Можно ли продать машину которая в кредите и погасить кредит

Как это сделать законными способами

Итак, существуют четыре законных способа продажи кредитного автомобиля:

продажа авто после получения разрешения от банка. Автовладелец может самостоятельно найти покупателя и заключить с ним договор продажи;

После совершения сделки часть средств будет направлена на погашения кредита, а оставшаяся сумма передана бывшему владельцу машины.

• предложить банку в залог иное имущество вместо автомобиля. Нередко банки идут и на такие действия. При этом с машины снимаются обременения, и параллельно составляются документы на другое имущество (земельный участок, квартиру, гараж, загородный дом и так далее). Естественно, при совершении этой операции все расходы, связанные с оформлением документов необходимо будет оплатить кредитуемому лицу;
• рефинансирование долга. Если по кредитному договору предусмотрена возможность полного досрочного погашения, то человек может получить кредит в другом банке, но уже без залога авто, погасить автокредит и после этого свободно распоряжаться своим имуществом;

Все остальные схемы реализации залогового автомобиля являются незаконными, и за их осуществление автовладелец несет уголовную ответственность.

Через автосалон

Наиболее часто залоговые автомобили продаются именно через автосалоны. Чтобы узнать в какую именно компанию следует обратиться для продажи авто, находящегося в залоге надо при подаче заявления на проведении операции в банк выяснить у сотрудников организации список компаний, занимающихся таким видом деятельности.

Получить подобную информацию так же можно на официальном сайте банка или по телефону справочной службы.

При продаже авто через автосалон автовладелец хоть и теряет часть денег, но и практически не участвует в осуществлении сделки.

Специалисты автосалонов напрямую контактируют с банками — залогодержателями, определяя все условия предстоящей сделки. А так же самостоятельно находят покупателя на авто.

Как получить автокредит с 18 лет, рассказывается в статье: автокредит с 18 лет.

Через банк

Все остальные схемы по продаже автомобиля, находящегося в залоге осуществляются при помощи или с согласия банка — кредитора.

Большинство подобных договоров предусматривают возможность погасить долг ранее назначенного срока, но либо с взиманием дополнительной комиссии за проведение операции, либо с ограничением по остатку долга (наиболее часто ограничение составляет 50% и менее).

Подборка для Вас!
Скачайте в надежное место бланки и образцы документов для автолюбителей.

Что можно предпринять должнику

При банкротстве должнику практически невозможно сохранить автомобиль. Но в некоторых случаях можно получить дополнительные преимущества:

• можно сохранить имущество, если добиться утверждения мирового соглашения или плана реструктуризации долгов;
• можно продать автомобиль перед банкротством и закрыть долги, так как при реализации на торгах стоимость машины наверняка окажется ниже;
• можно договориться с друзьями или родственниками о покупке авто на торгах, а после завершения банкротства переоформить его на себя.

Последний пункт из этого списка — достаточно рискованный. Во-первых, нет гарантии, что другие участники торгов не предложат более высокую цену. Во-вторых, кредиторы могут доказать, что деньги на выкуп машины дал сам должник, т.е. фактически он скрыл свои средства от включения в конкурсную массу. Чтобы избежать рисков в таких случаях, рекомендуем оценить перспективы и законность всех действий с юристом.

В чем преимущество организаций, специализирующихся на выкупе кредитных авто?

Компания не просто выкупает авто, находящийся в кредите – она гасит банковский заем автовладельца. Для человека в сложной финансовой ситуации такой вариант является наиболее оптимальным. Это избавление от разбирательств с банком, адвокатской помощи, самостоятельного изучения законодательства и прочих юридических тонкостей.

+’Как происходит продажа:

• Владелец предоставляет полный пакет документов.
• Автомобиль оценивается.
• Заключается договор на выкуп.
• Специалисты компании погашают кредит и снимают авто с учета в ГИБДД.
• Продавец получает остаток суммы.

