью домохозяйки и желают помочь супругу. Если молодой маме удается неплохо подрабатывать в декрете, об этом обязательно нужно заявить при обращении в банк.

Проблема возникает на этапе подтверждения регулярности такого дохода. Идеальным вариантом станет выписка с банковской карты, если деньги за подработку перечисляются безналичными платежами. Если есть квартира или комната, сдаваемая в аренду по официальному договору, проблем с доказательством дополнительного заработка не возникнет.

Словесные аргументы кредитно-финансовые учреждения не устраивают. Нет документальных доказательств наличия хорошей подработки, значит, в заявке эти финансы не указывают.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Созаемщиком могут выступить родители, братья и сестры. Если они имеют хороший и стабильный доход, то банк в большинстве случаев принимает положительное решение. Минусом является то, что они могут претендовать на часть приобретаемой квартиры, не платя ничего кредитору.

Поручитель не может претендовать на квартиру, но выступает гарантом своевременного исполнения кредитных обязательств. Если заемщик перестанет платить по ипотеке, эта обязанность переходит на него.

Получение ипотечного кредита по двум документам

Подобные предложения относятся к весьма дорогостоящим и продолжительным. Чтобы заключить договор потребуется предоставить паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность. Справка о заработной плате не требуется. Указывать место работы тоже не нужно. Минусом является необходимость привлечения кредитного брокера, которому после получения одобрения придется заплатить за соответствующие услуги.

Финансовые организации, конечно, проводят свои проверки. Они могут выяснить факт нахождения женщины в декретном отпуске и отозвать положительное решение. Это приведет к соответствующей пометке в кредитной истории и проблемам при получении займов в будущем. Это касается абсолютно любых ипотечных программ.

Не пытайтесь скрыть факт того, что находитесь в декрете. Если вы даже начали оформлять ипотеку, дорабатывая последние месяцы перед рождением малыша, финальная проверка может вскрыть данный факт. Специалист может еще раз позвонить на место вашей работы, где ему сообщат о том, что вы в отпуске по уходу за ребенком.

Как подготовиться к кредитному интервью

Личная беседа с клиентом – обязательное условие при оформлении ипотеки.

Пройти интервьюирование помогут следующие рекомендации:

1. Не пытаться обмануть работников кредитного учреждения. Нельзя предоставлять поддельные документы об источниках доходов. Рано или поздно обман вскроется и банк на законных основаниях расторгнет оформленное соглашение.
2. При посещении финансовой компании позаботиться о своем внешнем виде. Привести в порядок ногти и прическу. Одежда должна быть аккуратной, чистой, в деловом стиле.
3. Не преувеличивать размер прибыли. Чтобы получить ссуду, придется предоставить официальные бумаги, подтверждающие озвученный доход.
4. Не стесняться задавать дополнительные вопросы. Если что-то непонятно, лучше уточнить эти моменты на этапе интервью, а не после оформления ссуды.
5. Не перебивать банковского служащего. Общаться вежливо и стараться постоянно поддерживать визуальный контакт.

При оформлении ипотеки задавайте все интересующие вас вопросы.

Особенности ипотеки в декрете

Теперь поговорим об особенностях и условиях ипотеки, которую могут одобрить банки:

• Размер первоначального взноса должен быть больше минимального. Минимальный размер первоначального капитала устанавливается на уровне 10–15%. Но для того, чтобы повысить свои шансы на положительное решение, необходимо вносить больше. Можно вспомнить о материнском капитале, который выдается семьям на второго ребенка, и использовать его полностью в качестве взноса.
• Лучше согласится на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. По закону, такой вид страхования не является обязательным, а добровольным. Обязывать могут только страховать сам залог (такая процедура происходит каждый год). Но если будет застрахован и сам заемщик, то это снизить саму ставку, а также повысить шансы клиента банка на положительное решение.
• В собственности нужно иметь долю недвижимости. Это снизить риски самого банка, ведь даже при проблемном займе отобрать единственное жилье у женщины с ребенком очень трудно. Государством может быть наложен мораторий на такие действия. А вот если будет еще какая-то собственность, то это избавить кредитора от проблем.

Условия от Сбербанка

Почему необходимо обращаться в Сбербанк:

• Самый главный банк, который ежегодно кредитует сотни семей.
• Есть большое разнообразие программ.
• Есть возможность погасить первоначальный капитал материнский капиталом, получив при этом пониженную ставку.
• Работает программа «Ипотека для молодой семьи», в рамках которых на льготных условиях кредитуют семьи, где один или оба родителя не достигли возраста 35 лет.
• Есть льготные программы, разработанные совместно с партнерами-застройщиками, которые предоставляют возможность семьям приобрести недвижимость под ставку 7,4% годовых в определенных жилых комплексах.

Каждая программа Сбербанка регулярно изменяет условия кредитования, но, в общем, они следующие:

• Ставка на уровне 8,5–9,5%.
• Срок кредитования – до 25–30 лет.
• Первоначальный взнос – 15–25%.
• Сумма займа — до 20 миллионов рублей.

