Почему не меняется кбм, если в течение года водитель не попадает в дтп?

Особая ситуация

Иногда аварийную ситуацию создает не владелец авто, а другой человек, который находился за рулем. КБМ меняется только у конкретного автомобилиста. Следовательно, когда виноват в ДТП указанный в страховом договоре водитель, повышение коэффициента аварийности грозит лишь ему. Но следующий полис подорожает и в этом случае. Потому что для исчисления стоимости важен КБМ каждого внесенного в полис гражданина.

Еще хуже, когда тот, кто управлял транспортом и виноват в ДТП, не фигурирует в полисе. В подобной ситуации страховщик имеет право не выплачивать возмещение, на основании нарушения основных требований законодательства об ОСАГО к страхователю. Владелец ТС, который доверил свою машину водителю, не вписанному в страховку, тоже будет оштрафован органами дорожно-транспортной полиции.

Ошибочно повышенный КБМ

Реже случается, что у пострадавшего в ДТП по непонятным причинам КБМ меняется в худшую сторону. В такой ситуации следует направить жалобу с приложением обстоятельств ДТП. С проблемами по «автогражданке» разбираются две инстанции: Российский союз автостраховщиков и уже упоминавшийся Центробанк РФ.

Второй регулятор по многим параметрам предпочтителен. В свое время ЦБ РФ ограничил лицензию Росгосстраха именно из-за неправильного использования «бонус-малуса». Для подобных обращений в онлайн-офисе Центробанка есть специальная страница. В обращении необходимо указать следующее:

• название страховой компании;
• суть вопроса (материалы дела по ДТП);
• номер страхового договора (желательно, и предыдущих полисов);
• копии полисов и документов, по которым рассчитывается коэффициент аварийности (при наличии);
• копия претензии к страховщику и его ответа (желательно).

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Существует таблица коэффициентов, исходя из нее можно вычислить КБМ, который будет применен при расчете страхового полиса. Принцип определения следующий:

1. В крайнем левом столбце выберите ваш текущий КБМ:

• для начинающих водителей выбираем коэффициент — 1, для других свой;
• опускайтесь по таблице на строку ниже за каждый безаварийный год;
• если в календарном году происходили ДТП по вашей вине, то в строке выше коэффициент определяется в зависимости от количества обращений за страховым возмещением.

1. Результатом вычисления будет пересечение ячеек текущего КБМ и количества страховых случаев (ДТП).

Максимальный коэффициент (КБМ) равен 0,5. Он снижает стоимость полиса на 50% при 10-летнем безаварийном вождении.

КБМ водителя при ограниченной страховке

Расчет коэффициента полиса по договору ОСАГО с ограниченным количеством водителей, допущенных к управлению автомобилем, происходит по следующему принципу:

• КБМ присваивается человеку, а не транспортному средству, поэтому он сохраняется в базе АИС РСА даже при смене автомобиля;
• стоимость полиса рассчитывается исходя из КБМ всех водителей, которые в него вписаны. Но в конечном итоге учитывается тот коэффициент, который окажется самым худшим среди них;
• если водителей несколько, а ДТП произошло по вине одного из них, то обращение за выплатой понизит КБМ только этого водителя.

Обратите внимание:

• претендовать на скидку может только тот водитель, кто в течение всего года был вписан в договор ОСАГО. При добавлении в полис водителя в период его действия, КБМ не поменяется и при оформлении нового коэффициент останется прежним. Аналогично и с досрочным прекращением действия страхового договора;
• в случае, когда ранее договор ОСАГО заключался на неограниченное количество водителей, учитывается КБМ водителя-собственника и понижается, если автомобиль участвовал в ДТП по вине собственника;
• при отсутствии сведений о договорах ОСАГО, заключенных ранее в отношении водителя, в базе АИС РСА его коэффициент становится равным единице.

КБМ собственника при неограниченной страховке

Собственник транспортного средства вправе не ограничивать количество водителей, которым доверяет право управления. Тогда составляется договор ОСАГО и коэффициент бонус-малус будет рассчитывается, исходя из следующих принципов:

• КБМ присваивается только собственнику автомобиля;
• его значения соответствуют предыдущему договору при условии, что он также был без ограничений, собственник и ТС не менялось.

