В чем разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке

Риски для поручителей

Существуют такие виды ответственности:

• Солидарная (полная). В этом случае заемщик и его гарант несут равную ответственность перед банком. Если основной заемщик не вносит платежи или не делает этого своевременно, кредитор уже после первого нарушения может обратиться к третьему лицу. Единственный случай, когда нельзя отказаться от солидарной ответственности, – если заем оформляет ваш супруг/супруга. В остальных случаях есть выбор, брать на себя такие обязательства или нет.
• Субсидиарная (частичная). В этом случае переложить на гаранта обязательства основного заемщика намного сложнее. Банк должен обратиться в суд, чтобы доказать неплатежеспособность главного должника. Только в этом случае можно требовать, чтобы третье лицо оплачивало долги.

Разумеется, банки предпочитают первый тип ответственности, так как это позволяет взыскать долг с гаранта намного быстрее и проще, без затрат на судебные расходы.

Кто может стать созаемщиком: требования банка

У каждого банка есть ряд требований к созаемщику. В качестве солидарного заемщика могут выступать как близкие родственники клиента, так и совершенно посторонние лица. Банку не столько важны родственные связи между участниками договора, сколько их платежеспособность и положительная кредитная история.

Но обычно на роль созаемщика соглашаются только ближайшие родственники – муж или жена, родители, а также дети. Банк может обязать любого участника кредитного договора погасить задолженность.

Найти созаемщика не так просто, ведь не каждый готов взять на себя такие серьезные обязательства. К тому же банки рассчитывают не только доход заемщика, но и совокупный доход семьи. К нему относятся заработная плата супругов, пособия, пенсии и другие доходы.

Общие требования банка к заёмщику:

• трудоспособный возраст и гражданство РФ;
• постоянная регистрация на территории страны;
• трудовая занятость и стабильный доход;
• отсутствие долгов перед другими банками.

Требования ко всем участникам кредитного договора одинаковые. При выборе созаемщика вы должны внимательно относиться к потенциальному кандидату, у него должна быть стабильная заработная плата и положительная кредитная история.

С плохой кредитной историей созаемщиком быть невозможно. Кроме того, банк проверяет досье и может легко выяснить, есть у солидарного заемщика другие кредитные обязательства или нет.

Какие требования поручитель вправе предъявить кредитору и заемщику

На стадии оформления всей кредитной документации гарант ипотечной ссуды вправе потребовать, чтобы банк-кредитор и физлицо-заемщик обязательно подтвердили следующие сведения:

• наличие у получателя ипотеки достаточного дохода и собственных активов;
• отсутствие каких-либо обстоятельств или факторов, затрудняющих выплату кредита заемщиком. Если такие препятствия существуют, гарант вправе узнать об этом заранее;
• заключаемая сделка должна быть юридически чистой. Будущий гарант вправе показать подписываемое соглашение специалисту для предварительного анализа.

Бывает и так, что у гражданина изначально существует выбор между двумя вариантами участия в ипотеке, оформленной другим лицом. Вариант первый – предоставить собственное поручительство. Вариант второй – стать созаемщиком по оформляемой ссуде. Как известно, созаемщик обладает большими правами – он может законно претендовать на недвижимый актив, приобретенный в ипотеку. Однако не следует забывать и о том, что у созаемщика имеются определенные обязанности, непосредственно связанные с выплатой займа. Все это нужно учитывать, когда принимается решение.

★ ★ ★

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут

Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает

Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда . Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Как отказаться от поручительства

Прежде всего, достаточно не подписывать договор и не брать на себя никаких обязательств. Отвечая на вопрос, может ли поручитель отказаться от поручительства, когда оно уже вступило в силу, сразу скажу, что это невозможно, если был подписан договор. Поручительство заканчивается в случае:

1. Исполнения обязательства.
2. Отказа кредитора принять исполнение должником.
3. Изменения определенных обязательств.
4. Перевод долга или его части на другое лицо.

Если же человек, который брал кредит умер, то к наследникам может перейти «долг». Следовательно, можно попробовать снять с себя финансовое бремя, но только при условии, что такой пункт прописан в договоре.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

• оплатить штраф за просрочку платежа;
• выплатить сумму основного долга;
• погасить сумму судебной неустойки;
• оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

• смерть заёмщика;
• внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
• срок, указанный в договоре поручительства, истек;
• долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
• в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Стоит ли становиться созаемщиком

Безусловно, становиться или нет созаемщиком по ипотеке, каждый для себя решает сам. Но прежде чем взять на себя такую серьезную ответственность, оцените свою выгоду и риски.