Для того чтобы оформить кредит — нужно заполнить онлайн-заявку на сайте Сбербанка и дождаться звонка оператора. По итогу рассмотрения заявки вас пригласят на предварительную консультацию в банк, куда и надо будет представить документы о финансовом состоянии. Если удастся доказать возможность оплачивать заем, то тогда в индивидуальном порядке сотрудником банка будет выдан список необходимых документов и предоставлена консультация по дальнейшим действиям.

Необходимые бумаги

Для того чтобы выбранный уполномоченный орган приступил к рассмотрению заявки на предоставление льгот нужно предоставить ряд документов.

Для жилищного отдела:

• паспорта супругов;
• документ о регистрации брака;
• документы о рождении детей;
• сумма задолженности, указанная в выписке;
• ипотечное соглашение;
• документ, подтверждающий право на квартиру;
• сведения о лицах, проживающих в жилом помещении.

Для Пенсионного фонда требуется:

1. ипотечное соглашение;
2. материнский сертификат;
3. заявление о переводе средств в счет погашения долга;
4. документ, являющийся правом собственности на квартиру;
5. счет банка для перевода средств.

Кто может получить

Итак, какое главное требование банка при выдаче ссуды на покупку недвижимости – это достаточное финансовое обеспечение, дающее возможность платить по долгам. Если оценивать платежеспособность клиента чисто математически, то тогда нужно:

• чтобы ежемесячно на оплату займа уходило не больше 50% от семейного бюджета. Кроме того, важен не удельный вес платежа, а остаток семейного бюджета в стоимостном выражении;
• чтобы в семье, которая берет кредит после уплаты ежемесячного платежа оставалось не менее, чем один прожиточный минимум на каждого члена семьи, установленного в регионе.

Если ни одно правило не выполняется, то тогда по анкетной заявке будет автоматически отказано без дальнейшего рассмотрения дела.

Как доказать финансовую состоятельность:

• Представить справку о доходах. Например, по Трудовому Кодексу никто не запрещает женщине в декрете работать. Другое дело, что это не полный рабочий день, всего 2 часа в день. Но если представительница прекрасного пола занимает должность и имеет хорошую оплату труда, то это помощь.
• Доказать дополнительный доход. Большинство граждан работают в свободном режиме, являясь фрилансером. Такой доход иногда является основным и предоставляет многим не только брать ссуды, но и жить на такие деньги. Чтобы дополнительный доход был учтен при оценке платежеспособности, нужно представить документы. Это может быть выписка банка о том, что регулярно происходит зачисление средств на банковский счет.
• Быть индивидуальным предпринимателем, иметь другой вид бизнеса. Такой вариант эффективный, поскольку женщина при любых обстоятельствах есть собственником предприятия, а деятельностью руководит другое лицо. Главное – это получаемая прибыль. Кроме того, те, кто занимаются частной практикой, например, адвокаты, юристы, нотариусы и т. д. имеют возможность оказывать свои услуги и на дому. Декрет их никак не ограничивает.

Однако не стоит опускать руки. Есть несколько способов, с помощью которых вопрос, дадут ли ипотеку в декретном отпуске, успешно решится в вашу пользу. Главная задача — доказать свою платежеспособность, то есть уверить банк в том, что имеющихся у вас средств будет хватать не только на погашение кредита, но и на проживание вас и ребенка.

Предоставьте банку информацию обо всех имеющихся у вас источниках дохода.

Вариантов много:

• Основная работа. Даже с маленьким ребенком некоторые женщины успевают работать, Трудовой кодекс РФ этого не запрещает (от 2 часов в день с первых месяцев жизни младенца).
• Свой бизнес — услуги на дому, частная практика. В таких случаях должно быть зарегистрировано ИП и заполнена налоговая декларация, эти сведения предоставляют в банк.
• Удаленная работа, фриланс, онлайн-подработка – это настоящее спасение для женщин в декрете, а в банк предоставьте договор, заключенный с заказчиком, и квитанции о получении денежных средств.
• Несомненный плюс — сведения о ваших депозитах в банке, если таковые имеются.
• Наличие льгот, субсидий, пенсий и иных социальных выплат.

Если вы состоите в официальном браке, ваш муж автоматически становится созаемщиком. При высоком официальном доходе супруга вопрос, одобрят ли ипотеку, если жена в декрете, даже не возникнет.

Но учтите, что высчитывается суммарный доход на каждого члена семьи. Например, если муж получает 80 000, вы официально не работаете и у вас двое детей, то доход составит 20 000 на человека, а это не так много.

Предлагаем ознакомиться Сколько дают больничный после удаления желчного пузыря

По некоторым программам можно привлекать и других созаемщиков, например, родителей супругов. Это особенно выгодно, если они имеют высокий официальный доход. Для банка это тоже определенный гарант безопасности.