Для определения КБМ собственника используется следующая схема:

1. Если собственник и транспортное средство по прежнему договору и новому тот же, то КБМ берется по последнему из договоров ОСАГО;
2. При наличии выплат по страховке в течении прошедшего календарного года по вине водителей или собственника автомобиля, определяется их количество;
3. Новый коэффициент определяется по таблице.

Обратите внимание:

• КБМ принимается равным единице при заключении нового договора ОСАГО, где изменился собственник или транспортное средство, а также при смене полиса, имевшего ограничение, на неограниченный;
• при досрочном прекращении договора страхования и оформлении нового полиса КБМ присваивается по последнему заключенному договору при безаварийном вождении.

Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП

Независимо от квалификации при получении страхового полиса водителю выдается класс третьего уровня. Ежегодно при продлении страховки он постепенно повышается на одно значение. Так, чтобы получить класс тринадцатого уровня автовладелец должен продлевать полис ОСАГО в течение десяти лет.

Но подобное развитие возможно лишь в том случае, если за указанный период человек ни разу не попал в ДТП. Осторожные водители получают от страховщика скидку в размере 5% за каждый год без инцидентов. Соответственно после десятилетнего периода водители, не попадавшие в аварию, получают скидку на страховку в размере 50%.

Когда класс ОСАГО после ДТП падает ниже третьего уровня, водителю начинают начисляться штрафные проценты в виде завышенных тарифов. Ниже класса “М” уровень не понижается. Чтобы восстановить нормальный показатель, потребуется не менее четырех лет езды без происшествий.

Примеры расчета коэффициента в разных страховых случаях

КБМ представляет собой коэффициент для расчёта стоимости полиса ОСАГО. Его применяют к базовому тарифу. Хотя каждая страховая компания может иметь для него свою цену, законодательство требует, чтобы она находилась в пределах от 2746 до 4942 руб. Этот норматив предусмотрен для легковых автомобилей. Для определения стоимости полиса всего будут использованы семь коэффициентов, на которые нужно умножить базовую ставку.

КБМ страховая компания может узнать из базы данных Российского Союза Автостраховщиков. Коэффициент, в зависимости от аварийности вождения может давать скидку или увеличивать стоимость страхового полиса.

Таблица КБМ после ДТП

Коэффициент КБМ на период	Коэффициент КБМ
0 ДТП	1 ДТП	2 ДТП	3 ДТП	Более 3 ДТП
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Пример расчёта влияния 2 ДТП на коэффициент

Если водитель застраховался впервые в своей жизни, он может получить страховой полис без повышающего коэффициента. Если за год произошло 2 аварии, КБМ увеличится. Для выполнения расчёта нужно выполнить следующие шаги:

1. В левом столбце находят то значение коэффициента бонус-малус, который действует сейчас. Для того, кто купил первый в своей жизни страховой полис ОСАГО, он равен 1.

2. Теперь нужно выбрать колонку в соответствии с количеством ДТП. Каждая из них надписана сверху. При расчёте необходима та, которая соответствует двум ДТП.

3. Определяем значение, которое находится в выбранных столбце и строке. Оно равно 2,45.

При покупке ОСАГО на следующий 12-месячный срок будет использоваться коэффициент 2,45. Таким образом из-за этих аварий водителю придётся заплатить за страховку гораздо большую сумму, чем в первый раз.

Сказанное можно пояснить на таком примере. Если первая страховка была куплена за 4000 руб., то в следующем году за неё придётся заплатить более 9000 руб.

Безаварийная езда

Здесь будет рассмотрен водитель, который с первого года своего стажа ездил без аварий на протяжении 15 лет. Пусть первая страховка обошлась ему в 4000 руб. В первый год его коэффициент был равен 1. Чтобы определить коэффициент на второй год, необходимо воспользоваться таблицей расчёта.

Для этого находят строку для коэффициента, равного 1, и столбец, соответствующий отсутствию аварий за рассматриваемый период. Это первая колонка. На их пересечении находят искомую цифру. Она равна 0,95. Этот коэффициент будет применяться на протяжении второго года водительского стажа.