Перечень необходимых документов:

• Документация на банковский кредит.
• Документация на транспортное средство.
• Документ, подтверждающий личность клиента (обычно достаточно паспорта).
• Ключи от машины.)

В чем выгода клиента, помимо быстрого получения денег от продажи? Его кредитная репутация остается чистой, он не общается с представителями коллекторских агентств, избавлен от «удовольствия» видеть судебных приставов.

Как продать автомобиль, если ПТС в банке?

В большинстве случаев до погашения кредита ПТС остается в банке. В данном случае продажа будет сложнее, но существуют способы, позволяющие законно ее осуществить.

Доверить поиск клиента кредитору

1. Заемщик может продать машину и с помощью кредитора. Для этого нужно отдать банку ключи от машины. Кредитор выставит авто на продажу. Часть от вырученных средств пойдет на погашение задолженности, часть – бывшему хозяину. Поскольку банки сотрудничают с автомобильными салонами, машина может быть продана быстро, однако стоимость далеко не всегда устаивает заемщика. Этот вариант подойдет заемщикам, у которых нет возможности выплачивать кредит.
2. Продать автомобиль можно на аукционе. Но это возможно тогда, когда заемщик либо вообще не платит, либо не допускал просрочек, да и стоимость лота может быть значительно ниже рыночной.
3. Если клиент обращается в банк добровольно, возможен случай, когда вырученных средств не хватит для погашения ссуды в полной мере. В данном случае заемщику нужно будет доплатить оставшуюся сумму самостоятельно.

Погашение задолженности за счет средств самостоятельно найденного покупателя

Продавец может найти человека, который будет готов приобрести кредитную машину, заключить с ним договор и на полученные средства погасить кредит досрочно. Спустя несколько дней ПТС будет возвращен, и продавец передаст машину ее новому владельцу.

Кажется, что все просто, но есть один значительный минус. Будет тяжело отыскать клиента, который будет готов доверить продавцу деньги, не получая при этом ПТС на руки сразу.

Переоформление долговых обязательств на самостоятельно найденного клиента

Найти нового покупателя, готового взять на себя долговые обязательства, и переоформить на него кредит – законный метод продажи. Но предварительно нужно получить согласие банка, поскольку переоформление потребует от него как денежных, так и временных потерь.

Новому покупателю перед посещением банка нужно будет собрать те же документы, что и при оформлении первого кредита.

Узнать о том, где взять деньги на приобретение новой или б/у машины и какой кредит выгоднее взять, можно здесь.

Досрочное погашение задолженности

Если у заемщика есть возможность полностью погасить кредит досрочно, это значительно упрощает ситуацию. Оплатив задолженность, он станет полноценным владельцем машины, она перестанет быть кредитной и может легко быть продана по стандартной сделке. Если такой возможности нет, можно взять потребительский кредит или воспользоваться услугой рефинансирования. За счет полученных средств можно полностью оплатить автокредит, а после продать машину и погасить уже новую ссуду.

Реализация через салон

Этот вариант подойдет для тех, кто планирует купить новую машину. Можно обратиться в салон, работающий с системой TRADE IN, предполагающий обмен старого авто. При использовании данной услуги не нужно будет продавать автомобиль своими силами. Вся юридическая сторона вопроса – ответственность салона. Вам же потребуется только совершить доплату за новую машину.

Этот способ имеет и некоторые минусы. Так, старую машину продадут с уценкой в 15-20% от рыночной цены, чтобы ускорить продажу. Покупателю же с учетом этой оценки придется доплачивать существенную сумму.

Переоформление залога на другое имущество заемщика

Можно узнать, готов ли кредитор рассмотреть в качестве залога другое имущество, например, квартиру, дом или другую машину. Более ликвидной считается недвижимость, поэтому существует шанс, что банк может переоформить на нее. Такая сделка сопряжена с определенными рисками, но, переоформив залог, вы сможете полностью законно продать кредитную машину.