Способы получения ипотеки женщине в декрете

Можно ли взять ипотеку, находясь в декретном отпуске женщины не знают, но на самом деле это не сложно

Важно использовать максимальное количество способов, которые существуют для подтверждения своей кредитоспособности

Как заработать

Оформить на мужа

Если декретница состоит  в браке, и муж работает, то взять жилищный займ не составит труда. Такой заем можно оформить на супруга. В таком случае муж может выступать созаемщиком. Чем выше подтвержденный доход супруга, тем больше шансов, что банк одобрит заем. Отпускные декретные жены, также будут учитываться в доходе.

При этом важно, чтобы мужчины не было других кредитов, была хорошая кредитная история и крупная официальная зарплата. В этом плане тяжелее матери – одиночке, которой придется рассчитывать только на свои силы

В этом плане тяжелее матери – одиночке, которой придется рассчитывать только на свои силы.

Найти поручителя иди созаемщика

Поручитель или созаёмщик  могут быть близкими родственниками и даже посторонними людьми

Важно, чтобы у них была подходящая кредитная история и подходящий доход. У разных банков  допустимо разное количество созаемщиков, но обычно, не больше 5

Если претендент на кредит сможет набрать достаточное количество хороших положительных созаемщиков, то самой женщине будет достаточно из доходов  указать только декретные детские  выплаты за сына или дочь. Поручение составляется по образцу банка и в нем необходимо указать доход поручителя и подкрепить эти цифры документами.

Внести дополнительный залог

Ипотека является займом, при котором приобретаемая квартира остается под залогом у банка. Но, если женщина в декрете сможет предоставить дополнительный залог, то у банка будет больше аргументов подтвердить кредит. В качестве залога отлично подойдет другая недвижимость, автомобиль, дорогие предметы старины и ценности. Все движимое и недвижимое имущество, которое может представлять ценность (гаражи, квартиры, дача, офис, доля в бизнесе), подходит для залога. Если в качестве залога вносится недвижимость, то на ней не должно быть долгов, а также нескольких собственников или спорных владельцев.

Как взять ипотеку

Найти дополнительный доход

Если женщина в декрете, это не значит, что она не может зарабатывать. Можно ли в декрете взять ипотеку — конечно можно, если есть заработок или созаемщики.  Есть несколько видов дополнительного заработка. Это может быть работа в интернете, фрилансером, а также самозанятость. Мамы с маленьким ребенком, даже с младенцем часто занимаются репетиторством, могут сдавать квартиру в аренду, получать инвестиции от вкладов в банках, акций и прочих ценных бумагах.

Большой первоначальный взнос

Ипотечный кредит можно получить,  не вкладывая первоначальный взнос, но если есть собственные накопления, то лучше увеличить свои шансы на получение кредита

Важно понимать, что чем больше первоначальный взнос, тем больше шансов получить кредит. Специалисты рекомендуют женщинам в декрете иметь не меньше 40% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса

На заметку!Если первоначальный взнос будет большим, то ежемесячная оплата соответственно уменьшится. Это повысит кредитоспособность для банка  и женщина в декрете сможет оформить кредит на себя. Ипотека с 3 маленькими детьми или ипотека когда родился второй  ребенок, в любом случае банк учитывает количество иждивенцев и в таком случае придется вносить первоначальный взнос чуть больше.

Дают ли ипотеку в декрете под залог другой недвижимости?

ПøÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂòøõ ôþÿþûýøÃÂõûÃÂýþóþ þñõÃÂÿõÃÂõýøàÿþòÃÂÃÂðõàòõÃÂþÃÂÃÂýþÃÂÃÂàòÃÂýõÃÂõýøàÿþûþöøÃÂõûÃÂýþóþ ÃÂõÃÂõýøàÿþ ÷ðÃÂòúõ. ÃÂûàñðýúð ÃÂÃÂþ ôþÿþûýøÃÂõûÃÂýðàóðÃÂðýÃÂøÃÂ, ÿþÃÂÃÂþüàúþüÿðýøø ûþÃÂûÃÂýþ þÃÂýþÃÂÃÂÃÂÃÂàú ÷ðõüÃÂøúðü, öõûðÃÂÃÂøü ò÷ÃÂÃÂàøÿþÃÂõúàò ôõúÃÂõÃÂõ ÿþô ÷ðûþó ôÃÂÃÂóþù ýõôòøöøüþÃÂÃÂø. ÃÂþ òýøüðýøõ ÿÃÂøýøüðÃÂàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàÿþüõÃÂõýøÃÂ. ÃÂñÃÂÃÂýþ ñðýú óþÃÂþò òÃÂôðÃÂàýõ ñþûÃÂÃÂõ 70% þàÃÂõýàþñõÃÂÿõÃÂõýøÃÂ. ÃÂÃÂþüõ ÃÂþóþ, ýõþñÃÂþôøüþ ÿÃÂþòõÃÂÃÂø þÃÂõýúàýõôòøöøüþÃÂÃÂø.