Далее нужно определить цифру за третий год. Для этого нужно рассматривать строку, соответствующую значению 0,95. Выполняем нужные действия и видим, что новое значение равно 0,9. Поступая аналогичным образом для последующих лет получим КБМ, равные 0,85, 0,8, 0,75, 0,7, 0,65, 0,6, 0,55, 0,5. При безаварийной езде дальнейшего уменьшения коэффициента происходить не будет. Таким образом, через 15 лет КБМ будет равен 0,5, а стоимость страхового полиса составит 2000 руб.

Как определить свой класс, зная КБМ

Чтобы пользоваться таблицей КБМ, водителю следует знать свой класс и коэффицент бонус-малус. Личный коэффициент каждого водителя содержится в базе РСА, доступной пользователям на официальном сайте союза автостраховщиков. Также можно узнать свой текущий коэффициент, обратившись к страховщику, у которого вы приобретали полис ОСАГО. Некоторые страховые компании указывают класс КБМ своего клиента прямо в бланке страхового полиса.

Далее, в соответствии с таблицей бонуса-малуса, определяем свой личный класс. Допустим, обратившись в Союз автостраховщиков, автовладелец установил, что его индивидуальный КБМ составляет 1,55. В соответствии с таблицей, данный коэффициент соответствует первому классу, и при совершении хотя бы одной автоаварии по своей вине, он рискует попасть в «чёрный список» — класс «М».

Инструкция по понижению КБМ

Кбм напрямую влияет на стоимость полиса ОСАГО, однако очень часто из-за ошибок РСА или агентов, которые оформляют полис КБМ «теряется» и из-за этого пропадает скидка.Узнать свой КБМ Также скидка пропадает и в те моменты, когда водители получают новые права, в этом случае нужно пдтянуть старые права к новым. Восстановить скидку или подтянуть права и получить свой заслуженный КБМ можно с помощью платформы OSAGO-TO. Далее приведу пошаговую инструкцию, как понизить КБМ, но прежде уточним в каких ситуациях помогает восстановление КБМ:

• Страховался каждый год, и скидка не соответствует стажу страхования
• Получил новые права, скидка пропала
• Изменил ФИО и скидка пропала

Понижение КБМ не поможе в следующих ситуациях:

• Было более 2 аварий загод и КБМ взлетел
• Не страховался более 2 лет
• Маленький стаж(до 2 лет)

Шаг 1

Первое, что необходимо сделать — перейти на стартовую страницу платформы и авторизоваться или зарегистрироваться, если у Вас еще нет аккаунта(нажав кнопку регистрация). Инструкцию приведу для нового пользователя. Итак, переходим на вкладку регистрация, как на скриншоте ниже. Заполняем необходимые данные и подтверждаем, что мы не робот.

РегистрацияАвторизация

Шаг 3

После того, как счет пополнен заходим в левом меню на КБМ-> Заявка на понижение КБМ. Заполняем ФИО и данные по водительскому удостоверению, как на скриншотах ниже, и нажимаем отправить заявку.

Также вводим дополнительные данные по ВУ, а также по ФИО, если вы его изменили.

После этого заявка появится в моих заявках. Понижение КБМ произойдет в течение 1-3 дней. Вы можете нажать обновить статус заявки. У меня стоимость понижения вышла 300 р., при этом стомость страховки уменьшилась на 2500 рублей.

Восстановление КБМ занимает от 1 до 3 дней, после создания заявки ждем.

Меняется ли коэффициент после ДТП для невиновного водителя

КБМ меняется только для виновника аварии. При доказанной обоюдной вине показатель понизится для обоих участников ДТП.

В тех случаях, когда автовладелец участник ДТП не является виновным, он получает компенсационные выплаты от фирмы страховавшей инициатора аварии

Участие в столкновении в таком варианте не принимается во внимание при назначении КБМ, так как предоставление компенсации по его договору не производились

При происшествии с установленной обоюдной виной, выплаты осуществляются обеими фирмами страховщиками. Разделяют оплату согласно степени вины установленной в судебном порядке (чем больше процент виновности, тем меньше размер выплат). При таких обстоятельствах, скидки на приобретение следующего полиса уменьшаются у всех виновников аварии.