Срочный выкуп залогового имущества

На автомобильном рынке работают организации, выкупающие машины, находящиеся в залоге. Как правило, этим занимаются автоломбарды. При обращении в эти компании вы не нарушаете условия договора с кредитором, если уведомите его заранее. После того как машина пройдет техосмотр, владелец получит деньги, за счет которых сможет погасить кредит.

Как верно установить цену?

При продаже кредитной машины продавец должен помнить, что у него есть ряд конкурентов – физические лица, желающие продать автомобиль с пробегом. Поэтому вы обязательно должны иметь преимущество в виде сниженной цены. Это связано с тем, что покупка залогового авто предполагает ряд хлопот для нового покупателя.

Автомобильные эксперты советуют снижать стоимость постепенно с учетом того, насколько покупатели заинтересованы в приобретении. Сначала можно уменьшить цену на 5%. При отсутствии отклика стоит увеличить показатель скидки и действовать так до тех пор, пока покупатель не будет найден.

Если машина продается компаниям, либо вы досрочно погашаете кредит, снижать цену не надо, поскольку в данном случае усилия по продаже будут полностью на вас.

Перед продажей кредитной машины рекомендуется полностью ее проверить. Это будет конкурентным преимуществом. Конечно, этот процесс предполагает определенные хлопоты и возможные потери в стоимости, но если продавать автомобиль необходимо, можно найти подходящий способ это сделать.

Полезные сервисы

Калькулятор КАСКО

Калькулятор ОСАГО

Договоренность с банком или оформление нового кредита

Если у вас беспроблемная кредитная история, банк может дать разрешение на продажу автомобиля. Иногда для получения разрешения на продажу авто достаточным будет найти поручителя, которому банк поверит. В качестве такового может выступить и юридическое лицо, к примеру, ваш непосредственный работодатель.

Финансовое учреждение-кредитор, возможно, предложит выкупить у вас автомобиль, но на выгодных для себя условиях и с потерей определенной суммы для вас в отличие от прямой продажи.

Банк обычно берется продать кредитную машину, если остаток долга заемщика соответствует ее стоимости в настоящий момент на автомобильном рынке. При этом заемщик должен осведомить кредитора о своей финансовой несостоятельности.

Кредитный автомобиль может быть продан банком по договоренности с заемщиком, но без согласования с ним деталей сделки. Владелец будет лишь уведомляться по телефону или письменно о факте договоренности с покупателем и продаже машины.

Клиент банка не может при такой сделке влиять на цену реализации транспортного средства. Вырученных средств может быть недостаточно для полного погашения займа. Разница суммы полученной банком после продажи автомобиля и его рыночной стоимости может составить 10-15%. В случае погашения кредита остаток денег будет возвращен заемщику.

Но не всякий банк согласится на кредитование при наличии у вас подобных обязательств перед другим кредитором, или проценты на выплату потребительского кредита будут увеличены. Перекредитоваться имеет смысл, если вы сможете вернуть деньги за короткий срок.

Возможен вариант с перезалогом, в качестве которого закладывается недвижимость или более дорогой автомобиль, другое ликвидное имущество. Банк может разрешить продажу кредитного автомобиля, после предоставления равноценного залога. Но при этом закладываемое имущество потребуется застраховать.

При оформлении автокредита банк обычно обязует страховать автомобиль полисом КАСКО. Вернуть неиспользованную часть страховой суммы можно, если этот случай был оговорен в договоре со страховщиком. В ином варианте страховка переоформляется на нового владельца, который возвращает часть оплаченного полиса продавцу. Такой механизм переоформления страховки возможен при отсутствии обращений после ДТП в страховую компанию.