Представьте такую ситуацию. Вы вместе, к примеру, с родным братом оформили в ипотеку новостройку. Долг банку выплачиваете общими силами, распределив платежи поровну. После погашения кредита и снятия обременения с квартиры ее собственником становится ваш родственник – титульный заемщик.

Затем вы снова обращаетесь в банк за ипотекой, в которой созаемщиком выступает уже ваш брат. Вы так же поровну с созаемщиком распределяете и вносите обязательные платежи. Теперь, после выплаты долга кредитной организации, жилье в собственность достается вам.

В данном ситуации привлечение второго участника ипотечного договора является необходимостью как для заемщика, так и для созаемщика. Вы напрямую участвуете в погашении кредита, так как заинтересованы в конечном результате, то есть в приобретении недвижимости.

Номинальное привлечение второго заемщика, когда он не получает от своего участия в ипотеке никакой пользы, может привести к неблагоприятным последствиям, а именно:

— сложно оформить на себя ипотеку, так как созаемщик уже имеет действующие обязательства по кредиту;
— можно испортить кредитную историю, если заемщик допускает значительные просрочки платежей;
— если заемщик перестает платить ипотеку, то созаемщик может быть ограничен в передвижениях за границу РФ;
— в рамках возбуждения исполнительного производства на созаемщика может быть наложено взыскание имущества.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

В отличие от поручителя, партнер основного заемщика по ипотечному займу обязан предоставить в банковскую организацию полноценный пакет документов, не отличающийся от комплекта бумаг кредитополучателя.

Документы

Конкретный перечень необходимых справок и подтверждений формирует каждое финансовое учреждение, в зависимости от проводимой кредитной политики. Однако существует основной набор документов, в который входят:

• личные документы созаемщика, ИНН и СНИЛС;
• паспорта и свидетельства о рождении членов семьи третьего лица;
• подтверждение постоянного места работы (трудовая книжка) и справка об имеющихся регулярных доходах.

Дополнительно могут быть востребованы налоговые декларации за прошлые годы (при наличии собственного бизнеса), справки о наличии дорогостоящих активов (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги) и выписки из лицевых счетов в банковских организациях.

Принимая решение о добровольном участии в ипотечном договоре в качестве созаемщика, необходимо осознавать, что на долгие годы кредитный партнер будет отвечать по обязательствам основного должника в части выплаты кредита на недвижимое имущество. Чтобы максимально обезопасить себя от неблагоприятных последствий, необходимо зафиксировать в договоре все нюансы возврата денег, уплаченных третьим лицом, порядок внесения платежей и выделения доли в купленном на условиях ипотеки жилье.

Кто такой поручитель по ипотеке?

Поручитель – это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях – организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.

Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:

• Тип ответственности. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель – субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
• Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость. Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
• Право на налоговый вычет. Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
• Учет доходов при определении максимальной суммы кредита. Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.

Что будет с поручителем, если обанкротился основной должник

Если основной должник по любым причинам перестает выполнять свои финансовые обязанности, кредитор вправе требовать исполнить их с поручителя. Исчерпывающие комментарии по этому поводу дал ВАС РФ в Пленуме № 42. Их суть в следующем: даже если заемщик умрет, это не освободит поручителя от необходимости погашать его долги.

Несмотря на то, что Пленум вышел в 2012 году, то есть до вступления в силу Закона о банкротстве в 2015 году, суть комментариев не поменялась. Если основной должник заявит о своей несостоятельности, его долг однозначно перейдет к поручителю.

Если гарант по кредитному договору не готов гасить чужие долги или не имеет достаточных средств, остается единственный выход — банкротство.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик.

У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается

за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Что делает поручитель и его права

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

• отличная кредитная история;
• постоянный источник стабильно высокого дохода;
• возраст – до 65 лет;
• лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

• выплаты штрафа;
• оплаты основного долга;
• выплаты неустойки;
• выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

• заемщик умер;
• закончился срок поручительства;
• без согласования внесены изменения в договор;
• ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей

Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем. Вы имеете полное право вносить в договор на стадии согласования ваши коррективы, отказаться от поручительства, если некие условия в договоре для вас неприемлемы. После подписания договора вы не сможете изменить ни одного пункта и будете ответственны за платежи заемщика.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Не путайте доверенность и поручительство! Доверенное лицо имеет право только вносить платежи по договору займа, запросить выписку по графику платежей и уточнять информацию. Все это оговаривается отдельным договором. Банк не имеет права требовать от доверенного лица погасить задолженность.