Как восстановить правильное значение КБМ

Существует 3 способа, благодаря которым можно восстановить КБМ в базе РСА абсолютно бесплатно. Для этого вам необходимо обратиться с заявлением в следующие организации, в строгой последовательности:

1. Страховая компания.
2. Российский союз автостраховщиков.
3. Центральный Банк Российской Федерации.

В заявлении следует просить исправить КБМ в базе РСА. После чего настаивать на перерасчете цены оформленного договора без скидки.

Обращение в страховую компанию

Первая инстанция — это ваша страховая компания, с которой у вас заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности. Только СК имеют право вносить изменения в АИС. Для восстановления КБМ в базе РСА посетите ближайшее отделение страховщика. Здесь вам помогут составить заявление в 2 экземплярах со следующим содержанием:

1. ФИО.
2. Адрес регистрации.
3. Контактный телефон.
4. Изложить суть: когда вы заметили применение некорректного водительского класса, и какой коэффициент бонус-малус был у вас прежде.
5. Просьбой внести в АИС корректный КБМ, сделать перерасчет и вернуть излишне уплаченную сумму страховой премии.

К заявлению необходимо приложить копии:

1. Полиса ОСАГО.
2. Водительского удостоверения.
3. Прежних договоров автострахования с корректным КБМ.

Обращение в РСА

Миссия РСА — защита прав автовладельцев и страховых компаний. По сути это надзорный орган, без федерального статуса. Работает в связке с Центробанком. Поэтому, если страховщик откажет в пересмотре КБМ, то жалуйтесь в Союз автостраховщиков. Жителям Москвы можно посетить головной офис по адресу: ул. Люсиновская, д. 27, строение 3. Для остальных граждан РФ работают представители Союза автостраховщиков в 7 федеральных округах (включая Крым).

Кроме личного визита, подать заявление в РСА на восстановление КБМ можно на официальном сайте или Почтой РФ. Но при одном из двух условий:

1. Страховая компания разорилась.
2. У вас на руках письменный отказ СК восстановить КБМ.

Скачать жалобу в РСА по КБМ можно здесь «Заявление на восстановление КБМ»

Обращение в Центробанк

Последняя инстанция, которая способна удовлетворить ваше ходатайство о возврате личного рейтинга безаварийности в прежнее значение — Банк России. Обратиться можно лично, через Интернет или с помощью Почты РФ. Для удаленной подачи заявления:

Ожидайте ответа на электронную почту. В случае положительного решения ЦБ обяжет СК восстановить ваш КБМ до прежнего значения.

Критерии расчетов

Ранее данный показатель был привязан к конкретному автомобилю, и при его продаже скидка терялась. Естественно это не устраивало законопослушных водителей. Хотя имелись и довольные. Это виновники ДТП, которые после аварии продавали свое авто и таким образом избавлялись от малусов.

Стоит упомянуть, что сейчас КБМ имеет 14 классов, в которых значения раскиданы от 0.5 до 2.45. впервые обратившийся страхователь сразу же получает третий класс с коэффициентом 1.

Далее при безаварийной езде, первоначальная сумма страхования будет у него уменьшаться ежегодно на указанные 5 %. Грубо говоря, если у его страховка первоначально составляла 10 тысяч, то на второй год при езде без ДТП, она составит 9 с половиной тысяч. На третий год он будет платить 9 тысяч.

Если в полис вписаны несколько водителей, то для расчета берутся показатели КБМ всех и вычисляется средняя цифра.

При этом если были аварии, то берется в расчет не конкретный год, а общее количество ДТП за год. То есть за каждое ДТП страховка увеличивается на определенную сумму.

Имеются ситуации, когда КБМ не применяется:

• Страхователями являются иностранные граждане;
• Страховка, оформленная на прицеп;
• Оформление страховки на короткий срок, обычно не боле полугода, без последующей пролонгации.

А если вы не дай бог, станете виновником ДТП, то оплачивать ущерб в этом случае вам придется за свой счет. Страховая вам окажет в выплате.