Правильный порядок действий

Так как оригинал ПТС в банке, лучше сразу отбросить незаконные попытки продажи авто. Даже если удастся получить оригинал ПТС и осуществить сделку, все равно придется погасить кредит. Иначе банк инициирует против вас возбуждение уголовного дела, сделку признают ничтожной, машину заберут у нового владельца, а вас привлекут к ответственности. Так можно ли продать кредитную машину, не нарушая закон? Конечно, можно, да, это хлопотно, если все делать правильно, но лучше поступить именно так. Будет ли это выгодно? К сожалению, в подавляющем большинстве случаев нет. Правильный порядок действий:

С предполагаемым покупателем необходимо обратиться в банк, чтобы обсудить варианты законного переоформления транспортного средства для получения оригинального ПТС. Оговорить способы взаиморасчета и безопасного получения разницы, если таковая есть.
Погасить оставшуюся задолженность, получить у кредитной организации справку о погашении кредита и отсутствии претензий, получить ПТС, продать автомобиль.

Если единовременное погашение кредита отпадает, то давайте подробно рассмотрим варианты, которые могут устроить все заинтересованные стороны.

Алгоритм продажи авто

Технический паспорт транспортного средства является документом, в котором содержатся детальная характеристика машины и персональные данные собственника. Финансовые организации вправе забрать ПТС при выдаче автокредита.

Если ПТС на руках

Банки вправе выдать технический паспорт заемщику после приобретения транспортного средства. Хранение документа у покупателя является риском для финансовой организации, которые могут столкнуться с мошенничеством незаконопослушных граждан.

Порядок действий, как продать кредитную машину, если на руках ПТС:

1. Подача заявления в банк.
2. Ожидание принятия решения.
3. Выбор способ продажи транспортного средства.
4. Заключение сделки.

Заемщик обязан написать заявление в свободной форме. На рассмотрение прошения отводится до двух недель. При получении положительного ответа гражданин должен выбрать вариант реализации автомобиля: переоформление кредита, самостоятельный поиск покупателя, продажа машины через салон, на аукционе. Заключение сделки должно осуществляться с разрешения финансовой организации.

Если ПТС в банке

Технический паспорт залогового транспортного средства — гарантия регулярных выплат заемщика. Это не является основанием для невозможности реализации движимой собственности. Водители при оформлении ссуды вправе узнать, как продать кредитную машину, если ПТС в банке. Клиент должен написать заявление и ждать ответа от финансовой организации. Существует два способа реализации транспортного средства при отсутствии на руках технического паспорта: оформление договоренности на другого покупателя, изменение собственника автомобиля. Заемщик самостоятельно выбирает вариант продажи машины.

Новый кредит взамен старого: если ПТС на руках нет

Прежде чем решать, как можно продать кредитную машину, распишите для себя план с указанием возможных вариантов. Например, безопасным и законным является перекредитование. Т. е. вы можете оформить новый займ, но в другом банке и на более выгодных для себя условиях. В этом случае ваш новый кредитор за вас досрочно погасит ваш займ, а вам останется лишь своевременно выполнять перед ним свои кредитные обязательства. К примеру, перекредитованием или рефинансированием больших кредитов занимается «Сбербанк России», «Альфа-Банк», «ВТБ-банк» и другие.

Еще одним вариантом того, как продать кредитную машину без ПТС (и с ПТС), является оформление кредита на неотложные нужды в другом банке. В этом случае вы получаете новую ссуду, самостоятельно погашаете свой текущий автокредит и дополнительно выигрываете энную сумму денег.

Из плюсов такого перекредитования выделим быструю возможность избавиться от дорогого кредита и законность метода. Из минусов – новая «кредитная кабала». При оформлении займа на личные нужды, помимо возможности продажи уже вышедшего из-под понятия «залога» авто, можно подумать о том, как продать кредитную машину и купить новую.

Т. е. получив новый займ и погасив старый, оставшиеся деньги есть смысл использовать в качестве первого взноса при покупке нового транспортного средства в кредит.

Способ третий – аукцион в помощь

В последние годы все чаще кредитные авто реализуются заемщиками через аукционы.