Особенности

Многие граждане до сих пор считают, что поручитель и созаемщик — это одно и тоже. Но это далеко не так.

Если человек желает оформить кредитные обязательства с солидным лимитом, то ему нужен поручитель или созаемщик. Каждое из этих понятий предполагает наличие ответственности перед кредитным учреждением, но здесь имеется несколько отличительных черт.

Созаемщик

Созаемщик — это полноправное лицо, которое участвует в сделке, подписывает кредитный договор, имеет обязанности и права, что и у основного заемщика.

Как правило, кредитор привлекает дополнительный доход в виде платежеспособности родственника, например, супруга.

Созаемщики проходят аналогичную проверку службой безопасности, обязаны предоставить пакет документов, что и основной клиент. Платежеспособность рассчитывается на основании уже двух людей.

Принимаются во внимание и действующие кредитные продукты как основного клиента, так и созаемщика. В связи с чем, максимально допустимая сумма вправе уменьшаться на количество взятого обязательства

Даже если основной клиент имеет достаточный доход, банковское учреждение старается привлечь иных лиц для обеспечения возвратности взятой ссуды.

В зависимости от устава кредитора, финансового учреждение привлекает до 5 созаемщиков по одному обязательству. При этом супруга становится автоматическим клиентом. Каждый из таких привлеченных увеличивает максимально доступный лимит. Если основной заемщик не выполняет обязательства, то за него их исполняет созаемщик из собственного дохода.

Поручитель

Поручитель не увеличивает максимально доступный лимит собственным доходом, но  отвечает по всем обязательствам перед кредитным учреждением. Банк требует предоставление такого лица только в ситуациях:

1. если необходимо обеспечение возвратности, а сумма дохода основного заемщика недостаточна;
2. если основной заемщик имеет маленький трудовой стаж.

Кредитные обязательства поручителя принимаются во внимание при оценке платежеспособности основного, но не могут решить исход событий. В соответствии с действующим законодательством, поручителем может быть любое физическое или юридическое лицо

В связи с чем, гражданин, решивший получить кредит, может привлечь руководство организации или владельцев компании.

Стоит помнить, что поручитель может нести несколько типов ответственности

1. солидарная — полное исполнение обязательств;
2. частичная или субсидарная.

Как правило, кредитор привлекает к полной ответственности. То есть обращение при неоплате происходит сразу же — после первого дня просрочки. Последняя предполагает требование погашения только после признания в судебном порядке основного заемщика неплатежеспособным.

Если это ипотечное кредитование, то поручитель гасит платежи за основного заемщика, если у последнего возникают проблемы при выплате. Стоит помнить, что оплата ипотеке не позволяет поручителю получить право собственность на залоговый объект. Но после погашения обязательств он вправе подать заявление в суд для взыскания денежных средств с основного клиента.

При оформлении ипотеки с привлечением созаемщика и поручителя, при не оплате основным заемщиком кредитных обязательств, ответственность ложиться на плечи изначально созаемщика, а затем поручителя.

Законодательное регулирование

В Федеральном законе №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» прописано, что поручитель (гарант) несет ответственность за нарушение ипотечного договора наравне с основным заемщиком. Если текущие платежи погашаются в полном объеме, в установленный срок, то после закрытия кредита обязательства гаранта теряют силу. Однако основной заемщик может испытывать трудности с погашением кредита или отказаться от его обслуживания. В этом случае взыскание, в первую очередь, обращается на имущество заемщика, включая ипотечную недвижимость.

Если продажа обеспечения не покрывает расходы по кредиту, то недостающую сумму должен внести гарант. При отказе гаранта рассчитываться за заемщика, банк вправе отправить дело в суд. Поскольку гражданским законодательством предусмотрена солидарная (совместная) ответственность заемщика и поручителя, суд вынесет решение в пользу банка. Как следствие — реализация имущества гаранта для погашения оставшейся суммы кредита. Так финансовые организации при оформлении долгосрочного кредита дополнительно страхуют себя от невозврата средств, перекладывая ответственность на гаранта по ипотеке.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.