Как видите, «наихудшей» категорией тут становится класс «М», где предусмотрены максимальные ставки рассматриваемого показателя. Причем число вероятных аварий ухудшает рейтинг водителя и увеличивает стоимость страховки после ДТП. Теперь перейдем к нюансам проведения анализа вычислений коэффициента.

Соответственно, чтобы вернуть утраченную позицию, шоферу потребуется два года безаварийной езды. Такая система разработана в целях минимизации ущерба компаниям-гарантам и увеличения мотивации автомобилистов к соблюдению ПДД. Но на практике страховщики нередко «забывают» об увеличении рейтинга водителя.

Как и куда подать заявления для восстановления КБМ в РСА

Обращение в РСА — это уже предпоследняя инстанция (последней считается Центральный Банк России), так как с недавних пор функция восстановления КБМ была официально передана страховым компаниям. Когда вы должны обращаться непосредственно в РСА:

• страховая компания выдала отказ о внесении изменения в письменной форме;
• страховая компания признается банкротом;
• страховая компания прекратила свою деятельность.

Для этого надо посетить сайт РСА, скачать образец заявления (ниже мы для вас его подготовили), правильно заполнить все обязательные поля, подготовить сканы необходимых документов в подтверждении и в онлайн — режиме передать данные.

Если вы все правильно сделали и не допустили ошибок — решение о восстановлении придет через 2 рабочих дня.

Образец заявления в РСА

Образец заявления для подачи в РСА

Необходимые документы для восстановления КБМ:

1. Паспорт гражданина РФ
2. Удостоверение водителя
3. Полис ОСАГО с последними правильными данными
4. Справка из Страховой компании об отсутствии выплат
5. Копии водительских прав всех вписанных в Полис
6. Документ из ГИБДД об отсутствии аварийных случаев

Для чего необходимо восстанавливать КБМ

Если восстановить КБМ в «Гайде», то можно вернуть скидки на страховку. При обнулении показателя автовладельцу будет выставлен счет по страховому взносу ОСАГО в размере, актуальном для начинающего водителя. Неприятным фактором будет увеличение стоимости полиса по причинам, не имеющим отношения к законодательно обоснованным. Чтобы исправить ситуацию, восстановить КБМ и вернуть скидки за ОСАГО в «Гайде», нужно:

• открыть сайт РСА и проверить, как помесячно изменялся бонус-малус;
• выявить период, когда произошла ошибка в определении КБМ;
• проанализировать, с чем может быть связана проблема;
• оформить по поводу недостоверности КБМ жалобу в «Гайде» с обоснованно отраженной претензией и выдвинутыми требованиями вернуть скидку по ОСАГО;
• подать составленный документ и приложить к нему предыдущий полис, в котором использовалось другое значение показателя, или указать, что страховой документ не сохранился;
• получение ответа от страховщика.

Не всегда водитель может сразу выявить, что страховщик применил другой бонус-малус при определении стоимости ОСАГО, и своевременного его восстановить. Если на протяжении нескольких страховых периодов автовладелец пользовался услугами разных компаний, то, чтобы добиться перерасчета КБМ и вернуть скидки, придется обращаться с жалобой во все организации, чтобы выяснить, сотрудники какой из них допустили ошибку.

В случае если права меняются в период действия текущей страховки, то после получения нового документа рекомендуется сразу же сообщить в страховую компанию сведения об его регистрационных параметрах. Уведомление «Гайде» в данном случае не окажет влияния на размер текущей скидки, но предупредит путаницу в случае оформления страховых обстоятельств по ДТП, поскольку номер указанного в страховке удостоверения не будет совпадать с реальными сведениями.

Жалоба с требованием восстановить КБМ подается лично страховщиком при обращении в страховую компанию. Возможна отправка документа по почте заказным письмом с опцией уведомления и описи вложений. Направить запрос на проверку корректности коэффициента можно с официального сайта, пройдя по соответствующей ссылке меню «ОСАГО». На рассмотрение жалобы страховщику выделяется 30 дней.

Нюансы терминологии

Страховая система базируется на расчетах ставки платежа и специальных параметров – коэффициентов. Мы поговорим о значении, величина которого определяется дисциплинированностью шофера.

Если первая величина устанавливается по итогу оценки характеристик автомобиля и считается неизменным признаком, значение КБМ варьируется. Начнем с выяснения определений.