Механизм продажи машины в этом случае следующий:

1. Заемщик обращается в банк, совместно с которым выставляет свой автомобиль на аукцион.
2. Участники торгов делают ставки.
3. Машина достается тому покупателю, который смог предложить за нее максимальную стоимость.
4. Банк выдает ему на руки ПТС.
5. Автомобиль снимается с учета в ГАИ.
6. Заемщик и покупатель оформляют договор купли-продажи.

После получения денег от покупателя должник благополучно погашает банковский заем, оставляя себе излишек вырученных средств.

Залог автомобиля при автокредите

В первую очередь остановимся на том, что все автокредитные договоры предусматривают то, что автомобиль находится в залоге у банка. При этом условия большинства банков подразумевают также, что паспорт транспортного средства (ПТС) хранится в банке до полного погашения кредита.

Невыплаченный автокредит в любом случае создает дополнительные трудности при продаже транспортного средства

Поэтому, если Вы только планируете взять кредит и подозреваете, что машину придется продавать раньше времени, то рекомендую обратиться внимание на потребительские кредиты. Как правило, проценты по таким кредитам выше, однако и реализовать машину можно без проблем

Данный вопрос подробно рассмотрен в отдельной статье:

К сожалению, предусмотреть такое развитие событий удается не всегда, поэтому будем исходить из того, что имеет место непогашенный автокредит и машину требуется продать.

Кому продать кредитный авто?

Приобретение автомобиля в кредит – достаточно простая процедура. Банки охотно кредитуют население, ведь в залоге остается машина – банковский риск в этом случае минимален. Зато продать кредитный автомобиль самостоятельно очень сложно. Вряд ли найдется покупатель, которому захочется оплатить остаток кредита в банке, а затем заниматься оформлением документальной части. Это слишком длительный и запутанный путь. Одним словом, волокита никому не нужна.

Конечно, владельцу кредитного авто проще всего возвратить покупку банковской организации, погасив таким образом задолженность. Однако это невыгодно. Банковские условия относительно возврата не слишком учитывают интерес владельца автомобиля. По факту, сдавая автомобиль в кредитную организацию, человек отказывается от машины, теряя при этом деньги.

Что же делать?

Воспользоваться услугами компании, чьей специализацией является выкуп кредитных автомобилей! Это возможность продать машину, обремененную обязательствами, по хорошей цене.

Для вас одобрен кредит!

Что будет, если продать машину без ведома банка?

Вы решили пойти на хитрость, либо сделали это непреднамеренно (без злого умысла), и захотели продать ваше транспортное средство без участия банка. Чем это чревато? Например, вы предположили реализовать свое ТС, и у вас уже есть несколько вариантов, как продать кредитную машину. Но при этом банк в известность вы не поставили. Что будет? В данном случае все зависит от того, захотите ли вы вернуть полученные от продажи деньги кредитному учреждению или нет. Если да, то никто ничего и не заподозрит. План по такой продаже выглядит следующим образом:

• поиск потенциального покупателя;
• встреча с покупателем и демонстрация автомобиля;
• оформление договора купли-продажи и получение залога (его сумма должна быть равна оставшейся сумме займа в банке);
• составление расписки (для подстраховки покупателя);
• досрочное погашение кредита при помощи суммы из полученного залога;
• закрытие кредитного договора;
• снятие с учета и оформление автомобиля на нового собственника в МРЕО.

Если же вы узнали, как продать кредитный автомобиль в Москве, и нашли покупателя, но деньги с продажи авто не захотели (или забыли) вернуть кредитной организации, то вас, во-первых, могут привлечь к ответственности по статье «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159 УК РФ), а во-вторых, вся ответственность за дальнейшее погашение займа будет переложена на плечи покупателя. Следовательно, он точно так же сможет подать на вас в суд с просьбой о признании сделки незаконной, так как она была осуществлена на заведомо нечестных условиях (ст. 179 ГК РФ).

Виды продажи машины в кредите

y http-equiv=»Content-Type» content=»text/html;charset=UTF-8″>le=»padding-left: 20px; margin-left: 22px; border-left: 4px solid #c4a800;»>Чтобы законно продать автомобиль в кредите, являющийся предметом залога, необходимо все действия согласовывать с банком. Кредиторы обычно готовы идти на уступки и предложить несколько вариантов решения проблемы клиента.

Вот некоторые из таких вариантов:

Новый залог.

На основании ч. 1 ст. 345 ГК РФ, заемщик и кредитная организация вполне могут договориться о замене залога. То есть клиент закладывает вместо автомобиля другое ликвидное имущество – квартиру, дом, дачу и др. Соответственно, в отношении автомобиля обременение снимается, и его можно будет спокойно продавать.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ, залог аннулируется после того, как будет погашено обеспечиваемое им финансовое обязательство. А это значит, что уменьшение срока займа (с одновременным увеличением ежемесячного платежа) лишь приблизит время, через которое залог и обременение на автомобиль в кредите будут сняты.

А вот изменение формы выплат, выраженное в форме уменьшения ежемесячного платежа и одновременного увеличения срока займа, поможет клиенту банка сохранить авто у себя в собственности в том случае, если решение продать машину в залоге было связано с трудным финансовым положением и невозможностью платить по автокредиту.

Аукцион.

По соглашению должника и кредитора, последний может выставить машину на публичные торги. Вырученные средства могут покрыть лишь часть долга клиента. Чтобы снять залог, придется доплатить из собственного кармана.

Переоформление кредита на иное лицо.

Процедура простая – заемщик ищет покупателя на залоговое ТС. Банк переоформляет кредитный договор на покупателя автомобиля в кредите – то есть теперь именно он становится должником по обеспеченному залогом обязательству. Продавцу, то есть бывшему заемщику, покупатель уплачивает, согласно ДКП, разницу между продажной ценой, указанной в объявлении, и остатком кредитной задолженности.

Досрочное погашение автозайма.

Автокредит – это обычный потребительский кредит (но только целевой). Поэтому возможность заемщика досрочно в полной сумме погасить займ и, соответственно, сразу же снять обременение, регламентируется ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года. Там сказано, что заемщик может осуществить полное гашение кредита в досрочном порядке в любое время, предварительно оповестив банк о своем решении за 30 календарных дней.

Как вариант – можно найти покупателя на авто, который согласится сразу же оплатить долг (то есть без переоформления кредитного договора). Дальше, соответственно, заключается стандартный договор купли-продажи авто, цена машины по которому составляет разницу между продажным ценником в объявлении и суммой полного досрочного погашения.

Трейд-ин.

Процедура несложная – салон оценивает кредитный автомобиль и объявляет свою цену. Залогодатель выбирает новую машину в этом же салоне. Разница между ценой новой машины и стоимостью кредитной, за минусом комиссионного вознаграждения автосалона, и пойдет на погашение займа банку. Если разницы не хватит, заемщик сможет доплатить деньги (или же выбрать новый автомобиль по более низкой цене).

Оформление потребительского кредита на погашение автозайма.

Если у заемщика нет свободных денежных средств, чтобы досрочно погасить задолженность, тем самым сняв обременение с кредитного авто для продажи, то можно поступить проще – взять в другом банке обычный потребительский кредит и уже им досрочно погасить автозайм.

Реализация по дубликату ПТС

Также существует противозаконный способ продажи кредитного авто: по дубликату ПТС.

1. Владелец машины подает заявление в ГИБДД об утере оригинального паспорта ТС и через 10 дней получает дубликат.
2. Оформляется сделка купли-продажи. А покупатель не получает информации о том, что автомобиль находится в залоге у банка.
3. Если продавец автомобиля не погасит кредит, то банк изымет автомобиль у нового владельца, и ему придется судиться с продавцом.

За такие действия продавцу «светит» ст. 159 УК РФ, предусматривающая наложение штрафа до 120 тыс. руб., тюремное заключение до 2 лет или другое равнозначное наказание.