Расшифровка аббревиатуры означает «коэффициент бонус-малус». Величина характеризует размер скидки либо дополнительных начислений для водителя транспорта, оплачивающего полис.

Этот термин определяется числом аварийных ситуаций, которые автомобилист допускает на время действия страховки.

Здесь ключевую роль играет длительность сотрудничества с определенной компанией и количество ДТП, которые приводят к выплате средств пострадавшей стороне.

После ДТП, помимо изменения рассматриваемой величины, автомобилист переходит в менее «надежную» категорию плательщиков. Этот нюанс влияет на расчет суммы страховки в следующем периоде.

Клиент, который впервые приобретает ОСАГО, по-умолчанию относится к водителям третьего класса. В этом случае константа равна единице.

Как самому рассчитать КБМ

Самому рассчитать КБМ достаточно просто.  Можно воспользоваться приведенной ниже таблицей и примерами.

Класс водителя	КБМ	Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года
0 выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и более
М	2,45	М	М	M	M
2,3	1	М	М	M	M
1	1,55	2	М	М	M	M
2	1,4	3	1	М	M	M
3	1	4	1	М	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Допустим, класс водителя на момент заключения нового договора был М. Следовательно, КБМ для него 2,45. И ровно во столько раз увеличится стоимость страховки. Если в течение года страховая компания не сделает ни одной выплаты по ДТП, то на начало следующего страхового года водитель перейдет в класс 1, а стоимость его полиса ОСАГО будет умножаться уже на коэффициент 2,3.

Еще один, более показательный пример. Допустим, водитель на начало года имел класс 12. Скидка на его полис составит 45%. И если в течение года он не станет виновником аварий, и страховая не будет производить выплат, то его класс вырастет до 13. Однако, если в течение года страховая произведет хотя бы одну выплату, то класс упадет до 6. И в следующем году скидка по страховке составит лишь 15%. Последующие выплаты также будут понижать класс вплоть до М.

Если водитель является новичком, то ему присваивают класс 3. КБМ в этом случае равен 1 и не дает дополнительных поощрений и переплат при приобретении полиса ОСАГО.

Почему КБМ растет, если вы не были участником ДТП?

Этот коэффициент не должен расти. Если водитель не устраивал ДТП. Однако на практике такое возможно. Наиболее частый случай — когда данные об имеющемся КБМ были утеряны страховой компанией. Обычно вся информация о коэффициенте хранится в общероссийской базе данных, которую ведёт Российский Союз Автостраховщиков. За внесение данных отвечают сотрудники страховых компаний. По случайным причинам данные могут не быть переданы в эту базу. В таком случае следующий страховой полис будет рассчитываться на основе предыдущих данных.

Если водитель имел коэффициент меньше единицы, то он будет заинтересован в восстановлении справедливости. Для этого он должен будет подать жалобу страховщику. Если нужной реакции не последует, то можно обратиться в Российский Союз Автостраховщиков или в Центробанк.

Когда жалоба будет рассмотрена, соответствующее значение будет внесено. Теперь стоимость полиса будет определяться с учётом реального значения коэффициента бонус-малус.

КБМ может быть увеличен в том случае, если были получены новые водительские права. Теперь при езде с новыми правами, база РСА будет считать, что это новый водитель и ему автоматически будет присвоен коэффициент, равный 1. Эта ситуация наносит урон тем, кто в течение нескольких лет ездил без аварий.

Наиболее частая причина такой ситуации состоит в том, что замена водительского удостоверения произошла в середине страхового периода. Некоторые водители не уделяют этому внимания, однако база РСА считает, что тот же человек с новыми правами — это уже другой человек. Отчасти это связано с несовершенством правил учёта, а отчасти — с невнимательностью водителей. Аналогичная ситуация возникает при замене паспорта. Например, такая ситуация возможна, когда он был утерян и украден, а вместо него государство предоставило новый документ.

Чтобы избежать возникновения такой ситуации, водитель должен обратиться в свою страховую компанию, и уведомить её о реквизитах новых водительских прав. После этого нужные изменения будут внесены в базу РСА.

Однако часто бывает так, что о существовании проблемы узнают только при обращении за новым полисом. В этом случае необходимо как можно быстрее уведомить о случившемся свою страховую компанию. Она уточнит информацию в общероссийской базе данных и КБМ будет восстановлен

Важно понимать, что если было заключено несколько страховых договоров. В каждый из них потребуется внести соответствующие изменения

В большинстве случаев для внесения изменений нужно лично посетить отделение страховой компании. При этом нужно иметь при себе копию водительского удостоверения, паспорт и страховой полис. В некоторых фирмах клиенту предоставляется возможность внести коррективы в личном кабинете на официальном сайте страховщика. Изменения будут внесены в базу РСА в самое ближайшее время. Эти действия должны любыми страховыми компаниями выполняться на бесплатной основе.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

Класс	КБМ	Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
1	2	3	4
Класс, который будет присвоен
M	2,45	M	M	M	M
2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

Где проверять коэффициент бонус-малус?

Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

От чего еще зависит размер страховки?

Бонус-малус – это не единственный определяющий для размера страховой премии показатель. Подчас, он лишь компенсирует другие величины, такие, как, например, региональный коэффициент аварийности. Так, для особенно «отличившихся» в плане аварий субъектов нашей страны Госавтоинспекция устанавливает коэффициенты аварийности, что автоматически увеличивает страховку для всех страхующихся в этом регионе.

Условия применения

• В обязательном порядке используется при оформлении нового страхового полиса,
• При расчете каждая выплата рассчитывается как один отдельный случай. Например, в год вы стали виновником трех аварий, а за каждую аварию КБМ повышается на 0.5, в итоге у вас за год повышение будет 1.55, а класс вернется к первому. То есть если ранее вы платили меньше, то всего три аварии возвращают вас на уровень новичка,
• Если заключен неограниченный полис, то КБМ определяется по собственнику авто, в соответствии с его уровнем класса. Если ранее собственник заключал ограниченные страховки, а в этом году решил заключить неограниченную, то приобретенный ранее класс теряется, и он как новичок начинает с третьего класса заново и коэффициента 1,
• При ограниченной страховке, для каждого указанного водителя используется свой класс, но при этом расчет стоимости страховки проводится по самому высокому КБМ среди вписанных водителей,
• Если на собственника заключено несколько договоров, то стоимость полиса рассчитывается по сумме всех выплат. То есть если он на одной машине совершил ДТП, приведшее к выплате, то естественно его коэффициент снижается. И безаварийная на других авто особого значения не имеет.

От снижения коэффициента можно «спастись» только двумя способами:

• Либо ездить без аварий,
• Либо же разбираться с ДТП на месте и не составлять протокол.

При ограниченной страховке, определение показателя проводится по каждому водителю:

• Стоимость страховки рассчитывается по КБМ водителя с наиболее низким классом,
• Скидка дается на конкретного человека, а не на автомобиль,
• Повышение показателя происходит только у того, кто был виновником ДТП.

КБМ не используется в двух случаях:

• Страховка транзитная,
• Либо происходит страхование машины, зарегистрированной в другой стране (у туриста).

Приведенная таблица представляет собой ситуацию такой, какой она должна быть в идеале. В жизни же такое происходит не всегда, так как многие страховщики не вносят данные в общую систему данных РСА. Именно на ее показатели опирается другая страховая при ее смене.

Почему страховщики так поступают, просто им охота больше денег. И если вы не знаете о своем классе КБМ, то будет платить больше.

АИС РСА

Сведения о договорах ОСАГО, автотранспорте, их владельцах и страховых случаях аккумулируются в единой базе Российского союза автостраховщиков – АИС РСА. Она начала формироваться с 1 января 2013 года, но загрузка сведений о договорах производилась и за периоды 2011 и 2012 годов. Страховые компании, лицензии которых оказались отозванными и не передали данные, безаварийный стаж у таких страхователей окажется меньше.

Сегодня страховщики обязаны вносить в базу сведения при оформлении полиса ОСАГО, а также проверять значение бонуса-малуса и использовать его при расчете страхового взноса. Если информации о водителе или владельце ТС в АИС РСА не окажется, то коэффициент принимается начальным – равным единице.